トヨタの「残クレ」とは？特徴やその他の支払い方法もご紹介
トヨタの新車を購入する場合は、現金一括払いや分割で月々支払うカーローンなどがあります。まとまった資金があるのでしたら現金一括払いでもよいのですが、トヨタの車には高級車もあるため、人生においても高額な買い物のひとつになり、なかなか現金一括払いは難しいかもしれません。
そんなときに便利なのが、トヨタのディーラーが提供している、残クレ（残価設定型ローン）です。残クレの特徴やメリット、注意点を知ることで、カーローンでは買えなかった高い車も購入できるかもしれません。
※目次※
・トヨタの新車購入では残クレという支払い方法がある
・銀行のカーローンは審査が厳しいが金利が低い、使用目的を問わないフリーローンの審査は通りやすいが金利は高い
・トヨタの中古車ならば購入金額を抑えられるため選択肢が増える
トヨタの「残クレ」とは？
新車を購入する方法のひとつに残クレがあり、残クレを使える自動車メーカーもいくつかあります。ただし、残クレの条件は自動車メーカーによって異なるので、保証条件や注意点を把握しておかなければなりません。
ここではトヨタの残クレの概要と注意点を紹介します。
残価設定型クレジットのこと
残クレとは、残価設定クレジットのことを略した言葉で、残価設定ローンも同じ意味です。残クレは車両価格から残価を差し引いた額をローンで支払うことで、車の購入価格を安く抑えられる仕組みです。残価とは車の下取り価格のことで、ローンの支払期間が終了した後に車を下取りに出すことで残価を支払います。
残クレを利用する場合、一般的に車両価格の5割から7割程度の金額で車を購入できます。ローンの支払期間が終了した後は、「新車へ乗り換え」「車の返却」「残価を支払って車を購入する」の3種類から選択します。
なお、残価を支払って車を購入する際の支払い方法は、一括清算と再クレジットから選択可能です。
利用時は条件を確認しよう
残クレはローンで支払うため、支払い金額と金利に応じた利息がかかります。金利は販売店やローンを組む時期などによっても異なります。トヨタの残クレによる残価保証を適用するには、「対象となる車に損傷がない」「違法改造をしていない」「走行距離が販売店の定めた上限を超えていない」などの条件が設けられています。
また、走行距離の上限は残クレを組む販売店によっても異なるので、残クレを使うときには販売店で確認しましょう。なお、支払期間が終了した時点で上記の残価保証の条件を満たしていない場合には、車両の状態や走行距離に応じた精算金を請求される場合もあります。
トヨタ車を購入するときに残クレを使用するメリット
残クレは、車両価格の一部を残価として差し引いた後、残りの金額を毎月ローンで返済するシステムです。残クレの契約期間の目安は1年~5年となっており、トヨタでは3年と設定されていますが、車種や販売店によっても契約期間は異なります。
トヨタの残クレのメリットをまとめてみましたので、トヨタの残クレで新車購入を考えている方は参考にしてください。
月々の返済の負担が軽減できる
残クレの大きなメリットといえるのが、月々の返済額を減らせるということです。残クレは新車購入時に、車両本体価格から最終回の支払い金額である残価を差し引くため、毎月支払うローンが安くなるのです。
そのため、カーローンやフリーローンと比べて毎月の返済の負担が軽減できるのです。新車の購入を検討しているけれど、月々の支払いを心配する方には向いている方法だといえます。
契約満了時の状況でその後の対応が選べる
残クレで新車購入した場合は、ローン支払期間が満了したときに、その後どうするのか選択する必要があります。ローン支払期間が満了したら、「新車へ乗り換え」「車を返却」「残価を支払って車を購入する」の3種類から選択します。
同じ販売店で新車へ乗り換える場合や、車を返却する場合は、最終回の支払い金額である残価は支払い不要です。そのまま車を乗り続けたい場合は、車を購入する必要があるため残価を支払います。
契約終了時の残価が保証される
新車を購入すると、使用年数や走行距離、車の状態などによって、車両の価値は下がります。しかし、残クレの場合は、いくつかの条件を満たせばローン支払期間が満了時でも車両の価値は保証されています。
残価保証の条件とは、損傷や事故修復歴がないこと、各店舗が定めている走行距離を超えていないこと、レースの使用や違法改造をしていないことなどです。これらの条件を満たしていない場合は、清算金が別途発生するため注意してください。
定期的な乗り換えがしやすくなる
残クレで新車購入した場合、ライフステージの変化にあった新車への乗り換えができるというのもメリットです。若い頃はスポーツカーに憧れて乗りたいと思ったけれど、結婚して子どもができたら、使い勝手の良いミニバンに乗り換えたいと思うこともあるでしょう。
残クレのローン支払期間満了時に、新車への乗り換えを選択すれば、そのときのライフスタイルにあった車へ乗り換えることが可能です。
残クレ以外に利用できるトヨタの支払い方法
トヨタの新車を購入するときには、残クレ以外にも、現金一括払いや通常のクレジットで払うことも可能です。
また、それ以外にトヨタでは、毎月の支払いが不要で、最初と最後の2回払いの「残額据置き払い」と、保険や税金込みで面倒な手間がかからないサブスクの「KiNTO」という支払いプランも用意されています。
残額据置き払い
残額据置き払いとは、車両価格の一部をあらかじめ残額（予想下取り価格）として据え置き、残りの金額と割賦手数料を購入時に支払うプランのことです。
契約期間は1年~5年に定め、契約満了時には3つから選択でき、「新車へ乗り換え」「車の返却」の場合は、残額の支払いは不要です。「車を購入する」場合は、残額を一括精算、もしくは分割払いします。
据置き額保証条件は店舗によっても違うため確認するとよいでしょう。残クレと違い毎月の支払いが発生しないのが特徴です。
KiNTO
KiNTOとは、車両価格と保険や税金、車検・メンテナンス費用などが含んだ車のサブスプリクションのことで、月々1万円台からの定額で利用できるプランのことです。
契約期間は3年、5年、7年あり、契約期間契約満了時には「新車への乗り換え」「車の返却」「車を購入する」から選べます。
KiNTOは、24時間Webサイトから申し込み可能で、車に関しての面倒な手続きが不要なため、手軽に始めることができるのが特徴です。
ディーラー以外のローン借り入れ方法とは？
車のローンの種類は「マイカーローン」「フリーローン」と大きく分けて2つあり、種類によって特徴や金利、審査難易度が異なります。ここでは、それぞれのローンについて詳しく解説します。ディーラーローンはトヨタの残クレと審査基準はほぼ同じなため、ここでは割愛します。
マイカーローン
銀行のマイカーローンは、他のローンに比べて金利が低いという大きな魅力があります。金利が低ければトータルの支払額も減るので、毎月の支払いの負担を軽減できます。
さらに、銀行のマイカーローンは車の所有者が自分自身である点も大きなメリットです。たとえばディーラーローンの場合、完済するまではディーラーやローンを組んだ信販会社が車の所有者となります。
しかし銀行のローンであれば、所有者が自分自身であるため返済中に車を売却することもできます。完済後に所有者の名義変更をしなくてよいところもメリットといえるでしょう。
メリットが多い一方で、審査難易度が非常に高いといわれています。借り入れ条件を満たしていても審査に落ちる場合もあります。審査に通らないと思われる要因を事前に排除してから申し込むのがよいでしょう。
また、銀行のローンは審査に時間がかかり、結果が出るまでに数日かかると思ったほうがいいでしょう。銀行が営業していない土日は審査もストップするので、購入を急いでいる方には不向きかもしれません。
フリーローン
使用目的を問わないフリーローンを利用する方法もあります。銀行や信販会社が提供しているフリーローンは、銀行のマイカーローンやディーラーローンに比べて審査難易度が緩やかだといわれています。ローンを利用したいけれど属性に自信がないという方は、フリーローンを検討してみてはいかがでしょうか。
銀行のマイカーローン同様、フリーローンも所有者は自分自身となります。返済中に車を売却したり知人や友人に車を貸したりすることもでき、車を自由に扱えるというメリットが得られます。
ただし、フリーローンは銀行のマイカーローンやディーラーローンに比べて金利設定が高いことが多いです。金利が高いとトータルの支払額も高額になるというデメリットがあります。審査難易度が低く属性に自信がない方にはおすすめのローンですが、無理なく返済できる計画を立てることが大切です。
ローンの審査で確認される項目
トヨタの残クレもローンを組んで車を購入するため、ディーラーローンと同じで、契約する際にはディーラーが提携するローン会社の審査を受けなければなりません。
トヨタの残クレとディーラーローンの審査基準はほとんど同じだといわれているため、ここでは、トヨタの残クレ、ディーラーローンの審査を受ける際に重視されやすい項目と審査を通るポイントを解説します。
信用情報
信用情報とは、JICCやCICなどの信用情報機関に登録されているローンやクレジットカードの契約、利用記録などから構成される情報です。過去にローンの滞納や延滞、破産申立などの記録がある場合は、信用情報に問題があると判断されて残クレの審査に通らない可能性があります。
ローンの返済状況や取引事実などに関する信用情報は、原則として契約終了後5年~10年間保存されます。自分の信用情報を確認したい場合、信用情報機関に直接問い合わせなければなりませんが、JICC、CICに登録されている情報の場合は、郵送もしくはスマートフォンで必要書類を提出することで開示手続きができます。
年収
ローン審査では、申込者の年収が高いほどローンを組める金額も高くなることが一般的です。残クレを利用する場合は、借り入れ総額の上限は年収の50%程度が目安です。たとえば、年収400万円であれば200万円ほどが借り入れ総額の上限として検討するとよいでしょう。
借り入れ総額はローンを組んでいる金額が対象になるため、他にローンを組んでいるのであれば、返済を早めることで借り入れの総額を減らせます。また、残クレでも頭金を多くすれば高いローンを組むことも可能です。
なお、年収は信用情報機関に過去5年間の情報が記載されているので、ローン会社に必要書類を提出する際には正確な年収を申告しましょう。
職業と勤続年数
申込者の職業、勤続年数は、収入の安定性を判断する基準として用いられます。正社員や公務員などで、勤続年数が1年以上ある人は収入が安定していると判断されやすく、残クレの審査にも通りやすいとされます。
また、アルバイト・パートや個人事業主などは審査が厳しい傾向がありますが、勤続年数が長いと審査が通りやすくなる場合があります。職業や雇用形態に関わらず、就職、転職した直後は勤続年数が少ないことで審査が通らないリスクがあるので、残クレの審査を申し込むタイミングを検討しましょう。
他の借り入れ状況
他社のローンを並行して利用する際には、他社でどれくらい借り入れをしているかを正しく申告しましょう。カードローンや残クレなどを並行して利用している場合、ローンを組める金額は他社の借り入れ金額を参考にして判断されます。
そのため、ローン審査を申し込んだ時点で他のローンを多く利用している場合、残クレで組める金額が少なくなるかもしれません。一般的に、借り入れ総額の上限は年収の50%ほどです。
ネクステージでお得なトヨタの中古車を探そう！
車のローン審査が通らない理由は分かったものの、審査をクリアするにはどうすればいいか分からず困っている方も多いはずです。
新車購入時のローンの審査基準が分かり、トヨタの残クレやディーラーローンの審査が通りそうにもない場合は、新車ではなく中古車を選択する方法もあります。中古車であれば予算にあった車を購入できるでしょう。
借り入れ額を減らせる
中古車を購入するメリットとして、幅広い価格帯から車を選べることが挙げられます。人気の車種やモデルであっても、中古車というだけで価格が下がり手に入れやすくなるでしょう。
それほど人気のない車種やモデルの場合であれば、新車と変わらない性能の車をさらに安く購入できることもあります。
ローンを利用したい場合も、中古車は新車に比べて借り入れ額が減らせるためローン審査に通りやすくなるのもメリットです。車のローンが通らないときは中古車を検討してみるとよいでしょう。
現金一括購入を目指しやすい
新車に比べて中古車は低価格のものが多いため、価格によっては現金一括購入も夢ではありません。わざわざローンを組む必要がない場合は、現金一括購入が断然お得です。
ネクステージでは全国の在庫から希望の車両を取り寄せることができ、最寄りの店舗で相談や購入もできます。また、低価格帯の車両も豊富に取り扱っていて、選べる台数が多く、経験豊富なバイヤーがこだわりを持って仕入れているため、満足できる1台に出会えるでしょう。
よくある質問
Q. ローンが通らない人の特徴は？
Ａ．ローンの審査基準は各金融機関によって異なりますが、ローンに通らない人には次のような特徴があります。①クレジットカードの未払い・返済遅延の履歴がある ②収入が不安定 ③複数の借り入れがある ④担保・保証人不足 ⑤ローンの申込みが多い ⑥返済に無理のある年齢
Q. ローンが通らない理由を調べるには？
A. ローンに通らなかった理由を調べるには、まずは審査に大きく影響する信用情報に原因が無いかチェックしましょう。信用情報機関に開示申請すれば、申込者の金融取引の履歴や現状が確認できます。
Q. 信用情報は何年前まで記録されている？
A. 信用情報機関によると、契約や支払い状況に関する情報は利用しているサービス終了後5年以内が保管期間とされています。5年経過した情報は削除されますが「契約解除したから」「完済したから」と言ってすぐに記録が消えるわけではありません。
まとめ
トヨタの新車購入で使える残クレのメリットや注意点、ローンの審査で確認される項目などについて解説しました。車のローン審査が通らない人には共通する理由があり、自分がどの理由に当てはまるかをチェックしておきましょう。車のローンが通らない理由が分かれば対処法を実践でき、審査に通りやすくなるかもしれません。
年収や借り入れ額の問題でローンの審査に通らないのであれば、トヨタの残クレで新車を購入するか、新車ではなく中古車を検討してみてはいかがでしょうか。中古車は新車に比べて価格が安いため、借り入れ額も少なくて済みます。中古車を検討するなら、幅広い価格帯で豊富な車種を取りそろえているネクステージのWebサイトで探すのも良いかもしれません。
■この記事の執筆者
鈴木博之
エディター／ライター
出版社でさまざまなジャンルの雑誌編集を経験したのちフリーランスとして活動。現在は自動車だけでなく、EVバイク、電動アシスト自転車など、面白い乗り物を見つけては取材しているフリーランス編集ライター。
