車は5年ローンの借り入れが多いの？短期ローンと長期ローンの違いや判断基準
自動車ローンの利用を検討する際、返済期間をどれくらいに設定すればよいか悩む人もいるのではないでしょうか。返済期間は、毎月の返済額や総支払額がいくらなのか把握したうえで決めることが大切です。
そこでこの記事では、自動車ローンを組める年数や返済期間の違いによるメリット・デメリットなどを詳しく解説します。また、ローン返済の負担を減らす方法もあわせてご紹介します。これらの情報を知ることで、自分にとってのベストなプランを立てられるでしょう。
※目次※
4.5年以上と以下で組んだ車のローンの返済金額を比べてみよう
9. 5年ローンで買える価格帯の中古車探しはネクステージへ！
・自動車ローンの返済期間は3〜5年が一般的。収入や生活スタイルに合った返済期間を見極めるのが重要
・短期ローンは月々の返済額が大きくなるが、利息が少ないので支払い総額が抑えられる。一方、長期ローンは月々の返済額が少ないものの、利息が増えて支払い総額が大きくなる。
・毎月のローン返済額を抑えたいのであれば中古車の購入がおすすめ
車は5年くらいのローンの借り入れが多いの？
自動車ローンは、銀行や信用金庫などの金融機関が提供している「マイカーローン」とディーラーが窓口になる信販系ローンの「ディーラーローン」が代表的です。マイカーローンやディーラーローンは設定できる返済期間がそれぞれに異なります。こちらの項目では、自動車ローンを組める期間や一般的な返済期間を見ていきましょう。
返済期間は借入先によって変わる
車のローン返済期間は個人の金銭的余裕だけでなく、借入先によっても大きく変わります。銀行などの金融機関でローンを組んだ場合は7～10年ほど。対してディーラー系のカーローンは短く設定されることが多く、6～8年が一般的です。
10年ほどかけて余裕のある長期ローンを組みたいときでも、借入先によっては設定できないケースがあるので要注意です。借入先を検討する際は、自分の返済ペースに合う選択肢の有無をチェックしましょう。
最長10年まで組める
自動車ローンは、車を購入するために借り入れをするローンのことです。返済期間に関する明確な決まりはなく、車の使用期間に合わせて返済期間を設定します。車検のタイミングに合わせて3年や5年で買い替えるオーナーが多いため、自動車ローンも3年~5年の利用が一般的です。
オーナーによっては7年以上乗ることもあり、自動車ローンの最長返済期間も7年以上に設定しているケースがあります。一般的に車の寿命は新規登録から10年と考えるため、金融機関によっては最長10年まで選択が可能です。
最短で6ヶ月
「車を使用している期間に分割払いをしていく」というのが、自動車ローンの基本的な利用方法です。車の買い替えのサイクルに合わせて、年単位の返済期間に設定するケースが多くなっていますが、短期間での完済を希望する方もいるでしょう。
最短返済期間の設定も、金融機関によって異なります。基本的には1年以上の年単位での設定となっていますが、金融機関によっては最短6か月という選択も可能です。買い替えサイクルが早い場合や、一括払いだけは避けたいという場合に便利な返済期間でしょう。
返済期間は3〜5年が一般的
車のローンの返済期間は3～5年が一般的と言われています。カー業界において、最も多い借り入れ年数は5年間、次いで3年間、10年間となります。
返済期間を最長10年にできるカーローンですが、10年というのは平均よりも長めであることがわかります。とはいえ、無理なくローンを組むことが何よりも大切です。ローンを組む際は、みなさん「月々の支払い可能額」や「その他の収支に影響のない範囲」から返済年数を決めています。
車を5年以下の短期ローンで購入する場合の特徴
金融機関によっては、自動車ローンを6カ月や1年などの短期間で組めることがあります。月々の支払額は大きくなりますが、1回あたりの返済額が多い分、早く完済できて利息が少なくなるのも事実です。
短期ローンの場合には月々の返済額が増える性質上、無理のない返済計画を立てることが重要です。ここでは、短期ローンのメリットとデメリットについて見ていきましょう。
短期ローンのメリット
短期間の自動車ローンを組むメリットとしては、買い替えのタイミングを気にせずに済むことが挙げられます。返済期間が短く済むため、返済期間内のトラブルを避ける効果も期待でき、安心できるでしょう。7年なら84回払い、10年なら120回払いという長期的な返済のストレスを感じることもありません。
短い期間の自動車ローンなら、利息が少なくなり支払総額も抑えられます。元金と大きく変わらない金額を支払うため、利息で損をしたくない方にも向いているでしょう。中古車を安く買って高く売ることを繰り返すような、買い替えのサイクルが早い方にも有用です。
短期ローンのデメリット
短期間の自動車ローンでは、毎月の返済額が大きくなることがデメリットでしょう。毎月数千円での分割払いが可能な長期間の自動車ローンに比べて、6か月や1年では毎月の返済額が大きくなります。
ローンを組む時点で金銭的な余裕がなければ、高額な車では返済が困難になるかもしれません。車両本体価格が120万円の中古車であっても、12回以内で分割払いをするなら毎月の返済額は10万円を超えます。短期で完済するためには、返済計画をしっかりと立てることが重要です。
車を5年以下の短期ローンで購入する場合の特徴
自動車ローンを組む場合、車の買い替えサイクルに合わせた3年〜5年程度の返済期間にするのが一般的です。5年以上の長期ローンでは毎月の支払い負担が少なくなる反面、利息が多くなります。このように長期ローンにもメリットとデメリットがあるため、月々の負担の軽さだけで選ばないようにしましょう。ここでは、長期ローンのメリットとデメリットを解説します。
長期ローンのメリット
返済期間が長い自動車ローンを組む大きなメリットは、毎月の返済額が少なくなることです。元金が同じで返済期間が長くなるほど、月々の金銭的な負担は軽くなります。安い中古車を購入する場合には、毎月の返済額を数千円台に抑えることも可能です。
高額な新車を購入する場合にも、なるべく長期間での分割払いにしたほうが払いやすいケースもあるでしょう。無理なく返済できる金額で分割払いをすることで、延滞金の発生や車の差し押さえのリスクも減らせます。
長期ローンのデメリット
返済期間が長いほど、支払総額が大きくなることがデメリットです。年利が同じでも分割払手数料が高くなり、支払総額で見れば結果的に損をします。また、車を手放すまでに完済できないリスクが生まれることにも注意しましょう。
数年間に渡って乗り続けている間に、車に飽きたり事故に巻き込まれたりすることもありえます。実際には使用していない車のローンを返済し続けることがないように、長すぎる返済期間を選択しないことが無難です。
また、各種ローン審査では申込者の返済能力がチェックされます。そのため、車のローン返済中は他のローン審査が通りにくくなるケースがあります。
5年以上と以下で組んだ車のローンの返済金額を比べてみよう
自動車ローンを組むにあたり、設定年数によってどのくらい返済総額に差が出るのかは気になるところです。5年以上と5年以下で組んだローンの違いを調べるため、ここでは3年・10年で設定した場合の返済プランを比較します。
トヨタの人気車種「アルファード」と「ハリアー」を例に、金利は3％、ボーナス払いは利用しないケースでシミュレーションしました。
トヨタ 「アルファード」で比較
トヨタ「アルファード」の車両価格は約359万7,000円です。（2022年5月時点）
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返済期間 |
3年 |
10年 |
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月々の返済額 |
10万4,401円 |
3万4,665円 |
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返済総額 |
375万8,454円（金利3％） |
415万9,830円（金利3％） |
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利息総額 |
16万1,454円 |
56万2,830円 |
3年ローンは月々の負担が大きい代わりに、利息総額は16万円程度です。一方で、10年ローンは月々の返済額を3万5,000円ほどに抑えられますが、利息分で約56万円も多く支払うことになります。
トヨタ 「ハリアー」で比較
トヨタ 「ハリアー」の車両価格は約299万円です。（2022年5月時点）
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返済期間 |
3年 |
10年 |
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月々の返済額 |
8万6,952円 |
2万8,871円 |
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返済総額 |
313万299円（金利3％） |
346万4,590円（金利3％） |
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利息総額 |
14万299円 |
47万4,590円 |
月々の返済額は、3年ローンで9万円程度、10年ローンでは3万円程度です。3年ローンと10年ローンの月々の負担や返済総額の差はやはり大きいでしょう。このように、乗りたい車種の価格でローン年数に基づいた返済シミュレーションをしてみるとイメージしやすくなります。
車のローンを5年以上にするかで迷うときの判断基準
「車のローンは何年が正解なのか」というのは人によって異なります。なぜなら金利を左右する借入先のローン会社は審査次第なうえ、家計状況や車の買い替えサイクル、車に乗る期間も家庭それぞれだからです。そこでこの章では、返済プランを立てる際のポイントや、収入・支出バランスの重要性などを解説していきます。
月々の返済額は借入年数で調整する
ローンを組んだ後は、ローンの返済に遅れないようにすることが大事です。返済が遅れてしまうと延滞金が発生します。一度でも滞納してしまうと、その後の負担が大きくなってしまいます。
200万円の車を頭金なしでローン購入した場合を例に、毎月の返済額をイメージしてみましょう。金利は一般的な3.0％とします。
3年：約5万8,000円
5年：約3万6,000円
7年：約2万7,000円
10年：約2万円
やむを得ず滞納した場合、車の差し押さえに発展するリスクもあります。上記の例を参考に、無理のない返済計画を立てましょう。
収入と支出のバランスを考慮する
自動車ローンのメリットは、車の購入代金を一括で支払う余裕がなくても車を入手できることです。しかし、自動車ローンを組むと借入者の経済状況によらず、毎月の返済義務が発生します。収入が変わらなくても毎月の出費が増えるため、収入と支出のバランスを把握することが大切です。
高額車も自動車ローンを組めば購入できますが、返済の負担は大きくなります。早く完済しようとして返済期間を短くすると、支出が大きくなりすぎて滞納のリスクが高まるかもしれません。収入と支出のバランスを把握して、無理のない範囲で返済できる自動車ローンを組みましょう。
車に乗る期間をあらかじめ決めておく
無理なく完済できる返済期間としては、3年~4年の選択がベストでしょう。しかし、車の買い替えサイクルによって、実際の最適な返済期間は前後します。購入する車に3年乗る予定なら、2年~3年で完済を目指すと無難です。5年以上使用できる新車や良質な中古車なら車両本体価格も高くなるため、3年~4年では毎月の負担が大きくなるでしょう。
車を5年ローンにするかは返済額以外の費用も考慮しよう
車を購入すると、車両本体費用以外にもさまざまな費用がかかります。自動車税や自動車保険、また維持費となる車検代や燃料費なども用意しなければなりません。
こんなはずじゃなかったと後悔することがないよう、長い目で車を維持できるかを検討したうえで購入するようにしましょう。ここでは、ローンの返済以外にかかる費用について解説します。
税金の支払いが行えるか
ローン以外に必要になる費用として、自動車税が挙げられます。自動車税は排気量に応じて、年に1回支払います。普通自動車・軽自動車によって金額が異なり、排気量が1,500ccの自家用自動車は3万500円、軽自動車は一律1万800円です。
普通自動車は4月に登録した場合1年分を支払いますが、年度途中での登録の場合は月割計算となります。一方、軽自動車は4月1日時点で登録されている車が対象です。年度の途中で登録する場合、初年度の税金はかかりません。
任意保険に加入できるか
自動車の保険には2種類あります。一つは加入が法律で義務付けられている「自賠責保険」と、もう一方は任意加入となる「自動車保険（任意保険）」です。
自賠責保険料は、新車購入時に普通自動車は2万7,770円、軽自動車は2万7,330円、以降は車検時に普通自動車2万10円、軽自動車1万9,730円をまとめて支払います。
自動車保険の加入は任意ですが、いざというときの事故やケガなどに備えて加入しておくと安心です。損害保険会社の代理店やインターネットなどで契約できます。保険の種類によって内容が異なるので、しっかりと内容を把握したうえで契約するようにしましょう。
車検費用は用意できるか
車を購入すると、2年ごと（新車の場合は、初回車検は3年後）に車検を受けることが義務付けられています。車検を受けていない車は公道を走ることができないので、車検切れに気をつけましょう。車の状態や車種によっても異なりますが、車検1回あたり数万〜数十万円程度の費用がかかります。
車検時には、車の重さに応じて課税される「自動車重量税」と「自賠責保険料」の支払いもあわせて行います。まとまった費用がかかるので、あらかじめ用意しておきましょう。
所有にかかる費用が用意できるか
車の所有にかかる費用も用意しなければなりません。たとえば、燃料費や駐車場代などです。遠距離を運転することが多い場合は、高速道路代や燃料費もかさむでしょう。また、自宅に駐車スペースがない場合は近隣に駐車場を借りるための費用がかかります。地域によっては、外出先で駐車するのに駐車料金がかかることもあります。
車は買ったあとにも費用がかかるのです。そのため、車の所有にかかる費用も事前にしっかりと考えておく必要があります。
5年に設定した車のローンは後から変更できる？
基本的に自動車ローンでは、完済し終えるまで毎月同じ額を支払う均等返済という方法を採用します。しかし、借入先によっては例外的に返済額を変更できる他、繰り上げ返済やボーナス払いの併用も可能です。ライフイベントや収入状況に合わせて自動車ローンを賢く利用できるよう、さまざまな返済方法について事前に確認しておきましょう。
返済期間を延長できるケースがある
自動車ローンでは基本的に、選択した返済期間を返済途中で延長することはできません。金融機関によっては、正当な理由が認められる場合にのみ返済期間の延長が可能です。
また、返済途中に「繰り上げ返済」を選択すれば、残債の一括返済ができます。繰り上げ返済ができる金融機関では、手数料が必要な場合もあるので注意しましょう。基本的には、返済期間の延長は例外的で、短縮は繰り上げ返済をすることで可能です。繰り上げ返済の手数料についても、借り入れ前に確認しておくと安心でしょう。
なお、信販会社によっては、希望すれば月々の支払額を変更できる返済方法を展開している場合もあります。返済方法の詳細に関しては、自動車販売会社や各信販会社に相談してみましょう。
ボーナスを活用する方法もある
自動車ローンでは毎月の返済額を一定にする「均等返済」が一般的ですが、金融機関によっては「ボーナス払い」の併用も可能です。ボーナス払いを併用すると、1年の12回払いのうちボーナス月の2回のみ返済額を多めに設定できます。
ボーナス払いの金額は、金融機関の取り決めの範囲内で自由に選択が可能です。ボーナス払いで返済額を調整すると、同じ返済回数でも月々の負担額を減らせます。月々の返済額を下げずに、返済期間を短縮することも可能です。金銭的な余裕があるタイミングで多めに返済し、返済期間の短縮も検討してみましょう。
返済金額が高く5年ローンで車を買うかに迷うときの対策
自動車ローンを組む際には、無理のない返済期間を設定する必要があります。さらに、元金となる購入価格や購入する車の種類などの要素を入念に検討すれば、より負担を減らして自動車ローンを組めるでしょう。自分に合った自動車ローンを組むためには、手持ちの車を手放して資金を用意したり中古車を検討したりするといった工夫も有用です。
手持ちの車を売却して資金を用意する
ローンの負担を減らすには、頭金を増やしたり元金を減らしたりすることも検討しましょう。分割払いの金額を減らせば、毎月の負担も軽くなるからです。手持ちの車を売却して自動車ローンの頭金にすると、同じ返済期間でも毎月の負担を軽減できます。また、下取りで購入すれば車両代が安くなるため、自動車ローンの元金を減らすことも可能です。
複数社の見積もりを比較する
ローンを組んで車を購入する際は、複数の会社にローンの見積りを依頼するのがおすすめです。自身の返済プランなど、希望条件に合った借入先を見つけることで月々の返済金額を抑えられることがあります。
借入先によって異なるポイントは、主に金利や契約条件です。特に契約中の内容は念入りに確認し、複数の見積りを比較しましょう。
場合によっては、車のローンを10年間支払い続けるよりも、結果的にお得に車を購入できるケースがあります。
中古車の購入を検討する
新車ではなく中古車を購入すると、自動車ローンの借入額を抑えられるでしょう。購入する車の条件を部分的に妥協して中古車を選ぶことで、自動車ローンの借入額を数十万円も抑えられるケースがあります。信頼できる中古車販売店で、状態の良い中古車を探してみましょう。
例えば最新の年式にこだわりがないのなら、少し古い年式の中古車を購入すれば車両本体価格を安く抑えられます。最新の年式にこだわる場合でも、「登録済未使用車」を検索すれば新車とほぼ同じ状態の中古車を手に入れることも可能です。
5年ローンで買える価格帯の中古車探しはネクステージへ！
自動車ローンの期間を5年にしたいのなら、借入金額を抑えられる中古車がおすすめです。借入金額が少ないほうが、毎月の負担を抑えられます。また、メンテナンス費用を抑えるためにも、できるだけ状態のよい車を選ぶのがおすすめです。
質のいい車を買うためにも、中古車は信頼のおける販売店で購入しましょう。ここでは、ネクステージで中古車を購入するメリットについて解説します。
ベストプライスを目指して市場調査を行っている
車は大きな買い物です。そのため、なかなか購入に踏み切れないという方も多いでしょう。ネクステージでは他社の価格をチェックし、365日ベストプライスで車を提供しています。
また、品質の悪い車は一切取り扱っていません。修復歴車やメーター改ざん車などは販売しないため、中古車でも安心して購入いただけるでしょう。徹底した品質管理と品質鑑定にも定評があるので、満足のいく車を選んでいただけます。リーズナブルな価格で高品質な車を購入したい方は、ぜひネクステージをご利用ください。
全国規模で探せるから選択肢が広がる
ネクステージでは豊富な在庫を取り扱っています。北海道から沖縄まで、全国店舗の3万台以上の在庫から取り寄せ可能です。お近くの店舗で車を実際に目で確かめてから、購入を決めることができます。ホームページでは条件を指定して簡単に在庫を検索できるので、気になる車種を見つけたら最寄りの店舗までお気軽にご相談ください。
普通自動車から軽自動車、輸入車まで、あらゆるジャンルの在庫を誇るネクステージでは、きっとお気に入りの1台に出会えるはずです。
よくある質問
Q．車のローンを10年で組むのは好ましくない？
Ａ．2020年8月現在は10年がカーローンの最長期間とされていますが、「長いほど損になる」というわけではありません。金利を考慮する必要はあるものの、一時的な出費を抑えながら返済を続けられるためです。10年間の収入を把握した上で、完済まで無理なく支払えるプランを組みましょう。総支払額を減らしたい場合は、期間を短縮するのがおすすめです。
Q．数か月単位でもローン契約はできる？
Ａ．6か月以上であれば、短期的なローンの契約も選択できます。1か月~5か月は対応していないため、数か月貯蓄を重ねて一括購入を選んでも良いでしょう。「少しでも出費を抑えたい」という場合は、費用を全額支払えるようになるまで待つのも有益な方法と言えます。返済中には期間を延ばせないことが多いため、入念なシミュレーションが重要です。
Q．借入期間でローン審査の難易度は変わる？
Ａ．「購入してからどのくらいで完済するか」によって、ローン審査の難易度は変動します。1回当たりの金額が高いほど、金融機関が抱えるリスクも高まるからです。短期間のローン契約では、収入などの属性が重視されると考えましょう。長期契約では金利が増えるため、審査も通りやすい傾向にあります。月々の返済額が審査の結果を左右する大きな要素です。
Q．資金に余裕ができたら、返済中の全額支払いは可能？
Ａ．「繰り上げ返済」の仕組みを活用すると、完済予定前の段階でも残債分を全額支払えます。金融機関によっては手数料が発生するケースもあるため、手続きを実行する前に確認できると安心です。上限額などはなく、契約者の希望金額を指定して決済を行います。残債がなくなる点は魅力的ですが、支払い後の貯蓄も把握した上で決断しましょう。
まとめ
車のローンは3～5年で組むことが一般的ですが、車両の寿命に合わせて最長10年まで選択できることもあります。ただし、長期のローンを組む場合は返済総額が大きくなったり、買い替えまでに完済できなかったりする可能性も考えておく必要があるでしょう。
少しでも金銭的な負担を軽くしたい方には、中古車の購入をおすすめします。中古車販売店「ネクステージ」は、毎日他社の価格調査を実施しているので、365日いつでもベストプライス。中古車をリーズナブルに購入できます。Web・店頭を問わず、ぜひネクステージまでご相談ください。
