車のローン審査はどうやって決まるの?審査の種類や対策をご紹介
いざ車をローン購入しようと考えたときに、審査に通るか不安になる方も多いのではないでしょうか。ローンを組むには審査に通過する必要があり、もし通過できなければ他の方法を考えなければなりません。ローンでの購入に向けて、まずはローンの仕組みと審査でチェックされる内容を知っておきましょう。
そこでこの記事では、ローン審査でチェックされる内容や審査を通りやすくするポイントについて解説します。車のローン購入を検討している方は、ぜひ参考にしてください。
※目次※
3. 車のローン審査に不安があるときは先に仮審査を受けよう!
・車のローン審査はまず「仮審査」を受けよう!仮審査は信用情報機関の記録に残ることなくローン額の目安が分かる
・ローン審査に通りやすくするには「返済比率が30%を大幅に超えないように調整する」「虚偽申告をしない」ことも大切!
・中古車ならローンを組まずに購入することも可能!在庫台数が豊富な「ネクステージ」でお気に入りの1台を探そう
車のローン審査には仮審査と本審査がある
マイカーローンの審査には、「仮審査」と「本審査」の2つがあります。仮審査は必ずしも受けなければいけないものではありませんが、ローンに通る可能性を簡単に調べられる方法です。ここでは、仮審査と本審査についてそれぞれの特徴を解説します。
仮審査とは?
マイカーローンの仮審査とは、本審査の前に実施される任意の審査を指します。別名「事前審査」とも呼ばれます。仮審査の目的は、ローンを申し込む方の年収や勤続年数、属性などをもとに、申し込み金額がそれらの条件と見合っているかをチェックすることです。
本審査に比べて要する時間が短く、早ければ当日中に結果が分かることもあります。仮審査でチェックされる項目は職業や年収、借入希望額、借入希望期間、借入の目的、現在の借入状況などです。ただし、ローン会社によって必要となる情報は異なります。
本審査とは?
本審査とは、個人情報をもとにローンを組めるかを確認する審査です。本審査の結果によって、実際に借入できる金額や適用金利が決定されます。仮審査の結果に加え、信用情報機関に登録されている情報もチェックされ、返済能力があるかを判断されます。
信用情報機関にはクレジットカードや各種支払いの延滞や遅延、自己破産などの事故情報が登録され、それらの情報が登録されている間はローンの審査に通ることが難しくなるので注意しましょう。心配な方は、ローンの申し込み前に信用情報機関に情報開示を請求しておくのもおすすめです。
車のローン審査でチェックされる内容
マイカーローンの仮審査や本審査では、借入金額をきちんと返済できるかどうかが判断されます。年収や勤続年数などの属性はもちろん、返済能力があるかなども信用情報機関の記録から確認されます。ここでは、本審査や仮審査ではどのような内容がチェックされるかについて見ていきましょう。
過去に返済トラブル(金融事故)があったか
ローンの審査では、過去の信用情報をチェックされます。信用情報とはローンやクレジットの契約内容や支払い状況のことです。過去にローン返済が遅れた経験があれば、ローン審査が通りにくくなるでしょう。
たとえ短期的に支払いが遅れた場合であっても信用情報には傷がついてしまいます。またローン以外にキャッシングの返済や携帯電話の支払いが延滞した場合も金融事故として情報が残るでしょう。
また自己破産などの債務整理をしている場合もローン審査に通りません。このような金融事故があった場合、返済が完了してから一定期間は信用情報機関のブラックリストに載ってしまうため、審査が通らなくなるでしょう。
他に抱えているローンが多くないか
これまでにローンの支払いを延滞したことがなくても、抱えているローンの返済額が多いだけで、ローン審査に通らないことがあります。借り入れが可能な額というのは、返済比率という年収に対する割合で判断が可能です。
以下の計算方法で自分の返済比率を確認してみましょう。
・1年間の返済額÷税込みの年収×100=返済比率
返済比率が30%以上だとローン審査が通りにくくなり、40%以上になると審査を通過するのは難しくなる可能性があります。
1年間の返済額には、ローン以外に下記の返済も含まれるため注意が必要です。
・クレジットカードのキャッシング
・クレジットカードの分割払いまたはリボ払い
・分割払いの機種代金
・奨学金
車のローン審査を受ける場合は、ローン以外の支払い状況も事前に確認しておきましょう。
年収額や勤続年数も見られる
ローン審査では、年収額とともに勤続年数もチェックされます。勤続年数が少ないと、収入が安定しているとは認められず審査が通りにくくなるでしょう。
明確な基準はないためあくまで目安となりますが、勤続年数が3年以上だとローンの審査に通りやすいといわれています。一方、勤続年数が1年未満の場合は、ローン審査に通りにくいでしょう。
自営業やパート・アルバイトの方は、給与所得者に比べて安定した収入が見込めないとみなされる場合があります。慎重な審査が行われたり借り入れに制限がついたりすることもあるでしょう。
車のローン審査に不安があるときは先に仮審査を受けよう!
車のローン審査に通るかどうか不安な方は、まずは仮審査を受けてみましょう。本審査の前に仮審査を受けるメリットは、信用情報機関に記録を残さずにローン額の目安が分かることです。また、短期間でローン審査の結果が分かることもメリットといえます。
ここからは、それぞれのメリットについて詳しく解説します。
信用情報機関の記録に残らない
マイカーローンの本審査に申し込みをすると、その履歴は信用情報機関に残ります。仮に、短期間に複数のローンに申し込みをしてしまうと、お金に困っているという印象を与えてしまうことになります。その後のローン審査に影響を与えることもあるので注意が必要です。
一方、仮審査の履歴は信用情報機関の記録に残りません。複数ローンの仮審査に申し込んでも、他のローン審査に影響する心配がない点がメリットです。
ローン額の目安が分かる
仮審査では、借入できるおおよその金額を知ることができます。結果によっては、希望額が借りられそうにないというケースもあるでしょう。仮審査の結果をもとに借入金額や頭金の金額を見直すことも可能です。
自分の年収や属性で希望額を借りられるかを知りたい場合には、簡単に審査ができる仮審査を検討するとよいでしょう。
3〜7日で結果が出る
マイカーローンの本審査は、結果が出るまでに1〜2週間程度かかります。急いでローンを選びたい方には長く感じるはずでしょう。一方の仮審査は3〜7営業日程度、早いところでは当日中に結果がわかる場合もあります。
審査に通りそうにない場合は別の方法も検討する必要があるため、結果が早く出るのはうれしいポイントです。すでに購入したい車が決まっているなど、早く審査結果を知りたい方には仮審査をおすすめします。
車をローンで購入するときの流れ
車のローン審査をスムーズに進めるには、審査や借り入れの流れを把握することが大切です。実際にどのような手順で進むのか知っておけば、スムーズに手続きができるでしょう。ここでは、車のローン審査や借り入れの流れについて解説します。
1.車の見積もりを確認する
欲しい車を決めたら見積もりを出してもらい、購入代金を確認します。自動車販売業者なら、ローンを申し込む際にはローンの目的を証明するために見積もりが必要なことはよく知っているでしょう。ディーラーでも中古車販売業者でも同様です。
相談すればすぐに見積もりを出してくれるので、見積もりを確認した上でローンを組むかどうか検討するとよいでしょう。
2.ローンで支払いたいことを伝える
見積もりを検討した結果、ローンを組むと決めたら、購入を予定している店舗に「ローンで支払いたい」と希望を伝えます。多くの場合、購入手続きを進める過程で支払い方法について聞かれるでしょう。
また、ローンの種類も選ぶ必要があります。銀行のマイカーローンを利用しても、ディーラーや中古車販売店が提携しているディーラーローンを選んでも構いません。ただし、ディーラーローンは銀行のマイカーローンと比べると金利が高い傾向があります。
3.借入金額・返済期間を決定する
ローンの借入金額と返済期間を決めましょう。総支払額を抑えるには返済期間を短くした方がよいですが、月々の支払いの負担が大きすぎると返済を続けるのが難しくなる恐れがあります。無理のない範囲で返済期間を設定しましょう。
また、資金に余裕があるなら、頭金を準備することをおすすめします。頭金があれば借入金額が減り、審査に通りやすくなるというメリットがあります。
4.ローンの申し込み・審査をする
借入金額や返済期間を決めたら、ローンの申し込みをします。銀行のマイカーローンの場合、窓口で申し込みたい方は営業時間内の9時~15時に来店しましょう。中には、土日も受け付けている銀行や、申し込みや審査、契約までWebで完結する銀行もあります。それぞれの都合に合った方法で申し込むとよいでしょう。
ローンを申し込むと、審査が始まります。審査に時間がかかることもあるので、スケジュールには余裕を持たせておきましょう。
5.口座に振り込まれたお金で車の代金を支払う
ローンの審査を無事通過すると、指定した口座にお金が振り込まれます。振込日は金融機関やローン会社によって異なりますが、一般的には契約が成立した当日、または翌日の場合がほとんどです。
口座に振り込まれたお金を準備して、車の代金を販売業者に支払います。その後は金融機関やローン会社との契約に従って、毎月返済をしましょう。
車のローン審査に通りにくい理由とは?
属性や借り入れ状況などが基準を満たしているからといって、100%ローン審査に通るわけではありません。ローン審査でチェックされる内容に問題がなくても、実際に審査を受けたら落ちてしまったという人もいます。
車のローン審査は、借入希望額と申告内容が理由で通過できないこともあるため注意が必要です。ここでは、車のローン審査に通りにくい理由について詳しく解説します。
借入額が多過ぎるため
車のローン審査に通りにくくなる理由の1つが、提示している借入希望額が多過ぎることです。年収額に見合わない高額な借入希望額を提示すると、返済リスクが高いと判断されて審査に通らない可能性があります。
借入額が多くなりそうな場合は、頭金を多めに準備したり車のグレードを下げたりして、返済比率が30%を大幅に超えないように調整しましょう。どうしても借入額が多くなる場合は、連帯保証人を立てることも1つの方法です。
虚偽の申告があっため
ローン申し込みで虚偽の申告をすると、信用情報や借入希望額に問題がなくても審査に通らなくなる可能性が高くなります。虚偽の申告をする人は信用できないとみなされるためです。
また、記入ミスも虚偽申告とみなされる場合があるため、十分注意が必要です。年収や職業などの属性、住所や生年月日などの情報は、誤りがないように正しく申告しましょう。誤りを訂正して申告したとしても、虚偽申告をした事実が審査に悪影響を与える可能性があります。
車のローン審査に通りやすくする方法
マイカーローンの本審査の履歴は信用情報機関に残るため、審査に落ち続けると他のローンも借入しにくくなるというデメリットがあります。何も考えず、やみくもに審査を受けることは避けましょう。なかなか審査に通らないという方は、何らかの原因があるはずです。
ここでは、本審査や仮審査に通りやすくなるポイントを紹介します。ローン審査にスムーズに通るためにも、こちらの内容を参考にしてみてください。
金融事故の情報が白紙になるまで待つ
ローンの支払い延滞や債務整理による金融事故の情報は、一定期間を過ぎるとリセットされます。金融事故の情報が白紙になるまで待ちましょう。
そうすればローン審査に通る可能性が出てきます。具体的にいつリセットされるのかは公開されていませんが、5年~10年が目安となるようです。
信用情報は自分で確認することもできます。心配な場合は、信用情報機関に開示請求をして確認しましょう。手数料500円~1000円程で郵送やインターネットでも確認できます。
他のローンなどを削っておく
他社からのローンやキャッシングの支払いがある場合は、先にそちらの支払いをある程度済ませておくことでローンの審査が通りやすくなります。
またローンやクレジットのキャッシングなど、審査が通ったけれど使っていない借入枠があるという方もいるでしょう。仮に使っていなくても、利用可能な枠があるだけでローン審査が不利になるので、使っていないのであれば解約しておくことをおすすめします。
保証人を立ててローン審査に挑む
自分の申請状況でローン審査が通らない場合は、保証人を立てることで審査が通りやすくなるでしょう。このとき保証人の信用情報も調べられます。
保証人の信用情報に問題がある場合は審査通過も難しくなるので注意が必要ですが、家族や親戚で保証人になってくれる方がいるのであれば相談してみるとよいでしょう。
信用情報に記録がないためにローンが通らないケースや、未成年でローンが組めない場合に有効な方法です。
自動車ローン以外のローンを同時期に申し込まない
自動車ローン以外のローンを同時期に申し込まないようにしましょう。実際にローンを利用していなかったとしても、複数のローンに申し込んでいるという情報やローン審査に落ちたという情報は記録として残ってしまいます。
短期間のうちに複数のローン審査に申し込んでいるということは、お金に困っていると判断されるかもしれません。
さらにローンの審査に落ちるということは、何かしらの問題があると判断されるため、他のローン審査がさらに通りにくい状況になってしまうのです。
頭金を見直してみる
頭金の金額を見直すことでローン審査に通ることがあります。頭金として支払う金額を増やすことで、ローンの借入額を減らすのです。
高額なローンより、少しでも安いローンの方が審査も通りやすくなります。返済比率がオーバーしているようであれば、頭金の支払額を見直してみましょう。
審査が有利な時期を狙って申し込む
銀行のローン審査が通りやすい時期に申し込むというのもひとつの方法です。
3月と9月は銀行の決算時期ですが、銀行員はその前に少しでも融資を増やしたいと考えるために、ローンの審査も通りやすくなる傾向があります。
ローン審査中に職業を変えない
ローンの審査中に職業を変えないようにしましょう。仕事が新しくなると勤続年数で審査落ちする可能性もありますし、最悪の場合は申込時に申請していた勤務先に在籍していないことから嘘の申告をしたと判断されるケースもあります。
各社の申し込み条件をよく調べる
ローンの審査基準はローン会社によって違います。申請前に申し込み可能な条件を再度確認しておきましょう。
収入や年齢に制限があって落ちている可能性もあります。申し込み条件を満たしていなければ、審査するまでもなく落とされてしまうでしょう。申し込み条件をクリアしているローン会社を選んで申し込むことが基本となります。
審査の難易度が低いローン会社を選ぶ
ローン審査の難易度は、借入先によって異なります。審査に不安がある方は、審査の難易度が低いローン会社を選ぶことがポイントです。
銀行ローンとディーラーローンを比較すると、ディーラーローンの方が審査に通りやすい傾向にあります。金利を抑えるなら銀行ローンがお得ですが、審査の通りやすさを優先したい方にはディーラーローンがおすすめです。
ただし、ディーラーローンはローン完済まで車を自由に売却できないことを理解しておきましょう。
車のローン審査に通らないときは購入方法も見直そう
特殊な事情などで、車のローンが通らないこともあるでしょう。車のローンが通らなかった場合、車の購入を諦めなければならないと考える方もいるのではないでしょうか。ローンを使用しなくても車を購入する方法はいくつかあります。
ぜひ、自分に合った車の購入方法を検討しましょう。ここでは、車のローンを利用せずに車を購入する方法をいくつか紹介します。
下取りで購入金額を下げる
車を乗り替えるのであれば、それまで乗っていた車を高く売って、車の購入費用に充てる方法がおすすめといえます。車の売却方法は、主に「下取り」と「買取」のふたつです。
中古車販売店で買い取ってもらった方が、車を高く売れます。下取りは、車そのものの価値しかつきません。買取は中古車市場での人気などが考慮されるので、人気の高い条件の車であれば、高額査定が期待できるでしょう。
下位グレードや中古車を検討する
車のランクを下げることも、ローンを利用せずに車を購入する方法のひとつです。同じ車種であってもグレードというランクがあるため、ランクの低い車を選べば車の購入費用を抑えられます。車は購入後の維持費もかかるので、購入時の出費を抑えることは重要です。
また、中古車は新車に比べ価格が安いので、ローンを利用せずに購入できる可能性が高くなります。新古車のように状態がとても良いものもあるので、希望の車種を探してみてはいかがでしょうか。
ベストプライスの中古車を探すならネクステージへ!
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ここからは、ネクステージで中古車を探すメリットを2つ紹介します。
豊富な在庫から好みの車を選べる
ネクステージは、3万台以上ある在庫数の中から好みの車を選べることが特徴です。メーカー・ボディタイプ・価格など、さまざまな条件からお気に入りの1台を見つけることができます。
また、SUV専門店・セダン&スポーツ専門店など、カテゴリー別専門店もあるため、ほしい車のジャンルが決まっている場合は、車選びがよりスムーズです。気に入った車が見つかったら最寄りの店舗まで取り寄せすることも可能で、実際に車の状態を自分の目で確認した上で購入できます。
購入後の「もしも」への備えがある
ネクステージは、中古車購入時の保証サービスが充実していることもメリットの1つです。万が一、購入後にトラブルによる修理が発生した場合でも、もしもの備えをしておくことで予算の不安を軽減できます。ネクステージが提供する主な保証サービスは、下記の通りです。
・無料保証
・安心保証サービスサポート(有料)
・10年保証(有料)
・低年式車の保証(有料)
・遠方のお客様への保証対応
・正規ディーラーの保証
有償保証の内容や加入の有無に関して悩む場合は、店舗スタッフに相談してみましょう。
よくある質問
Q.自動車ローンの仮審査と本審査の違いは?
A.まずは申込情報を元に仮審査を行い、問題がなければ本審査へと進むパターンが一般的です。仮審査でチェックされる項目はローンによって異なりますが、主に申告された属性情報(年収・勤務先・勤続年数など)を中心に審査されるでしょう。仮審査に通っても、本審査で詳細な信用情報をチェックした結果、審査に落ちるケースもあるので注意が必要です。
Q.個人事業主でも車のローンは組めるの?
A.フリーランス・個人事業主であっても、相応の実績があれば審査に通る可能性はあります。所得を証明する書類として確定申告書の提出を求められるので、用意しておきましょう。また、一定期間その事業を継続していることが条件となるケースが多いので、開業後すぐにローンを組みたい方は注意が必要です。事前に申込条件を確認しておきましょう。
Q.複数の自動車ローンに同時に申し込んでも大丈夫?
A.複数のローンを同時に申し込むことは可能ですが、信用情報の照会まで行われると不利になる恐れもあります。仮審査の段階で信用情報が照会されるケースもあるので注意が必要です。最近ではインターネットから簡単に仮審査申込ができるところが増えていますが、複数のローンを申し込む際は慎重に検討しましょう。
Q.一度自動車ローンの審査に落ちても、再度申し込みできる?
A.万が一ローンの審査に落ちてしまっても、再度申し込むことはできます。ただし、「審査に落ちた」という事実は信用情報として登録されてしまいます。そのため、別のローンに申し込む場合であっても、審査のハードルが上がる可能性が高いでしょう。
審査に通らなかった理由を考えた上で、まずは条件の合いそうなローン会社に事前相談することをおすすめします。
Q.自動車ローンはいくらまでなら組める?
A.自動車ローンの借り入れ限度額は、おおむね年収と同じ程度といわれています。ここでいう年収とは、各種保険料などを控除した「手取り年収」のことです。また年間返済限度額の目安は、年収の30%前後とされています。
たとえば、手取り年収400万円なら、購入できる車の上限額は400万円、月々の返済額の上限は10万円です。このラインを超えると、審査に通るのが難しくなる恐れがあるので注意しましょう。
まとめ
マイカーローンの審査には、仮審査と本審査があります。ローン審査に不安を感じている方は、まずは仮審査を利用して審査に通る可能性をチェックすることがおすすめです。
ローン審査に通らない場合は、車のグレードの見直しや購入方法の再検討も考えてみましょう。中古車であれば、ローンの借入額を減らしたりローン無しで購入したりできる場合があります。
ネクステージでは、豊富な在庫の中から質・価格ともに満足できる車を探すことが可能です。購入時の費用負担を少しでも減らして、楽しいマイカーライフを送りましょう。