車を購入するときはローンの方がお得?ローンのメリット、デメリットをご紹介

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車を購入するときはローンの方がお得?ローンのメリット、デメリットをご紹介

車を購入する際、まとまった資金が準備できない場合におすすめの「ローン」。実際にローンを利用することで、どのようなメリット・デメリットが生じるのか気になる人は多いのではないでしょうか。

そこで本記事では、ローンのメリット・デメリットについて具体的に解説していきます。本記事を読めば、ローンの全体像が見え、ローンを組むときの参考になります。

 

※目次※

1.車を購入するときにローンにするメリット

2.車を購入するときにローンにするデメリット

3.マイカーローンの3つの種類

4.ローンの一括返済という方法もある

5.車のローンが通らないで審査に落ちる場合もあるの?

6.将来の支払いが不安な人は現金で支払おう!

7.ローンを組むときは見積もり・シミュレーションを出そう

8.よくある質問

9.まとめ

 

■POINT

 

・ローンを車で購入しても、一括払いと大きく変わらないケースもある。契約時は金利に注意しよう

・マイカーローンの種類は大きく分けて3種類。よい部分だけでなく、金額や所有権に関するデメリットへの理解も大切

・完済するまで自分の所有物でない点を認識しておこう。見積もりやシミュレーションを出してから検討するのがおすすめ!

 

 

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車を購入するときにローンにするメリット

車を購入するときにローンにするメリットは「手元からお金を一度に出す必要がないこと」「場合によっては一括とあまり値段が変わらないこと」が挙げられます。そこでここでは、具体的にそれぞれのメリットに関して詳細を説明したいと思います。

 

手元からお金を一度に出す必要がない

ローンの場合、現金一括のようにまとまった金額は不要なので、お金を一度に出さずに済みます。ローンでかかる初期費用はゼロにすることもでき、頭金を支払う場合でも車の本体費用の1割~3割ほどの支払いで済みます。また、この自動車ローンで借りるお金には車の本体費用だけでなく、納車前に実施する車検の費用、自賠責保険料なども含められます。

 

また、審査を通過しやすくするために有効な「頭金」ですが、最近では頭金を支払わずに全額ローンで車を購入する人が増えています。これは、ローンの金利が低く設定されているので、全額ローンを利用しやすくなったためです。ただし、以下のような人は頭金なしの全額ローンを組めないこともあるので注意が必要です。

  • ・車の本体価格が年収を超えている
  • ・年収よりも返済額の方が大きい
  • ・車の本体価格が融資できる額を超えている

 

場合によっては一括とあまり値段が変わらない

ローンが一括とあまり値段が変わらない場合は、キャンペーンを行っている時です。

金融機関や販売店によって時期は違いますが、低金利でローンを利用できます。なかには、輸入車ディーラーなどの最低のもので0.01%の金利のキャンペーンもあります。財布の負担にならない超低金利です。この例は稀ですが、1%~2%の以下の金利のものもあるため、一括とあまり変わらない値段で、ローンを利用できます。金融機関や販売店によって、金利も時期も変わってくるので、よく情報収集する必要があります。

また、申し込み条件もそれぞれ異なってくるので、あなたの満たしている条件に合ったローンの中で、金利を比較して選ぶのがおすすめです。

 

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車を購入するときにローンにするデメリット

車を購入するときのメリットについて説明しましたが、もちろんローンを利用するデメリットも存在します。メリットばかりに気をとられてしまうと、車の購入で悲しい思いをすることになるかもしれないので、しっかりとデメリットを把握して、楽しいかーライフを送りましょう。

 

最終的に支払う金額が一括よりも高くなる

ローンの場合、金利が発生しているわけですから、金利の発生しない一括に比べて多くお金を支払わなければなりません。いくら低いといわれる銀行ローンでさえ、金利が発生していることには変わりはありません。

 

また、金利の低い銀行ローン(一般的に借り入れ審査が厳しいといわれる)が2%~4%なのに対して、販売店ローンの金利は10%を超えるものも珍しくありません。そのため、最終的に支払う金額が一括よりも圧倒的に高くなってしまいます。金利の高さを気にせずに契約をしてしまうと、数十万円という大金を損してしまうこともあるので要注意です。

 

毎月車の引き落としに悩まされる

ローンを組むと毎月車の引き落としがあるため、大きな出費のある月は特に悩まされます。また、ボーナス月になれば、10万円以上の大金を支払わなければいけないこともあります。そのため、最初は毎月払える予定だったものも突然払えなくなることもあるので注意しましょう。

 

これに加え、滞納が続くと引き上げという最悪の事態になることもあります。引き上げとは、滞納が一か月ほど続くと車を取り上げられて、売却されてしまうことを言います。

 

具体的には、翌月の引き落としまでに間に合わないとローン会社の催促が強くなってきます。その結果、「支払いはいつまでにしてもらえますか」「〇月〇日までに支払えなかった場合、〇月〇日に車を引き上げます」と通告されるようになっています。このようなリスクもあるので、ローンの引き落としには十分気をつけましょう。

 

ローンを完済するまで自分の所有物にならない

ローンで車を購入した場合は、車検証上の所有者名義が銀行や販売店になってしまいます。

名義が自分ではなく販売店だと、以下の不具合が発生します。

  1. ・車を売りたくなってもローンを一括で返済しないと売れない
  2. ・ローンの残債に売却代金を充てることができない
  3. ・マンションやアパートの駐車場を契約できない場合がある

 

特に銀行ローンの場合、低い金利で融資しているので回収できなかったときのリスクが大きく、車を担保にすることによりリスクを避けているのです。ただ、名義上銀行の所有物であっても、きちんと支払いをしていれば突然銀行に車を奪われるという心配もないので安心しましょう。

 

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マイカーローンの3つの種類

「ローンで車を買いたい」と考えている方は、まず各ローンの仕組みの違いを理解しましょう。マイカーローンには大きく分けて以下3種類があります。

  • ・ディーラーローン
  • ・銀行ローン
  • ・残価クレジットローン

 

それぞれに魅力的な特徴があるため、メリットを活かせる方法を見極めましょう。デメリットも含めてひとつずつご紹介します。

 

ディーラーローン

車を販売するディーラーから提供されているのが「ディーラーローン」です。ディーラーを介して信販会社と契約を結ぶため、ユーザーの手続きを簡略化しやすい方法といえます。

メリット

デメリット

・手続きに手間がかからない

・ほかの方法に比べて金利が高い傾向にある

・完済まで車の名義がディーラーになる

理解しておきたいのは、3種類の中でも金利が高い傾向にある点です。キャンペーン中などであればお得に契約できるケースはあるものの、一般的には高めの金利に設定されています。名義は、原則的に返済を終えるまで変更できません。金利よりも簡単な手続きを重視したい方に向いた方法といえるでしょう。

 

銀行ローン

カーローンを提供している信用金庫や、銀行などと契約する方法が「銀行ローン」です。金融機関に担保を提供する必要がないため、有担保ローンを避けたいときに活用できる選択肢ともいえます。

メリット

デメリット

・金利が低い傾向にある

・購入した時点で所有権がある

・ほかの方法に比べて審査が厳しい

・契約成立までに時間を要する可能性がある

購入する車を担保にするディーラーローンよりも申込条件や審査基準が高く設定されている点に注意しましょう。職業や収入の状況によっては、条件に満たず契約できないケースもあります。

 

申し込みから審査完了までに日数を要する可能性も考慮しておきましょう。契約を急がない人や、金額にこだわりたい人におすすめしたい方法です。

 

残価クレジットローン

車両価格を全額支払うのではなく、中古車下取りを前提とした支払い方法もあります。数年後下取りに出す時期を定め、予測される下取り金額を差し引いた上でローンを組む「残価クレジットローン(残クレ)」です。

メリット

デメリット

・毎月の返済額が少なくなる

・完済後の使い道を選べる

・名義は販売店もしくは信販会社になる

残価クレジットローンでは、完済後の利用方法も選択できます。予定どおり手放す以外に、ローンの組み直しで残価分の支払いを続けることも可能です。購入時の契約金額を減らしたい方や、長期間乗り続ける予定がない方に適した方法といえるでしょう。返済中、所有権が得られない点には注意が必要です。

 

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ローンの一括返済という方法もある

カーローンの契約時には、返済期間と月々の返済額を決める必要があります。計画的に支払いを続けるためにも重要な作業です。ローンによっては、返済途中に繰り上げて返済する選択肢もあります。資金に余裕が出てきたタイミングであれば、残債を一括で返済してもよいでしょう。ここからは、一括返済におけるメリットとデメリットを解説します。

 

一括返済とは

あらかじめ定めた月々の返済金額に上乗せするかたちで、まとまった一定金額を支払う方法が「繰上返済」です。残債がなくなるよう全額支払う「一括返済」のほか、残債の一部を負担する「一部返済」も選択肢に含まれます。

 

一括返済後の出費を抑えられる点は魅力的ですが、一時的に経済的負担が大きくなるリスクも考慮しておきましょう。一括返済に関する金利・手数料などの取り扱いは、信販会社によって異なります。

 

一括返済のメリット

月々の返済額には利息が上乗せされているため、一括で返済すると総額が少なくなります。以下が具体的なメリットです。

  • ・金利負担が少なくなる
  • ・最終的に支払う金額が減る
  • ・車の名義を自分に変更できる

 

本来必要なお金を払い終えると、所有権を自分に移して名義も変更できます。車のカスタマイズや売却のタイミングなど、自由に扱えるようになる点も魅力的です。

 

一括返済のデメリット

一括返済を検討している方は、すべてのケースがお得になるわけではないことを理解しましょう。金銭的な観点では以下のようなデメリットが挙げられます。

  • ・返済額によっては負担が増す可能性がある
  • ・手数料が課されるケースもある

 

支払う金額が大きい場合、一時的な出費が増えて生活を圧迫するかもしれません。あくまでもゆとりのある返済額を設定する意識が重要です。信販会社によっては手数料を求められるケースもあります。金利負担の軽減によってお得になる金額よりも手数料のほうが大きいケースもあるため、一括返済を決める前に相談した方がよいでしょう。

 

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車のローンが通らないで審査に落ちる場合もあるの?

車のローンが通らないで審査に落ちる場合もあります。では、審査に落ちる場合とはどんな場合なのでしょうか。実際に車のローンが通らなかった人の多くに共通する点として、以下が挙げられます。

  1. ・年収が低い
  2. ・勤続年数が1年未満
  3. ・過去にローンを返済できなかった経験がある
  4. ・記載事項に偽りがある
  5. ・同居している家族の中にブラックリストに載っている人がいる
  6. ・返済額の多いローンを抱えている
  7. ・審査基準の厳しいローンを選んだ
  8. ・収入が安定していない
  9. ・無職である

 

もしも該当するものがあれば、早めに相談するようにしましょう。

 

将来の支払いが不安な人現金で支払おう!

ローンは一度にまとまったお金がなくても車を買えるメリットがありますが、毎月支払いに追われてしまうことになります。ローンは言い方を変えれば、保証のない将来に借金を残してしまうということでもあります。そのため、将来の支払いが不安な人は、貯金をしてまとまったお金ができてから現金一括で車を購入しましょう。

 

ローンを組むときは見積もり・シミュレーションを出そう

ローンを組んだ後に支払いに苦しんで後悔しないためにも、見積もり・シミュレーションを出すことは大切です。

月々の支払いがいくらまでなら、家計の負担にならないのか、会社のボーナスを利用して返済することはできるのかといった詳しいシミュレーションを立てる必要があります。ネットで調べてみると、銀行や販売店ローンのサイトに見積もり・シミュレーションをするページがあります。手軽にネットで、見積もり・シミュレーションをすることができるので、車をローンで購入するときは要チェックです。

 

よくある質問

 

Q.車を買うときは、現金一括とローンどちらがよい?

A.支払い総額を考えると、資金に余力があるなら現金一括で購入するのがよいでしょう。しかし、ローンを組めば、現金だけでは手が届かない車も選択肢に入りますし、インフレリスクに強いという側面もあります。良し悪しは一概にはいえません。

 

Q.車のローンはいくらまで組める?

A.車のローンの借り入れ上限の目安は、年収の30%~40%といわれています。たとえば、年収300万円なら、90万~120万円ほどが上限です。契約者の属性(年収・年齢・勤務先など)や信用情報、ローンの種類などによっても変わるでしょう。

 

Q.車をローンで購入するときの頭金はどれくらい?

A.車をローンで購入するときの頭金の目安は、20%~30%とされています。年収300万円なら、60万円~90万円程度です。頭金が不要なケースもありますが、頭金が多ければ多いほど借り入れ額を少なくできるので、返済負担も軽くなります。

 

Q.お金に余裕ができたら、車のローンを一括返済できる?

A.ローンは契約から一定期間経過すれば、残債を一括返済できるのが一般的です。ただし、一括返済や繰り上げ返済に制限が設けられていたり、一括返済する際に手数料が発生したりすることもあります。予定があるなら、事前に契約内容を確認しておきましょう。

 

Q.車のローンの審査では何をチェックされるの?

A.ローンの審査で見られるのは、年齢・年収・勤務先・勤続年数といった個人の属性や、ほかのローンの借り入れ、クレジットカードの利用状況、返済遅延などの金融事故がないかといった信用情報などです。細かい審査基準はローンによって異なります。

 

まとめ

本記事では、車を購入するときにローンにするメリットだけでなく、デメリットについても説明しました。

ローンを使用することで手元のお金がなくならないというメリットはありますが、あまりローンを支払い慣れていない人や、すぐに支払いを忘れてしまう方は、最悪信頼を落とす可能性もあります。そのため、将来の支払いが不安な人は、貯金をして現金一括で支払いましょう。

どちらかの方がいいというわけでなく、どちらのメリットデメリットもしっかりと把握した上で、自分にあった支払い方法を選ぶようにしましょう。

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