車のローンのメリット・デメリットは？借入をするポイントを紹介します

車は高額な買い物ですから、一括で支払うのは大変ということもあります。そのため、ローンで車を購入したいと思う方もいるのではないでしょうか。車を購入する時はカーローンを利用できますが、お得に利用するにはローンの仕組みを理解しておく必要があります。

 

そこでこの記事では、車のローンの特徴と、メリットやデメリットについて解説します。ローンのメカニズムを把握すれば、自分に適したローンが分かるようになるでしょう。車のローンについて詳しく知りたい方は、ぜひ最後までご覧ください。

 

※目次※

1.車のローンを組むメリットとデメリット

2.車のローンの種類とそれぞれの特徴

3.車のローンの金利の種類は2つ

4.車のローンで借入可能な金額

5.ローンで車を購入した場合のシミュレーション例

6.車のローンの3つの審査基準

7.車のローンを組むための3つのポイント

8.ネクステージなら車のローンの負担が軽くておすすめ！

9.まとめ

 

 

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車のローンを組むメリットとデメリット

ローンで車を購入することには、メリットとデメリットがあります。この両方をあわせて理解しておかなければ、思わぬところで損をしてしまうかもしれません。車のローンをお得に利用するためにも、特徴を把握しておきましょう。

 

メリットはまとまったお金が手元になくても購入できること

車は高額商品なので、購入する際はある程度まとまった額のお金が必要です。ローンを組まない場合は購入金額を一括で支払わなければならないため、経済的に大きな負担になる場合があります。

 

しかし、ローンを組めば分割で支払いができるので、経済的な負担を分散させることができます。一括払いでは手が届かない額の車も、ローンなら購入できることもあるでしょう。手元にまとまったお金がなくても車を購入できることは、ローンの大きなメリットです。

 

デメリットは金利がかかること

ローンを組むことの最大のデメリットは、金利が発生する点です。高額商品を購入すると、完済までの時間が長引くため金利の支払い回数も多くなり、総支払額が増えていくことになります。車のローンを組む際は、長期的な目線で返済計画を立てる必要があるでしょう。

 

ローンは借金の一種であることを意識して運用しなければ、大きな損をする可能性もあるといえます。また、車を購入すると、ローンの他に車の維持費もかかることを覚えておかなければなりません。

 

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車のローンの種類とそれぞれの特徴

ひとくちに車のローンといっても、その提供元によって特徴はさまざまで、主に審査の通りやすさと金利に違いがあります。自分に適したローンを見つけるためにも、それぞれのローンの傾向を把握しておきましょう。ここでは、主要な3種類のローンの特徴を解説します。

 

銀行が提供しているカーローン

銀行や信用金庫をはじめとした金融機関が提供しているカーローンは、金利が年1.5％~4%前後と、低めに設定されているという利点があります。また、返済の途中でも購入者が車の所有権を得られるというメリットも見逃せません。

 

一方で、審査の難易度が高めというデメリットがあります。さらには手続きもやや煩雑で、他のカーローンより多くの書類が必要です。審査に時間もかかるので突発的に利用することは難しいでしょう。銀行系ローンを組むには、審査の準備も含めて計画的に申し込む必要があります。

 

ディーラーが提供しているカーローン

ディーラーが窓口となって信販会社が提供するカーローンを利用する形式です。銀行系ローンよりも比較的審査に通りやすく、審査時間も短いため、気に入った車が見つかったらすぐに申し込めるというメリットがあります。しかし金利は銀行系ローンよりも高めで、年4％~7％前後が相場です。

 

ディーラーのカーローンでは、一般的な形式に加えて残価設定型ローンも選べます。しかし残価設定型ローンは、月々の支払額を抑えられる代わりに車の所有権を信販会社に預ける必要があるので、注意が必要です。

 

販売店が提供しているカーローン

販売店が独自に提供しているローンは、販売店に代金を肩代わりしてもらい、それを毎月返済する形式になります。第三者機関を経由せずにローンを組めるので、比較的手軽に利用できるでしょう。販売店独自の基準で審査を行うので、正社員ではない方でも審査に通過できる可能性があります。金利がゼロになる場合があることも、メリットのひとつです。

 

しかし、借入可能金額が低く設定されているケースが多く、短期で返済する必要があるというデメリットもあります。保証人や保証金を求められるケースがある点にも注意しましょう。

 

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車のローンの金利の種類は2つ

カーローンの金利の計算方法には、「固定金利」と「変動金利」の2種類があります。それぞれにメリットとデメリットがあり、総支払額にも影響を与えるので、金利の種類は慎重に決める必要があるでしょう。固定金利と変動金利の違いについて解説します。

 

完済まで金利が変わらない「固定金利」

固定金利は、返済が完了するまで、ローンを組んだ時点での金利が適用される形式です。固定金利は市場の動向の影響を受けず、一定額の金利を払い続けることになります。急に金利が上がる心配がないため、安定して支払うことができるでしょう。

 

しかし、市場の影響を受けないということは、金利が下がるケースもないということです。金利が下がった時に恩恵を受けられない点はデメリットと感じる方もいるでしょう。

 

市場の動向で金利が変わる「変動金利」

変動金利は、市場の動向に合わせて金利が変動する形式で、世の中の景気状況の影響をダイレクトに受けるといえます。その時の金利が固定金利より高いと損ですが、固定金利より低い場合は得になるでしょう。

 

しかし、総合的な支払額がいくらになるかわからない、不安定な形態とも考えられます。市場の動向を先読みする自信がある方にはおすすめです。

 

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車のローンで借入可能な金額

借入可能な金額は、利用するローンの種類や申し込んだ方の年収、これまでの信用情報などによって変わります。ローンの提供元は、これらの情報を参考に最終的な借入限度額を決定するのです。必ずしも希望の額が承認されるとは限らないので、注意しましょう。

 

例えば、200万円の車を購入するためにローンを組んでも、借入限度額が150万円だった場合は、他のローンを組むか、すぐに50万円を用意して補填しなければなりません。

ローンで車を購入した場合のシミュレーション例

ここでは、頭金0円の場合と頭金100万円の場合に分けて、車両本体価格200万円・金利0.05%の条件で車を購入し、3年・5年・7年で完済する場合のシミュレーションをしてみます。それぞれの月額返済額・返済総額・支払い利息総額にどれくらい差が出るのか、確認してみてください。

 

頭金0円の場合

 

頭金100万円の場合

 

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車のローンの3つの審査基準

業者がローンの審査を行う際の基準には、主に3つの項目があるとされています。これらの項目に注意すれば、審査に通る可能性を上げられるでしょう。審査に影響する主な情報は以下の通りです。

 

申込者の属性

まず、申込者がどのような人物なのかチェックされます。基本的には自己申告をもとに判断されますが、勤務先に確認が入ることもあるので、虚偽の申告は控えましょう。

 

チェックされる項目

・年齢

・職業

・勤務先

・年収

・勤続年数

・家族構成 など

 

学生やアルバイトで生計を立てている人、勤続年数が1年未満の人などは、審査に通らない可能性が比較的高いでしょう。審査に通るかどうかは年収も影響しますが、年収と年間返済額のバランスである返済比率も重要です。

 

過去の信用情報や事故歴

ローンの提供元は個人信用情報機関の記録を参照し、申込者の信用情報や事故歴をチェックします。過去に返済が長期間滞ったことがあるなどの問題があると、審査で不利になるでしょう。他社のローンに申し込んだ回数が多い場合も要注意です。

 

これまでローンやクレジットカードの利用履歴がない「スーパーホワイト」状態で、特に30代以上の方は、今までに返済の実績がないと判断され、審査に通らない可能性があります。この場合は、クレジットカードを作成して実績を作ることで改善されるかもしれません。

 

他社での借入状況

ローン会社は申込者の個人信用情報を共有しているため、他社での総借入残高もチェックします。その結果、返済能力に問題があると判断されると、審査に通らない可能性が高くなるでしょう。

 

他社でローンを組んでいる場合は、他社での利用限度額を減らすと審査に通りやすいとされています。個人信用情報が反映される時間を加味すると、車のローンに申し込む直前ではなく、1か月以上前に他社の利用限度額を減らしておくことが大切です。

 

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車のローンを組むための3つのポイント

車のローンは便利ですが、デメリットもあることも忘れてはいけません。ローンをきちんと完済するためには、いくつか注意したほうが良いポイントがあります。特にローン返済期間は返済計画に大きく影響するので、自分の環境を考慮して慎重に決めましょう。

 

車を買い替えるまでの期間を考える

ローンを完済していない状態で車の買い替えや売却を行う場合は、返済途中の残債を一括で返済しなければならないので注意が必要です。車の売却や下取りで残債を完済できれば問題ありませんが、売却金が残債に届かない場合は、その分のお金を用意する必要があります。

 

余裕をもって車の乗り換えを行うには、その時の負担を考えて計画的に返済期間を設定する必要があるでしょう。

 

無理のない返済期間を定める

返済期間を設定する時は、毎月の返済額を算出し、無理なく支払いを続けられるかどうかをチェックしましょう。ローンを利用する際に重要なのは、決められた額を毎月確実に返済することです。

 

返済が滞る月などがあると、信用情報にキズが付いてしまい、今後ローンを組むときに不利になることも考えられます。もしも返済が滞る事情がある場合は、まずローン会社に相談することが大切です。

 

利息や車検費用も含めて返済計画を考える

車に関する出費は、車両本体価格分の返済だけではありません。ローンの利息や維持費の出費も考慮して返済計画を立てる必要があります。特に、車検については定期的にまとまった金額が必要になるので、車検時期が近付いてきたら費用を確保しておくことをおすすめします。

 

また、月々の出費は車に関するものだけでもありません。生活費用やライフイベントなどと自分の収入を比較して、無理なく完済できる返済計画を立てましょう。

 

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ネクステージなら車のローンの負担が軽くておすすめ！

ネクステージでは、ジャックス、オリコ、SMBCファイナンスサービスなど複数のローン会社に対応しています。ローンに関するご相談も承っていますので、何か分からないことがあればお気軽にスタッフにお声がけください。

 

ネクステージは格安の中古車を多く取り扱っているため、新車を購入するよりローンの負担が軽くなります。負担を抑えて車を購入したい方は、ぜひネクステージにお申し付けください。

まとめ

車のローンを利用すれば、手元にまとまったお金がなくても車を購入でき、一括払いでは手の届かない車も手に入れられます。しかし、金利が発生して総支払額が増えるなどの注意点があることも覚えておきましょう。

 

ローンを組む時は、自分に適した種類のローンを選び、余裕をもって返済計画を立てることが重要です。あらかじめ審査基準をチェックしておき、申し込む前に準備を整えておきましょう。

 

ネクステージでもローンを利用した中古車の購入に対応しています。お支払いなどについての詳細は、お気軽にスタッフにお尋ねください。

 

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