車のローンの種類や特徴とは?審査に通るコツや金利を確認しよう!

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車のローンの種類や特徴とは?審査に通るコツや金利を確認しよう!

車のローンの種類や特徴とは?審査に通るコツや金利を確認しよう!

車は大きな買い物だからこそ、ローンでの購入を考えている方も多いのではないでしょうか。ローンにはさまざまな種類があるものの、審査に通らなければ組めません。車のローンについて、種類ごとに異なる特徴や審査に通るコツを押さえておくことで、無理のない返済プランを計画できます。

 

そこでこの記事では、車のローンにおけるそれぞれの特徴やローンの審査、金利についても詳しくご紹介します。自分のライフスタイルに合ったローンを見極めて、欲しい車を無理なく手に入れましょう。

 

※目次※

1.車のローンのメリットとデメリット

2.車のローンの種類と特徴

3.車のローン審査

4.車のローンの金利

5.車のローンの期間の年数

6.車をローンで買うならネクステージで!

7.まとめ

 

■POINT

 

・車をローンで購入する際は、ローンの種類ごとに特徴や長所・短所を押さえた上でしっかりと比較検討しよう!

・車のローン審査に落ちないためには、審査基準を確認するとともに保証人や頭金などの対策で通りやすくするのがおすすめ!

・車のローンを組む際には、金利やローンの期間を事前に算出して、無理のない返済プランを立てよう!

 

 

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車のローンのメリットとデメリット

車のローンの種類や特徴とは?審査に通るコツや金利を確認しよう!

住宅に次いで大きな買い物となりやすい車を買う際には、ローンでの購入を考える方も多いでしょう。ローンを組むメリットだけでなくデメリットについてもしっかりと押さえた上で慎重に検討することが大切です。ここでは車のローンにおけるメリットとデメリットについて詳しく見ていきましょう。

 

車のローンとは

マイカーローンとも呼ばれる車のローンとは、自動車を購入するにあたりディーラーや金融機関から購入費用の貸し付けを受けることです。ローンでは、利子が発生します。

 

ローンの組み方は人によって異なるものの、毎月決まった金額の返済を続け、数年をかけてローンの返済を終える形です。1年あたりどのくらいの利子を支払うかを示す年利は、ローンの種類によって異なりますが、一般的に一桁台のパーセンテージで済みます。しかし、高価な買い物となる車のローンは利子も大きくなるため、慎重に検討することが大切です。

 

車をローンで買うメリット

ローンを組んで車を購入する大きなメリットは、まとまった金額が用意できなくても欲しい車を購入できることでしょう。車を購入したことによる預金や家計への影響を少しずつ分散できます。

 

たとえ貯金などを使って一括で支払える場合でも、一度にまとまった大金が預金口座からなくなれば不測の事態への備えができずに不安を感じる方もいるのではないでしょうか。そのため、リスクマネジメントの一環という観点においても、車をローンで購入することには利点があります。

 

車をローンで買うデメリット

車をローンで購入する際のデメリットとなるのが金利です。ローンプランでは金利を設定されており、決まった割合で貸付額が増加します。車のローンで支払う金利総額は高くなりがちなため、一括で支払える資金力があれば一括で購入するのがお得です。

 

ローンの審査では、職種や収入に加えて、正社員であるかどうかやクレジットカードの返済履歴などの社会的なステータスを重視します。そのため、これらのステータスが低いとローンを組めないのもデメリットのひとつです。また、万一事故などで車を失った場合でもローンの支払いは続くといったこともデメリットに含めた上で、しっかりと検討しましょう。

 

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車のローンの種類と特徴

車のローンの種類や特徴とは?審査に通るコツや金利を確認しよう!

ローンを組んで車を購入する際には、しっかりと自身に合った種類のローンを選ぶことが大切です。ディーラーローンや銀行ローン、自社ローン、残価設定型クレジットについて、それぞれの特徴やメリット・デメリットを詳しくご紹介します。メリットだけでなくデメリットまでしっかりと押さえた上で、後悔しないローンの種類を選びましょう。

 

ディーラーローン

カーディーラーと取引をしているローン会社のローンを組む方法がディーラーローンです。ディーラーで車を購入する際に契約できるのが特徴で、購入手続きと別に手続きを行う必要もありません。ローンの審査も1時間以内と短時間で済むことが多いなど、ステータスさえ満たしていれば手軽にローンを組めるのがメリットです。

 

また、車の所有権はローンの返済が終わるまでディーラーが持つことから、ローン会社の審査に通りやすかったり車の価格を値引きしてもらえたりといった効果も期待できます。

 

一方、ディーラーローンは金利を高めに設定しているところが多いのが特徴です。数%の違いでも車の金額や返済計画によって総返済金額に大きな差が出ることがあるため注意しましょう。さらに、ローンは車体金額のみ適用となる場合が多いほか、最大返済期間が短い傾向にあるのもデメリットといえます。

 

銀行ローン

銀行ローンとは、銀行が貸し付けを行うローンのことで、金利の低さが最大のメリットです。金利の高さがデメリットでもあるディーラーローンでは、金利が8%程度のところがある一方、ほとんどの銀行ローンが4%程度となっています。

 

また、お金を借りて車を購入した場合であっても車の所有権を持てるのは、銀行ローンの大きなメリットです。所有権があれば、車のカスタマイズや買い替え、ローンの借り換えなども自由に行えます。さらに、銀行ローンであれば年収によって借入可能額を決定する総量規制の適用外であるため、年収の1/3以上の額になっても借入が可能です。

 

一方、ディーラーローンに比べるとローンの審査は厳しくなるとともに、審査期間が長く、1週間ほどかかるケースもあるなどといったことがデメリットとなります。そのため、銀行ローンを利用する際には、できるだけ時間に余裕をもって手続きを行いましょう。

 

自社ローン

ディーラーローンと同じく車の購入時に契約できるローンには、自社ローンもあります。中古車の購入時に利用する自社ローンは、中古車販売店が自社の仕組みで用意しているローンです。

 

ディーラーローンに比べると比較的ローン審査に通りやすいのがメリットです。また、パートやアルバイト、年金受給者といったローン審査が通りにくい方でも自社ローンであれば他に比べて審査が通りやすい傾向にあります。

 

中古車販売店はお金の貸し借りによって利益を得てはいけないという法令があるため、金利は0%です。そのため、自社ローンの設定がある中古車販売店であれば金利は0%でローンを組めます。

 

ただし、自社ローンでは金利分を車両金額に上乗せしていることもあります。その他、保証金や保証人が必要になったり借入可能額が低かったりするだけでなく、短期間で返済が必要なこともデメリットです。自社ローンにはさまざまな条件があるため、しっかりと確認した上で検討しましょう。

 

残価設定型クレジット(残クレ)

ディーラーローンの中には、特殊な条件を持つ残価設定型クレジットというローンもあります。車の購入から一定期間がたった際に車の買取を条件としているのが特徴です。ローン返済期間満了後の車の残価(買取額)をあらかじめ購入金額から引いた上でローンを支払います。

 

そのため、ディーラーローンよりも購入金額が少なくなることがメリットです。ディーラーローンに比べて金利が低く、返済プランによっては金利が4%を切るなど、銀行ローンと変わらないのもメリットといえるでしょう。購入時に買取額が決まる残価設定型クレジットの利用は、数年ごとに車の買い替えをしたい方に適しています。

 

ただし、買取額を保証していることで、走行距離や車の汚れなどさまざまな制限があるため、カスタマイズを楽しんだり長距離を存分に乗ったりできないのがデメリットです。また、乗り続けたくなった場合、残クレ期間が満了する時点で残価を支払う必要があります。その際は支払い総額が通常のローンより高くつくケースもあることに注意しましょう。

 

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車のローン審査

車のローンの種類や特徴とは?審査に通るコツや金利を確認しよう!

車のローン審査に申し込む前に、通らない理由や審査基準を知りたいと考えている方もいるのではないでしょうか。そこで審査の判断材料となるさまざまな基準をはじめ、審査に落ちた理由の具体的な例を挙げるとともに、審査の流れや必要な書類についても詳しくご紹介します。事前にしっかりと準備を整えて、車のローン審査に臨みましょう。

 

車のローンの審査基準

ローンの種類によって審査の厳しさや通りやすさが異なる一方で、判断材料となる審査基準にも差があるためしっかりと確認する必要があります。できるだけ審査基準にプラスに働くような判断材料をそろえましょう。

 

車のローンを組めるのは20歳以上とするところが多く、何歳から何歳までが審査に有利かで見ると、20代中盤~50代中盤の働き盛りともいえる年代でプラスに働くことが多いのが特徴です。

 

年齢だけでなく雇用形態も審査基準のひとつであり、公務員や大手企業に正社員として勤めていれば審査に有利となります。勤続年数が長ければ長いほど審査が通りやすくなるのが一般的です。

 

年収は、年収そのものだけでなくローン返済額が年収の何割に値するかも重要な審査基準になります。35%~40%に達していると審査に通りにくくなるため、ローンの整理をするなどして備えましょう。

 

車のローンに通らない理由

車をローンで購入したい場合、ローンの審査に通ることが必須です。しかし、さまざまな理由からローンの審査に通らないこともあるため、落ちた理由の具体的な例を参考にしながら審査に備えましょう。

 

過去にローンの返済や税金の支払いが滞っていたり、債務処理に問題があったりといったケースが、ローン審査に通らない理由のひとつです。反対に、これまでクレジットカードやローンを利用したことのない30代以上の方も、信用情報として利用するクレジットヒストリーがないことから審査が通らない理由になります。

 

アルバイトをはじめパートや学生、年金受給者といった方に加えて、今の職に就いて1年未満の場合や正社員であっても年収200万円以下であれば落ちる理由となってしまうため注意が必要です。また、他社から何度もキャッシングしていたり、申し込み内容にうそが発覚したりといった場合には、審査に落ちる可能性が高まるため気を付けましょう。

 

車のローンに通らない場合

車のローンにおける審査基準や通らない理由を確認し「車のローンに通らないかもしれない」と悩んでいる方もいるのではないでしょうか。諦める前に、審査基準や通らない理由を参考にしながら、通りやすくなるよう働きかけることが大切です。

 

勤続年数が1年未満の方であれば最低でも1年以上勤めた上で審査を受けるなどの対策をとります。複数社でローンを組んでいる方はローンを完済するなど借入を減らしてから審査を受けましょう。できるだけ多くの頭金を用意するほか、保証人を付けるのもローン審査に通りやすくするためには有効です。

 

ローンによって基準が異なるため、自身の問題点の審査基準が甘く、審査が通りやすいローンもあります。ひとつのローンだけに絞らず複数を比較検討しましょう。

 

また、過去にローンの返済や税金の支払いが滞ったことのある方や債務処理に問題があった方は、ブラックリストに載っている可能性があります。この場合、信用情報が消えるのを待ってからローン審査を受けるのもひとつの方法です。

 

車のローン審査の流れ

車のローン審査に必要な書類を全てそろえたら、ローンを申し込みます。申し込みが完了すればローン審査が始まるため、審査結果が出るまで待ちましょう。銀行ローンの場合、審査時間が1週間ほどかかることもあることから、余裕をもってローンの申し込みを行うことが大切です。

 

申し込みをすれば誰もがローンを組めるわけではなく、さまざまな審査基準をもとに判断されます。しっかりとした返済計画を立てるなどローンの組み方にも注意しながら返済意思をアピールしましょう。

 

無事に審査に通れば、融資の契約を行います。契約が完了した当日もしくは翌日までに、希望金額の振り込みを確認できるのが一般的です。確認後、車の購入における支払いを済ませれば、車の販売店との契約が成立します。

 

ローン契約が結べるか不安な場合、審査が通るかどうかを事前に確認できる仮審査を受けることも可能です。インターネット上で5分~10分程度で申し込める仮審査では、審査時間が最短で当日となっていることも多いため、気軽に活用できます。

 

車のローンに必要な書類

車のローン審査の流れとともに必要書類についても、事前に確認しましょう。車のローン審査で必須となる書類は、ローンを組む本人を確認するための書類をはじめ年収と用途が確認できるものの3種類です。

 

本人確認書類としては、運転免許証やパスポート、在留カード、マイナンバーカードなどの氏名と住所をチェックできるものが使えます。書類をそろえる際には、有効期間中の書類であるかもしっかりと確認しましょう。

 

源泉徴収票や住民税決定通知、確定申告書、納税証明書などの年収を確認できる書類については、ローンの借入金額によって提出が不要なところもあるため確認が必要です。用途を確認するための書類には、見積書や請求書、契約書、注文書などを用意しましょう。氏名や金額、振込先などの記載が必要となるため、しっかりと記載内容も確認することが大切です。

 

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車のローンの金利

車のローンの種類や特徴とは?審査に通るコツや金利を確認しよう!

車のローンを選ぶ最大のポイントである金利について、固定と変動の2種類の特徴をご紹介します。銀行ローンに多い4%の金利を使って計算することで、より具体的に返済プランをイメージしましょう。ここでは100万円、200万円、300万円の借入金額を5年、7年、10年間で返済する際の総返済額と月々の返済金額を計算します。

 

金利の種類

車のローンには固定と変動の2種類の金利があり、それぞれに特徴やメリット、デメリットが異なるため、車のローンを組む際にはしっかり確認しましょう。

 

ローンの返済期間中、金利が変わらず一定であるものが固定金利です。景気によって変動する市場金利の影響を受けません。

 

固定金利であれば毎月の返済額が一定であることから家計も安定するほか、金利の上昇といったリスクを回避できるメリットがあります。一方、市場金利の影響を受けないため変動金利に比べて利率が高くなる可能性もあるのが固定金利のデメリットです。

 

固定金利に対して、変動金利は市場の動きに合わせて利率が変動します。半年ごとに見直しを行うのが一般的な変動金利のローンでは、低金利時には固定金利よりも利率が低くなるのがメリットです。ただし、市場金利が上昇すれば利率が上がり、毎月の返済額も増えることから家計への影響も高まります。

 

金利計算

車のローンを組む上で欠かせない金利については、具体的な金利で計算することでより自身に合った返済プランを計画しましょう。ここでは、銀行ローンに多い4%の金利で計算します。ここで算出した額は一例です。計算方法によって異なる場合もあります。

 

100万円の借入の場合(頭金ゼロ、ボーナス払いなし)

返済期間

月割返済額

返済総額

5年

1万8,417円

110万5,020円

7年

1万3,669円

114万8,196円

10年

1万125円

121万5,000円

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200万円の借入の場合(頭金ゼロ、ボーナス払いなし)

返済期間

月割返済額

返済総額

5年

3万6,834円

221万40円

7年

2万7,338円

229万6,392円

10年

2万250円

243万円

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300万円の借入の場合(頭金ゼロ、ボーナス払いなし)

返済期間

月割返済額

返済総額

5年

5万5,250円

331万5,000円

7年

4万1,007円

334万4,588円

10年

3万374円

364万4,880円

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車のローンの期間の年数

車のローンの種類や特徴とは?審査に通るコツや金利を確認しよう!

住宅ローンにおける最長返済期間は35年と長い一方、ディーラーローンでは最長年数を7年に設定するなど、車のローンでは車の耐用年数と車検の兼ね合いから短めに設定するのが一般的です。

 

何年までに完済するローンを選ぶかで迷った際は、後々後悔しないためにも、月々支払える返済額や車の保有期間をしっかりと確認した上で計画を立てましょう。

 

月いくら支払えるか把握する

車のローンを組む際、返済期間の年数について決める前にまずは月々いくら支払えるかをしっかりと把握することが大切です。「車のローンと家のローンできつい」という状況にならないためにも、毎月いくらまでであれば払い続けることが可能かを確認しましょう。

 

生活費とのバランスによって算出できる毎月の返済額は、現在かかっている毎月の生活費だけでなく車を購入した後に必要となるガソリン代や自動車保険料、税金、駐車場代、車検費用などの維持費も忘れずに考慮する必要があります。

 

毎月いくらまで払えるかが分かったら、返済額と返済期間をシミュレーションすることも可能です。毎月の返済額は同じでも、返済期間が長ければ総返済額は増える一方、購入できる車の価格は上がります。

 

車を何年乗るかを考える 

車のローンを組む際のプランニングでは、毎月支払える返済額だけでなく、車を何年乗るつもりなのかも明確にしておきましょう。なぜなら、ローンの返済期間中に車を売却したり買い替えたりすれば、ローンを一括返済する必要があり、何回払いかを選べるローンのメリットが薄れてしまうためです。

 

そうならないためにも、車の保有期間を想定した上で、返済期間が保有期間よりも短くなるようにプランニングしましょう。

 

一般的に3年や5年、7年と車検のタイミングに合わせて買い替えを検討する方が多いため、それよりも短くなるよう2年~3年、4年~5年、6年~7年というように返済期間を選ぶのが賢明です。

 

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車をローンで買うならネクステージで!

車を購入する際は、新車だけでなく中古車も検討することでお得になる選択肢が増えます。新車よりも安い中古車であれば、憧れのグレードを狙えたりすでにオプションが付いていたりと欲しい車がお得に手に入るのが魅力です。

 

審査の通りやすさや金利のバランスからおすすめのディーラーローンは、自動車の購入時に契約できるため別に手続きを行う必要もありません。お得に中古車を購入し、手軽にローンを組みたい方はネクステージにご相談ください。

 

まとめ

車のローンの種類や特徴とは?審査に通るコツや金利を確認しよう!

高価な買い物である車だからこそ、車のローンについてしっかりと知識を深めた上で、無理のない返済プランを立てる必要があります。金利だけでなく、審査の通りやすさとのバランスも考慮しながら、ローンの種類や返済期間を決めましょう。

 

ネクステージでは、お得な中古車を購入する際にディーラーローンを契約できます。別に手続きをする必要もなく、手軽にローンを組みたい方にはおすすめです。ご希望の返済プランなどにも対応しているため、ぜひネクステージにご相談ください。

 

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