ディーラーローンの審査は難しいの？受けるメリットや不安の少ない車の買い方
車の購入を予定している人にとって、ローン審査に通るかどうかは大きな問題です。車のローンには、ディーラーローン・銀行系カーローン・信販系カーローンなどがあります。ローンの種類によって審査の通りやすさや審査にかかる時間はさまざまです。
車の購入でローンを組むことを検討している人は、ディーラーローンの特徴とほかのローンとの違いを知っておく必要があります。
今回は、「ディーラーローンの審査基準やほかのローンとの違い」「ローン審査に落ちにくくするポイント」などについて解説します。
※目次※
・ディーラーローンは難易度が低め！手間なくスピーディーな審査が受けられる
・ローン審査で大事なのは「信用情報」「継続した雇用」「借金と収入の比率」！審査前の転職や離職は避けよう！
・車購入の負担を減らすなら中古車購入も1つの手！月々の返済額を減らしたり現金一括購入したりできる場合もある
ディーラーローンの審査は厳しいの？
車のディーラーローンは、すぐに車を買いたい時やお金が足りない時に便利です。しかし、ローンの審査が厳しいのではないかと不安を感じる人も少なくありません。
ディーラーローンを組むか悩んでいる人は、まずはローンの特徴をチェックしておきましょう。
ここでは、ディーラーローンの仕組みと審査の傾向について解説します。
ディーラーローンについて
ディーラーローンとは、車の購入時にディーラーで組むローンです。購入する車を担保にして車の代金を借りる仕組みで、ディーラーの提携先である信販会社や保証会社などから融資を受けます。
ディーラーローンを組むと、ローンを完済するまでディーラーまたは提携先である信販会社や保証会社が車の所有者となります。そのため、ローンが残っている状態で車を売却することはできません。
ディーラーローンの審査の傾向
ディーラーローンは、銀行系のカーローンに比べて審査の難易度が低いといわれています。
審査が通りやすい理由は、万が一返済が滞った時に貸した側が損をしない仕組みがあるためです。ディーラーローンは車を担保にして融資を受けるため、返済状況によっては車を売却してローン残額を回収することができます。
「審査に通る自信がない」「審査に落ちたら困る」という人は、比較的審査が通りやすいディーラーローンがおすすめです。
ディーラーローンの審査を受けるメリット
ディーラーローンには、審査の通りやすさ以外にもメリットがあります。特に、ほかのローンに比べて手続きや審査がスムーズです。
ディーラーローンの利用が自分に合っているか判断するためにも、どのようなメリットがあるのか具体的にチェックしておきましょう。
手続きの手間が少ない
ディーラーローンのメリットの1つが、手続きがスムーズに進むことが挙げられます。ディーラーローンであれば、車の購入からローンの手続きまで一カ所で進めることが可能です。また、ディーラーローンを組むために必要な書類は最低限で済むため準備の手間も省けます。
ディーラーローン以外のカーローンを利用する場合、車の注文を済ませたら銀行に必要書類を提出する必要があり、書類の不備があればその都度足を運ばなければなりません。
審査にかかる時間が短い
ディーラーローンは、ほかのカーローンよりも審査期間が短いことが特徴です。銀行系のカーローンの場合、審査期間が1～3日かかります。しかも、審査期間は平日に限られる点がデメリットです。
一方、ディーラーローンの審査は、早ければ当日中に結果が分かります。仮審査（事前審査）なら30分～1時間程度で完了し、多くの場合は仮審査が通れば本審査も通る傾向にあります。できるだけ早くローン手続きを済ませたい人にとって、審査にかかる時間を短縮できることは大きなメリットです。
時間の都合がつきやすい
休業日を土日以外に設定しているディーラーが多く見られます。そのため、車を購入するにあたり、仕事が休みの日など時間の都合をつけやすいことも1つのメリットです。
ディーラーローンなら、都合の良い日に車の購入からローンの手続きまでワンストップで済ませることができます。ただし、ディーラーによって休業日は異なるため、事前に確認が必要です。
ディーラーローンと他のローンはどんな違いがあるの？
車の購入には、ディーラーローン以外にも利用できるカーローンがいくつかあります。それぞれにメリットやデメリットがあるため、特徴をよく理解したうえで、自分に合ったカーローンを利用することが大切です。
ここからは、車を購入するにあたり知っておきたいカーローンの種類について解説します。
銀行系のカーローン
銀行や信用金庫などの金融機関が提供するカーローン最大のメリットといえば、金利の低さです。銀行系カーローンの金利は1%後半~4%未満と消費者金融系のカーローンに比べ、半分以下の低水準となっています。
また、車の所有権はローンの契約者にあるため、車の買い替えやローンの借り換えなどをする際、名義の変更の手間がない点も金利と並ぶメリットといえるでしょう。
しかし審査は、ほかのカーローンの中で、もっとも厳しいのが特徴です。審査にかかる時間も1週間程度と長く、手続きに多くの書類を用意する必要があります。
信販系のカーローン
信販系カーローンは、車の購入時にオートローン契約書に記入するだけで契約を結べます。審査が早く、長くても当日中には審査結果が下りるため、銀行系のカーローンのように再度本契約に足を運ぶ必要はありません。また、審査基準が比較的ゆるく、事前に準備する書類も少ないため手続きがスムーズに進みます。
ただし、金利が高い点が最大のデメリットです。金利の相場は、4%～10%以下で銀行系のカーローンと比べると高い水準といえます。
ディーラーローンのほとんどは、信販会社を通じて融資を行っているため、ディーラーローンと信販系ローンの条件はほとんど同じです。ローンの取引数の多いディーラーから申し込んだ場合は、審査の通過率が高くなる可能性があります。
用途が自由な消費者金融系ローン
プロミスやアイフルなどが代表的な消費者金融系ローンは、カーローンの中ではもっとも審査がゆるいのが特徴です。審査にかかる時間は最短1時間程度と短く、融資スピードが早いのもメリットでしょう。
デメリットは、金利がカーローンの中でもっとも高い点で、15%を超える高金利が主流です。車の購入費用は高額なため、金利が高いと返済額が増え、毎月の収支を圧迫しかねません。消費者金融系ローンを車のローンで利用することは、避けたほうがよいでしょう。
残価設定型クレジットローン
残価設定型クレジットローンとは、一定期間後にディーラー、もしくは借入者が車を買い取ることを条件に、その買取予想価格を差し引いた金額を分割返済していくローン形態のことです。
近年、ディーラーや販売店が力を入れているローンの一種で、ディーラーローンの一形態として定着しています。買取価格の相場は3割~5割程度の場合が多いため、残価設定型クレジットローンの返済額は通常のカーローンの5割～7割程と安くなるのがメリットです。
金利も通常のディーラーローンに比べ低く、4%を切るものもあります。一方、残価設定型クレジットローンは買取を前提としているため、走行距離や車の傷・汚れなどの制限が契約時の条件となる点はデメリットといえるでしょう。
カスタマイズも禁止となっているため、車の利用はレンタルしている感覚で慎重に行う必要があります。
ディーラーローンなどの審査で見られる項目はこの5つ
ディーラーローンなどの審査でチェックされる項目は、主に5つあります。ディーラーローンなどの審査に不安がある人は、各項目を自身がクリアしているかどうか確かめてみましょう。
ここでは、カーローン審査で見られる5つの項目について詳しく解説します。
①信用に傷がつくような「金融事故」を起こしていないか
信用情報に「金融事故」の履歴があると、審査通過は非常に難しくなります。とはいえ普段はあまり聞き慣れない金融事故とは、一体どのようなことを指すのか分からない人も多いでしょう。金融事故として扱われる代表的なものは、以下の通りです。
・ローン、クレジットカードの支払いが滞ったことがある
・債務整理をした
・自己破産をした
これらの金融事故履歴は信用情報に記録され、一定期間消えません。この期間は、ローン審査を通過するのは厳しいでしょう。金融事故履歴は延滞で約5年間、債務整理・自己破産で約5年~10年間、信用情報に記録として残ります。
②継続した雇用が見込めるか
アルバイトやパート、派遣社員、契約社員など、雇用期間に定めがあったり安定した雇用が見込めなかったりする職業の人は、ローン審査では比較的不利といえます。これは融資する金融機関などが、「安定して返済できるかどうか」を何よりも重視するためです。
特にアルバイトやパートは、一般的な正社員と比べて収入も低い傾向にあるとみなされてしまいます。仮に融資をしたとしても収入に対する返済比率が高くなるため、返済が難しいと判断される確率も高まるでしょう。さらに収入も安定性がないとして判断されることが多く、審査には通りにくいのが実情です。
③借入金と収入の比率は適切か
車のローン審査では、借入金と収入の比率＝返済比率を非常に重視します。ここで注意したいのが、「借入金」には車のローンだけでなく、ほかの借入金も含むという点です。
ほかの借入金が多いと返済比率もそれに応じて高くなってしまうため、審査通過は厳しくなるでしょう。返済比率を求める計算式は、以下の通りです。
・返済比率（%）＝年間返済額÷年収×100
返済比率の基準は、ローンを取り扱う金融機関によって異なるものの、おおむね30%以内が審査通過の目安とされています。返済比率が30%を超えてしまうような場合には、審査にとおらない可能性が高まります。
④申告内容に虚偽がないか
「自分の条件を少しでもよく見せたい」と虚偽の申告をしてしまうと、審査で不利になるだけでなく程度によっては詐欺罪に問われる場合もあるため注意しましょう。
ローン審査では、借り手の収入や就業状況を確認するため、信用情報や収入証明書の照会、勤務先への在籍確認を行います。嘘をついてもすぐに分かってしまうため、正直に自分の現状を伝えましょう。
⑤スーパーホワイト状態ではないか
「スーパーホワイト」とは、借入経験がまったくないことをいいます。つまり、個人信用情報に履歴情報の記載が一切ない状態のことです。
債務整理を行った場合も同じような状態になります。債務整理を行うと約5年~10年の期間、クレジットカードや新規のローンの利用はできません。その期間を過ぎると以前の信用情報の登録情報がすべて消えてしまいます。
こうした「ホワイト」状態だと、審査を行う金融機関はその借り手がしっかり支払いを行ってきたのかを過去の取引履歴から判断できません。支払い能力の信頼性を判別できないという点から、ローン審査においてスーパーホワイト状態は非常に不利といえます。
ディーラーローンなどの審査に落ちにくくするポイント
ディーラーローンなどの審査に落ちにくくするためには、前述した「ディーラーローンなどの審査で見られる項目5つ」を踏まえて、不利になる条件をクリアすることがポイントです。
ここからは、ディーラーローンなどの審査通過率を上げるための事前対策について解説します。
①自分の信用情報をチェックする
自分の信用情報を確認するには、国が信用情報の管理を委託している「指定信用情報機関」に問い合わせましょう。
指定信用情報機関は3機関あり、それぞれ情報の取り寄せ方法、料金が異なります。
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指定信用情報機関名 |
個人信用情報の取り寄せ方法 |
料金 |
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CIC （割賦販売法・賃金業法指定信用情報機関） |
インターネット・郵送・窓口 |
インターネット：1,000円（クレジットカード一括払いのみ） 郵送：1,000円（ゆうちょ銀行発行定額小為替証書） 窓口：500円（現金） |
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JICC （日本情報信用機構） |
インターネット・郵送・窓口 |
インターネット：1,000円（クレジットカード、コンビニ払い、など） 郵送：1,000円（ゆうちょ銀行発行定額小為替証、クレジットカード） 窓口：500円（現金） |
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KSC （全国銀行個人信用情報センター） |
郵送のみ |
1,000円（ゆうちょ銀行発行定額小為替証） |
（参考：『CIC（割賦販売法・賃金業法指定信用情報機関）』)
（参考：『JICC（日本情報信用機構）』)
（参考：『全国銀行個人信用情報センター』)
②ローン前の転職・離職を避ける
ローン審査の前には、転職や離職は避けましょう。ローン審査は、勤続年数が長ければ長いほうが有利です。勤続年数が1年に満たない場合には、審査通過は厳しいでしょう。
これは多くの金融機関が、勤続年数＝職業の安定性として「勤続年数1年以上」を審査の最低基準に設定しているためです。ローンを取り扱う金融機関は、勤続年数を収入や職業などの条件と同様に重視するため、「勤続年数1年以上」は確実にクリアしておきましょう。
③借入金額を少なく抑える工夫をする
借入金が少なくなれば、それだけ審査通過の確率は高まります。そのため、以下の対策を取って、借入金額を抑える工夫をしましょう。
・頭金を用意する
・購入予定の車を再検討して安いものに替える
・キャッシングやクレジットカードなどの他社の借り入れを減らす、など
特に返済比率が基準をオーバーしていたりギリギリだったりする場合には、借入金の減額は有効な手段です。
④自分の収支状態を明確にしておく
自分の収入や支出の状況をしっかり把握できているという人は、意外に少ないのではないでしょうか。大まかに把握していても「細かくチェックすると、ところどころ認識が間違っていた」というケースもあります。
車のローン審査では、虚偽申告は審査通過を危うくする要因のひとつです。「分からず、適当に記入したら結果的に嘘の申告をしたことになってしまった」などのトラブルを招かないように書類を集めるなど、自分の収支状況を明確にしておきましょう。
⑤クレジットカードの使用などでスーパーホワイト状態から卒業しておく
スーパーホワイト状態だと、金融機関は借り手の支払い能力や信頼性を判断できません。金融機関が「貸しても返済してくれる」と判断できるようにクレジットカードを積極的に利用する、携帯電話を割賦払いで購入するなど、金融サービスの取引実績を作りましょう。その際には、支払い期日は守るよう徹底することが大切です。
ローンを組む時は支払いの延滞に注意しよう
「失業してしまった」「給料が一気に下がった」「維持費の負担が大きすぎた」などの理由によって、車のローンの支払いが滞ってしまう人は少なくありません。
ここでは、もし車のローンの支払いを延滞してしまった場合に起こることを解説していきます。
延滞してから車が引き上げられるまでの流れ
ローンの滞納を放置すると、最終的には車を手放すことになるでしょう。ローン支払いの延滞から車の引き上げまでのおおまかな流れは、以下の通りです。
1.金融機関やローン会社から電話や督促状で支払いの催促が来る
2.1の後も2~3か月滞納が続いた場合、最後通告が来る
3.2にも応じなかった場合、金融機関やローン会社が車の引き上げを行う
督促状が来ても支払わなかったらどうなるか
督促状が届いた後、2~3か月経っても支払いを行わなかった場合、最後通告が届きます。最後通告には20日程度の支払い猶予期間が設定してあり、その期間内に支払わなければ以降分割払いによる返済はできません。
信販系カーローン・ディーラーローンの場合は、車の所有権がローン完済まで信販会社にあります。返済ができないのであれば、車は信販会社に引き渡します。
最後通告が来てからできること
最後通告にも応じず、分割返済ができなくなってしまった場合、ローン会社の多くは残額の一括返済を求めてきます。しかし、ローンの残額が多いと一括返済は難しいでしょう。
仮にローン会社が、残額の一括返済を求めてきたとしても、まずは滞納分を支払ってローン会社の不信感を払拭するよう努力するのがおすすめです。
滞納金の精算によって返済する意向があることを伝えれば、車の引き上げはせず、残額の分割返済を容認してくれる可能性もあります。
支払いの不安を減らすなら中古車の購入がおすすめ
カーローンの支払いに不安がある場合は、中古車を購入することも1つの方法です。価格が安く長く乗れる車に買い替えることで、ローンの負担額が減って返済比率も低くなります。
毎月の収支に余裕を持ちたい人は、中古車購入を検討してみましょう。
月々の返済額を抑えられる
中古車は新車に比べて購入価格が安くなることが特徴です。中古車の中には、一度使われただけの人気車種もあり、新車とそれほど性能が変わらなくても中古車というだけで価格は下がります。
カーローンを組むにあたり、借入額を減らすことができれば月々の返済額も抑えることが可能です。中古車購入にすることで、返済比率が下がりローンの審査に通りやすくなります。
現金一括で購入できる場合もある
中古車には安い価格帯のものが多く、カーローンを組まずに購入できる場合もあることが魅力です。現金一括で購入できれば、ローンの金利や手数料などの出費が発生しません。
ただし、中古車を購入する場合は、購入価格の安さだけでなくランニングコストにも注目する必要があります。トータルコストを抑えるためにも、コスパがよい中古車を取り扱う中古車販売店を利用しましょう。
「ネクステージ」では、軽自動車から輸入車まで幅広いジャンルの新車・中古車を取り扱っています。取扱台数が多いからこそ、低価格かつコスパよしの車種を選べることが魅力です。
よくある質問
Q 車のローン審査でチェックされるポイントは？
Ａ．ローン審査では、信用情報に問題がないか、安定した収入があるか、収入と借入額のバランスは適切かといったポイントをチェックされます。特に、ローン返済の滞納や自己破産などの金融事故履歴があると不利になるでしょう。条件を良くみせようと虚偽の申告をすると思わぬトラブルになるので注意が必要です。
Q．車のローン審査を通すための対策は？
Ａ．信用情報に不安がある人は、信用情報機関に開示請求してみましょう。信用履歴がゼロだと逆に不利になってしまう可能性があります。無理のない範囲で積極的にクレジットカードを利用することも必要でしょう。借入額を抑えることもポイントです。他社で借入があるなら、事前にできるだけ返済しておきましょう。
Q．車のローン審査を申し込む際にやってはいけないことは？
Ａ．第一に、ローン返済やカード代金の支払いを滞納しないように注意しましょう。審査を通す前に新たに他社で借入をしたり、複数社にローンの申し込みをするのもおすすめできません。また、審査では継続的な収入が見込めることが重要なので、申し込み直前に離職や転職をすると不利になる恐れがあるので注意しましょう。
Q．審査に通りやすいおすすめのローンはある？
Ａ．一般的に金利が低いローンほど、審査の難易度は高くなります。低金利な銀行系のカーローンよりも、信販系ローンのほうが審査に通りやすいでしょう。信販系ローンの金利相場は4%~10%ほどです。消費者金融系ローンはさらに難易度が下がりますが、金利は15%以上と高くなります。無理のない返済計画を立てることが何よりも重要です。
まとめ
車の購入費用を確保する方法には、ディーラーローンや銀行系のカーローンの利用があります。しかし、カーローンを組むとなれば、「ローン審査に落ちないか」「滞りなく返済できるだろうか」など、不安を感じる人も少なくありません。
できるだけ負担の少ない方法で車を購入するなら、中古車の購入がおすすめです。中古車を選ぶことで、毎月のローン返済額を減らしたりカーローンを組まずに購入したりできる場合があります。
車の購入やカーローンについて悩んでいる人は、新車・中古車の取扱台数が豊富な「ネクステージ」に相談してみましょう。
