車のローンに通らない方必見!ローンを利用しないで車を買う方法
「ローンに通らないけれど車が欲しい」「車のローンに通らない場合でも車を持つ方法が知りたい」そのような悩みはないでしょうか。車のローンに通らない場合でも、その原因を避けることで審査に通りやすくなります。どうしてもローン審査が難しいときは、ローンを利用せずに車を購入する方法も検討しましょう。
この記事では車のローンに通らない原因や通らない場合の対処法・ローンに頼らずに車を買う方法について解説します。この記事を読めば、ローンの審査に通らない場合でも安心して車を購入することができるでしょう。
※目次※
・車のローン審査に落ちる原因を解決しよう!ブラックリストなどの原因を解消すれば審査に通りやすくなる
・ローンに通らない場合は借入額を見直そう!車の買取やカーリースの利用を検討することで解決する可能性もある
・中古車販売店の利用も検討しよう!ローンに頼らない支払い方法を提案してくれることもある
車のローンが通らない理由はなぜ?
車のローンに通らなかったときは、「ブラックリストに名前が載っている」「収入に問題がある」などいくつか理由が考えられます。何が原因なのか把握しておけば、原因を改善することで審査に通る可能性も出てくるでしょう。ここでは車のローンが通らない理由はなぜなのか、その理由や対処法を解説します。
ほかのローンを利用している
車のローンに通らない原因として考えられるのが、ほかのローンを利用している場合です。信用情報機関には、ほかのローンの借入状況が記録されています。別のローンを利用している最中は、審査に通りにくい状態です。
そのような場合は、繰上げ返済により既存ローンの残額を減らしたり、車を変えてローンの総額を減らしたりすることでローンの審査に通る可能性が上がるでしょう。
収入と借入額が見合っていないから
収入と借入額が見合っていないことも、ローンに通らない原因のひとつです。収入や他者からの借り入れ情報、事故情報に加えてその人の属性についても審査されます。その人の属性とは年齢や職業・勤務先・勤続年数・家族構成などです。
金融機関は、その人の属性をもとに年収と月々の支払いとのバランスを重点的に審査します。そのため収入と借入額が見合っていないと判断された場合は、審査に通過できません。
審査書類を偽装している
車のローンの審査書類に偽りがある場合は、審査に落ちる可能性が高くなります。たとえば「すでに退職している会社を勤務先として記載する」「年収を実際よりも高く記載する」「虚偽の職業を記載する」などの行為が該当します。
審査書類の偽造が発覚すれば、かなり高い確率で審査に落ちてしまうでしょう。勤務先への在籍確認などによって、虚偽の記載内容はばれるものです。審査に不安があるような状態であっても、正直な情報を申告するのがおすすめです。
年齢がいきすぎている
車のローン審査に落ちる原因に、年齢が関わっている場合もあります。ローン会社にもよりますが、年齢制限の上限は65歳~70歳です。ローンを組むということは数年かけて返済が必要です。しかし大概の方は60歳で定年を迎えるため、働いていたときよりも収入が少なくなります。ローンは返済力がないと借入はできません。
また、高齢になると健康を害するリスクが高くなります。返済者が倒れてしまうと金融機関にとって損失になることも、年齢制限を設定している理由です。年齢制限が心配な方は、事前にローン会社に確認しておきましょう。確実にローンを組みたい場合は、65歳になる前に車を購入することをおすすめします。
ブラックリストに登録されるとどうなる?
「ブラックリストに登録されるとどうなるか」を知りたい方が多いのではないでしょうか。ブラックリストに登録されても、社会的な信用が一切なくなってしまうことはありません。しかし、登録されることで日常生活に影響を与える場合があります。
ここでは、ブラックリストに登録されることによる悪影響を紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。
ブラックリストとは
ブラックリストとは、自己破産やクレジットカードなどの支払滞納をした情報が、信用情報機関に記載された状態を指します。実際にブラックリストと呼ばれる名簿は存在しません。
信用情報機関に登録される情報は、以下の通りです。
・氏名
・生年月日
・支払いを対応した事実
・自己破産をした事実
家族についての情報や、借入を行った理由が記載されることはありません。
ブラックリストに登録される理由
ブロックリストに登録される理由は、借りたお金の返済が滞ることです。事例は以下の通りです。
・クレジットカードの返済を滞納する
・携帯電話料金の支払いを滞納する
・自己破産などの債務整理を行う
・複数のクレジットカードやカードローンなどを短期間で申し込む
・クレジットカードで商品券を購入して現金化する
一方で電気代やガス代の遅延では、ブラックリストに登録されることはありません。なぜなら、電気代やガス代の支払履歴は信用情報機関に登録されないからです。信用情報機関に借りたお金を返済できなかった記録が残ると、ブラックリストに登録されたことになります。
ブラックリストに登録されているか確認する方法
自分がブラックリストに登録されているか、確認することが可能です。以下の要領で、信用情報機関に開示請求を行うことで判明します。
情報開示機関 |
開示請求方法:手数料 |
株式会社シー・アイ・シー(CIC) |
インターネット:1,000円 郵送:1,000円 窓口:500円 |
株式会社日本信用情報機構(JICC) |
専用アプリ:1,000円 郵送:1,000円 窓口:500円 |
全国銀行個人信用情報センター(KSC) |
郵送:1,000円 |
CICは、インターネット上で開示結果が確認できます。JICCはアプリで申し込みが可能ですが、開示結果は郵送で届きます。KSCは、郵送による手続きのみです。
ブラックリストに登録されることによる悪影響
ブラックリストに載るだけで、社会的信用を全て失うことはありません。しかし、日常生活において様々な悪影響があります。考えられる影響は、以下のとおりです。
・クレジットカードを作れなくなる
・新たな借り入れができない
・携帯電話料金などの分割払いができない
・賃貸住宅に契約できない
・車のローンに制限がかかる
ブラックリストに登録されていることが、仕事に直接的な影響を与えることはありません。しかし、金融機関に勤めている場合などは注意が必要です。
ブラックリストに載っても車のローンは利用できる?
ブラックリストに載るとローン審査の通過が難しくなり、車のローンも例外ではありません。そのような状況でも利用できる車のローンがあるのか、気になる方は多いのではないでしょうか。
ここでは、3つのローンについて「ブラックリストに登録されていても利用ができるのか」という観点で解説します。ぜひ参考にしてみてください。
銀行ローンの場合
ブラックリストに登録されている人が、銀行ローンを利用できる可能性は低いです。銀行ローンは、銀行や信用金庫などの金融機関から借入を行う形式です。
他の2つのローンと比較して、金利は低いですが審査は厳しい傾向があります。ブラックリストに登録された状態では、銀行の審査を通過する可能性はほとんどありません。借入の返済を行って、一定期間が経過することを待つ必要があります。
自社ローンの場合
自社ローンであれば、ブラックリストに登録されていても審査に通る可能性があります。自社ローンは、販売会社が貸主になるローンです。
自社ローンの特徴は、審査時に金融機関を通さないことです。そのため、ブラックリストに登録されている人でも利用できる可能性があります。
しかし、利用にあたって保証人が必要であったり、金利が高く設定されていたりするなどのデメリットがあります。
ディーラーローンの場合
ディーラーローンの場合は借入額を少なくしたり連帯保証人を付けたりすることで、ブラックリストに登録されている人でも審査に通る可能性があります。
ディーラーローンとは、ディーラーが提携している信託会社などが提供する車のローンです。銀行ローンと比較すると、審査が通りやすい特徴があります。しかし、完済するまで車の所有権はディーラーになるため注意が必要です。
購入した車が担保となるため、ブラックリストに登録されている人でも利用できる可能性があります。
車のローンに通るためのポイント
ここでは、車のローンに通るためのポイントについて解説します。ローンの審査で見られる情報は、以下の通りです。
・過去の返済トラブルやローンの申込み回数
・返済能力を判断するための借入残高の総額
・勤務先と年収や勤続年数など
自分で書いた申込書の内容に加えて、信用情報機関に登録されている情報も審査に影響します。過去に返済トラブルがないことに加え、収入があって大きな借入がない人であれば、車のローンが組めないことはほとんどありません。
審査に不安を感じる人は、以下の方法を実行してみてください。
・返済トラブルがある場合は5年経過するまで待つ
・審査前6ヶ月以内に他のローンを申し込まない
・審査が終わるまで転職をしない
それでも心配な方は、自社ローンやディーラーローンを検討しましょう。
車のローンが通らなかったときの対処法
車のローンの審査に通らなかった場合、原因となるものを取り除くことで審査に通る可能性が上がります。しかし原因によっては、それ自体を解消することが難しいでしょう。ローンの借入額を下げることは、どのような原因であっても効果的です。ここでは車のローンに通らなかった場合の対策について解説します。
中古車に狙いを絞る
車のローンの審査に通らない場合は、中古車に狙いを絞ることがおすすめです。新車と比べ支払う総額が少なくなります。借入総額が少なくなれば、その分だけ審査に通りやすくなるでしょう。特に収入に問題がある場合は効果的です。
車の代金は、ローンだけではなくクレジットカードでも支払えます。クレジットカードの場合は審査の必要がないため、スムーズに支払いができるでしょう。支払い方法も一括払い・リボ払い・分割払いの中から、自分に合った方法を選べます。支払い負担を調整できるのもメリットです。
ただし、クレジットカードの利用限度額によっては、利用できない場合もあります。車の場合は高額な買い物になるため、上限を超えてしまう可能性は十分あるでしょう。あらかじめ利用限度額を確認しておくことをおすすめします。
カーリースも視野に入れて検討する
車のローン審査に通らない場合は、カーリースも視野に入れましょう。カーリースとは、リース会社から車を借りる方法です。毎月の利用料金を支払えば、マイカーと似た感覚で利用できます。
カーリースの場合もローンと同様に審査がありますが、審査のハードルはローンよりも下がります。カーリースの審査の場合、重視されるのは年収の高さよりも「安定した収入が毎月入ってくるか」「勤続年数が長いか」などです。そのため、車のローン審査が通らなかった場合でも、リースの審査であれば通る可能性はあるでしょう。
買取や下取りをうまく活用する
車の乗り換えを検討中でローン審査に通らないときは、買取や下取りをうまく利用しましょう。買取や下取りで購入代金を補填できれば、ローンで借りる金額を減らせます。買取や下取りだけで全額まかなうことは難しいですが、ローン総額を下げることができれば審査にも通りやすくなるでしょう。
車を売る場合は、買取業者によって売却価格が大きく変わることもあります。高価買取が可能な買取業者を選べば、ローン審査もぐっと楽になるでしょう。
車のローン通らないときはどこに相談するべき?
ローン審査に通らず困っているけれど、誰に相談すればよいのかわからない方もいるのではないでしょうか。車のローンに通らない原因もわからない場合は、誰かに相談することも選択肢のひとつです。ここでは車のローンに通らない場合は誰に相談するとよいのか、詳しく解説します。
マイカーローンの利用経験のある方
車のローンに通らない場合、マイカーローンの利用経験がある人に相談してみるのもおすすめです。マイカーローンの利用経験者であれば、審査条件や体験談・具体的な対策を聞けるでしょう。特に利害関係があるわけでもないため、気軽に相談できることもメリットです。
ただし、相談した人にマイカーローンの専門知識があるとは言い切れず、場合によっては間違った情報の可能性もあります。そのため、情報をうのみにせず、もらったアドバイスをもとに自分で判断することが大切です。
ファイナンシャルプランナー
ファイナンシャルプランナーも、車のローンに通らないときに相談相手として向いています。ファイナンシャルプランナーは、マイカーに限らず、資金計画を立てる相談にのってくれます。そのため、マイカーを持つために何ができるか、自分の資産状況から現実的に考えてくれるでしょう。
ただし、ファイナンシャルプランナーに相談するには、相談料がかかります。1時間あたり5,000円~1万円程度が相場です。中には無料で相談できるファイナンシャルプランナーもいるため、そちらを利用するのもよいでしょう。
マイカーも含め、教育やマイホームなど資金計画について総合的に見直したい場合は、ファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。
車販売業者
車販売業者も、車のローンについて相談すると頼りになります。車を販売する専門家なので、車のローンや資金ついての知識が豊富です。何らかの解決策を見つけてくれる可能性があるでしょう。
車販売業者によっては、審査に通りやすいローン会社を知っていたり、ローンを利用せずに支払いできる方法があったりします。現在の自分の状況で、どのようにしたら車を手に入れられるか相談してみましょう。
中古車販売店ならローンに頼らない方法で提案してくれる!
ローン審査に通らずに困っているなら、中古車販売店に相談してみましょう。中古車販売店には、新車のような高額商品を買い求めてくる方よりも、費用を抑えたいと思っている方が多く訪れます。また、ローンに通れば商品を購入してもらえるため、お客様の状況に合わせて改善できる点を教えてくれます。
また、予算や条件にぴったり合う車の用意ができる点も魅力です。ローンに通らないからとあきらめる必要はありません。ローンに頼らずに、クレジットカード払いで対応できる場合もあります。車が買えないかもしれないと不安になる前に、中古車販売店に足を運んでみましょう。
よくある質問
Q. ベンツは何年で売ると売れますか?
A. ベンツを手放すおすすめのタイミングは3年以内です。新車を購入すると、自動車メーカーより保証が無料で付帯されます。一般的な自動車メーカーの保証期間は3年であることから、保証期間内の中古車は需要が高く、高価買取を期待できます。
Q. 中古ベンツのメリットは何ですか?
A. 中古ベンツを購入するメリットは、新車よりも安い点でしょう。加えて、ベンツは耐久性が高く、不具合が起きにくいと人気があります。
そのため、中古輸入車の中でも故障しにくいベンツの車が選ばれる傾向です。 また流通量が多いことから、不具合が起きた場合でも部品を手に入れやすいメリットもあります。 ¬
Q. ベンツは何クラスから高級車になりますか?
A. ベンツのラインアップは、「Aクラス」「Bクラス」「Cクラス」「Eクラス」「Sクラス」「Gクラス」と6つのランクがあります。 一般的に高級車と呼ばれるのがアルファベット順にCクラスからになり、GとSクラスが最高級ランクです。
まとめ
この記事では、ローンに通らない理由とローンに通らない場合でも車を購入できる方法をお伝えしました。車のローン審査に通らない場合は、新車ではなく中古車の購入をすることで、審査ハードルを下げることが可能です。
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