転職したばかりでは車のローンが通りにくい理由！審査に通る可能性はある？
車がほしい場合は自動車ローンを活用しますが、利用者も多く金額も大きいため、金融機関の審査は厳しい傾向にあります。審査の厳しさは一般的にも認知している方が多く、新しい職場への通勤などで車が必要になった場合は、結果の可否次第でローンの審査も気になるでしょう。
また、ローンを申請していても通らず、すぐ落ちる方もいて、不安なまま過ごすという方もいるのではないでしょうか。そんな方も審査基準を理解することで、審査を有利に進めていくことができます。
自動車ローンは厳しい審査がおこなわれるわけではなく、項目に沿った基準の特徴があり、審査の基準など自分に合ったものを選ぶことで有利な結果を出すことが可能です。
そこでこの記事では、自動車ローンに通りづらい理由や審査に関わる基準を紹介します。また、転職前に自動車のローンを通しておくのがおすすめの理由もお伝えしますので、自動車ローンを検討している方は参考にしてみてください
※目次※
・自動車ローンに通りやすくなる転職もある！
・審査基準が緩やかな信用系自動車ローンもチェック！
・申し込みブラックにならない注意点を理解しよう！
転職したばかりは自動車ローンに通りづらい理由
転職した直後では、自動車ローン審査はどうしても不利なものが多い傾向にあります。その理由ですが、一番言えるのは審査の基準から外れてしまうことが多いからです。もちろん審査は偏った見方ではなく総合的におこなわれるので、ほかにも項目はありますが、転職後は必然的に審査には通りづらくなるものと考えることができます。
特に重要なポイントがあり、確認して、要点を押さえることで有利にことを進めることが可能です。
ローン審査では勤続年数も大事な審査基準
タイトルにある通り、ローンの審査では「長く働いているか」「勤め続けているか」という内容を確認します。それは総合的に判断するため、勤続年数の長さと安定した収入があるかをチェックし、加えて、生活や支出の釣り合いを判断しています。
したがって、確実に勤続年数のみが基準になるわけではなく、他の総合的な判断を下すために大きく関わる項目です。収入の安定性は勤続年数に直結し、安定して毎月返済ができるかという判断基準でもあります。
職種など有名企業であれば収入が高く、資金力に問題がないと判断しますが、すぐに辞めてしまっては状況により返済が滞ってしまうでしょう。また、勤続年数がどの程度、必要かという部分は下記にて詳しく書き出します。
勤続年数が1年未満ではローン審査に通りづらい
審査を進めるうえで重要になる項目ですが、まず結論から伝えると1年未満の勤続年数の場合、安定性が低い判断となりやすいです。
有利に働くには、1年~3年以上の期間が必要で、すぐに審査を通したい人にとっては難しい要素が絡んできます。有名企業であっても長く勤めていなければ安定とは判断せず、1年未満の場合は審査に通りづらい傾向にあります。
最低でも1年以上、銀行によっては2年~3年を要するところもあり、収入の安定性に着目して捉えると、勤続年数が低ければローン審査に通りづらいというのは納得しやすい部分でしょう。なお、自営業の方は3年以上の営業により、有利に働く傾向にあります。
このように長く勤めているかという基準は、そのままローンの融資先から見てしっかり毎月返済していけるかという部分の基準です。
転職は関係ないかも？その他のローンが落ちる理由
勤めている期間が短いと審査では不利に働きますが、それだけで判断を下すのではなく、さまざまな方向から該当者の支払い能力を詳しく見ていきます。
特にローン審査には、通りづらくなってしまう傾向の項目が複数あり、自身では気付かないうちにその項目が原因となって審査が通らない状況もあります。
特に通りづらい傾向にはポイントがあり、その点を理解することで審査に通りやすくなることが望めます。
正社員でないと審査には通りづらい
正社員は、正規雇用としての社会的な信用、収入の安定性として大きく審査基準に関わる項目です。正社員以外として、フリーランスやアルバイトも正規雇用ではないため、結果的に通りづらい傾向にあります。
自営業者は一定の営業年数（3年以上）があれば有利に働きますが、それ以下ですと厳しい傾向です。他にも安定した収入があれば、フリーランスでも通りやすい場合があり、社会的な信用度は変わります。内訳としては、正社員か以外かで通りやすさが変化するのです。
過去にローン返済の延滞などがある
特に上記で挙げた項目に該当がなく、問題がないのに落ちてしまう場合は、過去に返済で延滞したことがあるか確認するのをおすすめします。軽微な延滞であっても延滞をしたという履歴が残り、不利に働く恐れがあります。自己破産なども該当していないか確認して見るといいでしょう。
信用情報は5年間と保存期間が長く、審査を通す場合には必ず照会がおこなわれるので隠すことはできません。後々の自分を苦しめることになるため、信用情報にキズがついてしまうような安易な行動は避けるのが無難です。1度、キズがついてしまうと5年経過する必要があります。
借り入れが多い場合は審査に通りづらくなる可能性も
勤続年数に問題がなく、キャリアアップなどで収入の安定性が見込める状況であっても、他社の借り入れが多すぎる場合は審査に通りづらい傾向にあります。例として、住宅ローンや教育ローン、キャッシングなどが挙げられます。
収入に対しどれぐらいの返済額があるのか、返済できていても生活に回す資金に余裕はあるのか、その内容から返済能力を推し量ることで審査に通りづらくなる場合があるのです。資金に見合った返済力でも、万が一を考えると不安定という判断になりかねません。
転職後に自動車ローン審査を通りやすくなる場合もある
転職後は、自動車ローンは通りづらい可能性が高くなります。しかし、すべてがあてはまるわけではなく例外は存在します。自身に合ったローン会社の利用や時代背景を考えたキャリアアップなどの理由が該当するのです。
うまく自身の状況に合ったローンを選択することで、自動車ローンの審査が通りやすくなる可能性は高まるでしょう。
信販系ローン会社の審査は勤続年数が関係ない
信販系のローンとは、トヨタや日産などのディーラーや中古車を扱っている業者が提携しているローンです。銀行に比べて基準が緩やかな部分に、勤続年数が項目に入らない点があります。すぐに通したい人にとって立ちはだかる壁を、以下のデメリットでカバーしています。
会社の選択肢が少ないことと金融機関のローンが金利2％~3％に比べて、信販系は3％~8％と高くなることです。これらを踏まえたうえで、転職した直後に車が必要になるという状況ならば、信販系を選ぶメリットは大きいでしょう。
前職よりキャリアアップとなった場合は審査に通る可能性も
転職の理由が前職からのキャリアアップで、役職が高くなったり給与が上昇したり、信用度が上がる場合は、審査に通る可能性が高くなります。転職が多いとイメージとしてはマイナス傾向でしたが、キャリアアップでの転職も珍しくないため、現在では決してマイナス要因となるわけではありません。
あくまで審査基準はひとつではなく複数あり、その中で総合的な判断を下します。必要な判断基準は、ローン会社から見てしっかりと返済していけるかどうかの部分です。
転職後のローン組みで申し込みブラックに気をつける
あまり聞き慣れないかもしれませんが、「申し込みブラック」をご存じでしょうか。すでに審査に落ちてしまった後に次の会社へ審査を申請し、落ち続けてしまうことで、その履歴が信用情報に残ってしまう状態のことです。
申し込みブラックという情報が残ると、勤続年数が1年以上となった場合でもこれを理由に審査に落ちてしまう可能性も否定できません。可能であればローンの申込みは慎重におこない、1度審査に落ちてしまった場合は申し込みブラックを念頭に次の審査へ臨むべきでしょう。
まだ間に合うなら自動車ローンは転職前がおすすめ
自動車ローンでは勤続年数が大きな影響を与えますが、可能な限り転職前に審査は通しておく必要があるでしょう。転職前であれば、審査に通る可能性は高く、転職してからでは勤続年数に不利な影響を与えてしまいます。
転職が決まっていても審査を通す際にローン会社へ知られることはないので、購入を視野に入れている段階で審査を通すのが無難です。
転職前なら勤続年数も長く審査に通りやすい
転職が続いている場合を除き、すでにある程度勤めている場合は、勤続年数の項目で審査上、有利に働きやすくなっています。キャリアアップなどの採用ではない限り、なるべく審査に通りやすくするためにも、転職前に審査を通しておくことをおすすめします。
長く勤めていた場合には、重要項目の勤続年数がリセットされ、今まで有利に働いていたものが不利な状況へ一転します。転職のタイミングには注意すべき点として、審査と融資の間で虚偽の報告をしないことが重要です。申込みと事実に差異がないように転職のタイミングは注意しましょう。
転職後ならある程度の勤続年数が経つのを待つのが良い
転職後は勤続年数の点から不利で、審査に落ちた場合、再度他社で申し込みを続けてしまう「申し込みブラック」を防がないと、さらに審査に通りづらくなります。車が必要になった場合はデメリットを考えた上で信販系のローンを選択すると審査は通りやすい可能性が高まります。
1度落ちた場合は、なるべく期間を開け、勤続年数が1年経ってから再審査にのぞむ方がいいでしょう。申し込みブラックになってしまうとせっかく勤続年数が1年以上となっても不利な状況が続く可能性があり、可能な限り避けるのが無難です。
まとめ
転職前後の自動車ローン審査は、できるだけ転職前に申請するのがおすすめです。転職してから車が必要になってしまう状況に直面した場合は、信販系のローン会社を選びましょう。注意点として、審査落ちになった場合は期間をできる限り開け、勤続年数が1年以上は経過するまで様子を見るといいでしょう。
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