自己破産したら何年でローン組めるの？車を購入しやすくするポイントを解説
自己破産をすると信用情報機関に記録が残るため、すぐに車のローンを組むのは困難です。しかし、生活を立て直すために車が必要な方もいるかもしれません。「自己破産後に少しでも早く車のローンを組むにはどうすればいいんだろう」と、不安に思っている方もいるのではないでしょうか。
そこでこちらの記事では、自己破産後どれくらいでローンが組めるのか、ローンを組むために押さえておきたいポイントなどについて解説します。
※目次※
2.車の購入前に自己破産から何年でローン組めるかを確認するコツ
3.自己破産から何年でローン組めるかは審査前の状況でも変わる
4.何年でローン組めるかが気になる自己破産後に車に乗る手段とは？
5.現金一括購入が目指せる車探しならネクステージにおまかせ！
・自己破産をすると信用情報機関に記録が保存されてしまう。記録が抹消されるまでの5〜10年間はローンの審査に通ることが困難。
・信用情報記録が抹消された後、ローンを組む前に5つのポイントを意識することでローンを組める確率がアップする
・現金一括、もしくはローン実績が多い販売店で購入することが重要。ローン実績が多く車の在庫数も豊富なネクステージでの購入がおすすめ
自己破産したら何年でローン組めるの？
自己破産してしまった場合、車のローンが組めるかが気になるところですね。ローン契約では審査が行われるので、自己破産という事実がどう影響するか心配です。実は、条件を満たすことでまたローンを組むことが可能になります。ローンを組めるかどうかに関わってくるのが信用情報です。ここでは、ローンと深い関係のある信用情報について解説します。
自己破産後もローンは組める
自己破産をした場合、信用情報機関に記録が残ります。自己破産直後にローンを組もうとすると、ローン会社や金融機関の審査で自己破産の事実が判明し、「返済能力が著しく低い」と評価されるでしょう。そのため、自己破産直後にローンを組もうとしても、審査に落ちるケースがほとんどです。
しかし、自己破産後に一定の条件を満たすことで、また車のローンを組むことは可能になります。自己破産をしても、「永久に車のローンが組めなくなる」ということはないので安心しましょう。
信用情報が消えるまでは5年以上かかる
ローンの契約先がどの信用情報機関に加盟しているかによっても異なりますが、自己破産した人が新たにローンを組めるまでには数年かかるといわれています。主な信用情報機関の記録保持期間については以降で説明しますが、概ね5〜10年ほど記録が残ります。その間はローンを組むことが実質不可能なので注意しましょう。
自己破産してから一定期間が過ぎた場合、自分の信用情報がどのような状況なのかを確認することもできます。情報の開示手続きについても以下で詳しく解説します。
車の購入前に自己破産から何年でローン組めるかを確認するコツ
自己破産後でもローンが組めることがわかったところで、実際にどれくらい間をおけば可能なのかを確認しましょう。まずは、どの信用情報機関に記録が残っているのかを把握し、記録される年数を確認します。その期間が過ぎると、またローンを組むことが可能です。ここでは、各信用情報機関の記録保持年数や、情報の開示請求の方法などについて詳しく解説します。
自己破産後一定期間が経過している
事故破産をすると、「CIC」「JICC」「KSC（全銀協）」の3つの信用情報機関に記録が残ります。記録が残った状態のままローンを組もうとしても、自己破産の事実が審査で判明するため、審査に合格するのは困難です。自己破産をしてから一定期間を経過して、信用情報機関の記録が抹消されてからローン審査を受けることが重要です。
以下に、「CIC」「JICC」「KSC」それぞれの記録保存年数を表にしましたのでご覧ください。
|
信用情報機関 |
加盟会社・金融機関 |
自己破産情報が記録される年数 |
|
CIC |
信販会社・カード会社 |
5年 |
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JICC |
消費者金融・カード会社 |
5年 |
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KSC |
銀行 |
10年 |
審査に通りやすい時期を選ぶ
カーローンの審査にとおりやすい時期を選ぶことで、審査に合格するか確率が上がります。カーローンにとおりやすい時期は9月と3月で、9月は中間決算、3月は本決算の時期です。
そのため、金融機関側は1件でも多くの融資を得ようと考えます。カーローンのノルマを抱えていることもあり、普段よりも審査にとおりやすくなります。9月や3月に近い時期であれば、焦らずにその月になるまで待ってから、ローン審査を受けるのがおすすめです。
ローン審査に強い販売店で車を購入する
自己破産情報が信用情報機関から抹消されたあと、よいクレジット履歴を貯めていない場合、ローン会社は「返済能力が未知数である」ととらえます。その場合はローン審査にとおりにくくなることから、ローン審査に強い販売店での購入がおすすめです。
ローン審査に強い販売店とは、「ローン実績の多い販売店」のことを指します。ローンの実績が多いということは、ローン会社の太客でお得意様なので、審査にとおりやすくなります。
また、銀行のカーローンをネットで審査依頼する「ネット審査」の利用はやめましょう。ネット審査は、ローンに強い販売店などの「後ろ盾」がないので、審査にとおりにくくなります。さらに、ネット審査は金利が低いことが多く、審査が通常よりも厳しいので控えるのが無難です。
不安な場合には信用情報機関に開示請求をしてみる
自己破産をして、自分の信用情報がどうなっているのか気になる場合は、信用情報機関に開示請求をしてみましょう。
信用情報の開示請求は、「CIC」「JICC」「KSC」に対して誰でも行えます。CICの場合、窓口や郵送、パソコン、スマートフォンで開示請求ができます。「申込書」「本人確認書類」「手数料」が必要です。
JICCの場合は、窓口や郵送、スマートフォンから申し込みができます。申し込みに際して、「調査依頼書」「本人確認書類」が必要です。
KSCの場合は、「開示請求申込書」「2種類の本人確認書類（免許証や住民票など）」に手数料を添えて申し込むと、報告書が郵送されてきます。
自己破産から何年でローン組めるかは審査前の状況でも変わる
自己破産後、少しでも早く車のローンを組みたいという人におすすめのポイントは以下の5つです。
・頭金を多めに準備しておく
・よいクレジット履歴を貯める
・ほかのローン審査をむやみに申請しない
・審査に通りやすい時期を選ぶ
・ローン審査に強い販売店で車を購入する
これらを意識することで、ローンでの車の購入がスムーズに運ぶはずです。それでは、それぞれについて詳しく見ていきましょう。
頭金を多めに準備しておく
自己破産後に車のローンを組むのであれば、頭金をなるべく多めに準備することが重要です。ローンの申請を受けた場合、金融機関側はユーザーの返済能力を審査します。返済能力に不安があることが判明すると「多額のお金を融資するのは危険である」と判断します。その結果、審査に合格することが難しくなります。
頭金を多めに用意しておくことで、借入額を減らすことが可能です。金融機関側からすれば、融資額が減ることでリスクも減るため、融資をしやすくなります。頭金の確保が自分だけでは難しい場合は、家族に相談するのもひとつの手です。
よいクレジット履歴を貯める
よいクレジット履歴を貯めることで、しっかりとした返済能力があることを金融機関にアピールできます。返済が遅れることなく行われていることで、金融機関側に安心感が生まれることがポイントです。
何もクレジット履歴がない場合、「返済能力がないまま」という印象をもたれてしまい、審査に不利に働くことが考えられます。履歴を貯める際に注意したいのは、期日までに確実に支払いを済ませることです。支払いが遅れた場合、返済能力の低さをアピールしてしまい、逆効果となるので注意しましょう。
なお、利用履歴を貯めるのは、前述した「自己破産の情報記録の保存年数」を経過後に行いましょう。
ほかのローン審査をむやみに申請しない
車のローン以外に、ほかのローン審査をむやみに受けると、自分の信用情報を落とすことにつながりかねません。ローン審査を受けて落ちた場合、その「落ちた」という事実が履歴に残ってしまいます。
金融機関の信用情報審査は、年収や勤続年数、会社名、クレジットの返済情報などを見て返済能力があるかを審査します。信用情報審査は、「ローン審査に落ちた」という事実も審査対象です。そのため、無用なローン審査は避けなければいけません。
実際に、ほかのローン審査に落ちたことがアダとなって、車のローン審査に不具合が生じたケースがあります。自己破産から10年もの歳月が経過していましたが、複数のクレジットカードの審査に落ちた事実があるため、車のローン審査にとおりませんでした。
少々不便な生活になるかもしれませんが、クレジットカードのローン審査など、必要のない審査は受けないほうが無難です。
審査に通りやすい時期を選ぶ
カーローンの審査に通りやすい時期を選ぶことで、審査に合格するか確率が上がります。カーローンに通りやすい時期は9月と3月で、9月は中間決算、3月は本決算の時期です。
そのため、金融機関側は1件でも多くの融資を得ようと考えます。カーローンのノルマを抱えていることもあり、普段よりも審査に通りやすくなります。9月や3月に近い時期であれば、焦らずにその月になるまで待ってから、ローン審査を受けるのがおすすめです。
ローン審査に強い販売店で車を購入する
自己破産情報が信用情報機関から抹消された後、よいクレジット履歴を貯めていない場合、ローン会社は「返済能力が未知数である」ととらえます。その場合はローン審査に通りにくくなることから、ローン審査に強い販売店での購入がおすすめです。
ローン審査に強い販売店とは、「ローン実績の多い販売店」のことを指します。ローンの実績が多いということは、ローン会社の太客でお得意様なので、審査に通りやすくなります。
また、銀行のカーローンをネットで審査依頼する「ネット審査」の利用はやめましょう。ネット審査は、ローンに強い販売店などの「後ろ盾」がないので、審査に通りにくくなります。さらに、ネット審査は金利が低いことが多く、審査が通常よりも厳しいので控えるのが無難です。
自己破産後にどうやって車に乗るか
ここまで解説をしてきたように、自己破産後は車のローンを組むのに苦労します。信用情報機関のKSCには、自己破産の情報が10年間保存されるため、特に自己破産後の10年間はローン審査に合格するのは難しいといえます。
しかし、自己破産をしたからといって、車に乗れなくなるわけではありません。ローンを組む以外にも、車に乗れる方法はあります。では、その方法を詳しく見ていきましょう。
レンタカーやカーリースを利用する
車の所有はできませんが、レンタカーやリースを利用すれば車に乗れます。レンタカーは、継続的ではなくスポット的なレンタル方法です。そのため、レンタカーを借りる場合は信用情報の審査は行われません。自己破産した直後でも、現金払いであれば気軽に利用できます。
カーリースは、リース会社が購入した新車を月々の使用料を支払うことで、契約者がその車を利用する形態を指します。カーリースの場合は、継続的に料金を支払い続けることから、返済能力の審査があります。そのため、自己破産してから5年~7年ほどは審査にとおりにくいので注意しましょう。
車を購入する
自己破産をしたあとでも、車の購入はまったく問題ありません。自己破産の申請をすると、申請者が保有している不動産や車などの財産は処分されます。処分した際に発生したお金を、債権者への弁済金とするのが自己破産制度でもあります。
しかし、自己破産の処理が完了したあとに得た財産までも処分されることはありません。自己破産処理が完了すれば、車や不動産などの購入は自由に行えます。そのため、自己破産直後でもまとまった現金が用意できれば、車の購入が可能です。
現金一括購入が目指せる車探しならネクステージにおまかせ！
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幅広い価格帯の車を取り揃えている
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また、修復歴のある車は販売しないというこだわりがあり、安心して車選びができます。また、他社の価格を調査し、より買いやすい価格に設定しています。
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よくある質問
Q 自己破産をすると車のローンが組めなくなる？
Ａ．自己破産しても必ずしもローンを組めなくなるわけではありません。ただし、自己破産後5年~10年は信用情報機関に自己破産の履歴が残るため、ローン審査にとおりにくくなります。一定期間経ってから審査に申し込むのがおすすめです。履歴が残っているかどうか不明確なら、信用情報の開示請求をしてみるのもよいでしょう。
Q．自己破産した後に車のローン審査を通すコツは？
Ａ．まずは自己破産してから5年~10年ほど、信用情報がホワイトな状態になるまで待ちましょう。その間、税金の支払いや各種返済を滞納せずにクレジット履歴を良好に保ちます。また、一度に複数のローン審査に申し込むのは避けましょう。余裕があれば、頭金を多めに用意して借入額を低く抑えるのもおすすめです。
Q．車のローン返済中に自己破産するとどうなる？
Ａ．所有者がディーラーやローン会社になっている場合、自己破産手続きを開始した時点で、車は所有者に引き上げられてしまうことがほとんどです。第三者にローンを完済してもらうことで所有権を自分に移転することもできますが、査定額が20万円以上あった場合は裁判所に差し押さえられてしまいます。
Q．自己破産してローンが組めなくても車を購入できる？
Ａ．自己破産をしたあとでも、借入をせずに自分で車を購入する分にはまったく問題ありません。ローンを組むのが難しければ、リーズナブルな中古車を選ぶとよいでしょう。もちろん、レンタカーを借りることもできます。ただし、月々の支払いがあるカーリースの場合は返済能力の審査があるため、利用できないケースもあるでしょう。
まとめ
自己破産をしてしまうと信用情報機関に記録が残り、ローンでの車の購入が困難となります。そのため、信用情報の記録が抹消されるのを5〜10年待つよりも、ローンなしでも購入できる車を探すのが早道でしょう。ネクステージでは良質の中古車を多数取り扱っているので、現金一括で購入することも夢ではありません。
経験豊富なスタッフがいるため、心配なことは何でも気軽に相談できるのも安心です。まずはWebで気になる車をチェックし、最寄りの店舗を訪れてみましょう。
