自動車購入時のローンの組み方のポイントを徹底解説！無理のないプランを組もう
自動車の購入方法には、現金一括払いの他にローンを組むという選択肢もあります。ローンを利用することで計画的に車を手に入れられますが、ローンの種類やプランはさまざまです。また、なかには組み方の手順から分からないという方もいるのではないでしょうか。
この記事では、自動車ローンの組み方、借入先や返済回数の特徴をご紹介します。「借入先によってどのような違いがあるのか」「返済回数はどのように設定したら良いか」といった疑問もきっと解決するでしょう。ぜひ参考にしてください。
※目次※
4.自動車購入時のローンの組み方のポイント【返済回数の決定】
・自動車ローンを組む場合はまず借入先を決めよう。主な借入先は金利が低い「銀行系ローン」と審査難易度の低い「ディーラーローン」の2つ。
・返済回数は長くするほど毎月の返済額は軽くなる。しかしその期間分だけ利息分の支払総額が増える。買替も視野に入れつつ可能な限り短めに設定しよう。
・「勤続年数」「年収」などを基準にローン審査は行われる。審査項目に自信がない方はネクステージで中古車を購入しよう。
自動車購入時のローンの組み方とは？
車の購入が初めてという場合、自動車ローンの概要を理解していない方もいるのではないでしょうか。自動車ローンは購入時に誰でも利用を希望できます。
しかし、ローンは購入費を借り入れることになるため、無条件で簡単に利用できるものではありません。まずは、この項目で自動車ローンを組む際の手順とメリット・デメリットを見ていきましょう。
自動車ローンを組む時の流れ
自動車ローンを組む際は、まず購入先の店舗にローンでの支払いを希望する旨を伝えましょう。そして、以下のような流れでローン契約が成立します。
1.プラン決め
2.必要に応じて仮審査
3.書類の用意
4.本審査
ここで注意すべき点が、プランによって借入額の支払い方が異なること、そして利用の有無を決定するための審査があることです。これらの詳細は以降の項目で詳しく解説しますので、そちらを参考にしてください。
自動車ローンの特徴
自動車ローンはひとまず車の購入費を借り入れ、総額を分割して毎月返済していく支払い方法です。
数年という定められた期間で計画的に返済・完済させるため、購入時にまとまった予算がない場合も欲しい車を入手できます。これが最大のメリットと言えるでしょう。
一方のデメリットは、金利の分だけ一括払いより支払総額は増えるという点です。利用者の返済能力を図るための審査もあるため、人によっては利用自体が不可能な場合もあるでしょう。
総額で考えた場合、ローンよりも一括払いで支払う方がお得です。「予算が足りない」または「一括で払うと今後の生活に影響が出る」といった場合に、自動車ローンを検討しましょう。
自動車購入時のローンの組み方のコツ
自動車ローンは自身でプランを設定し、それに対して審査を受けます。場合によっては利用後の返済が厳しくなったり、審査自体が通らなかったりもするでしょう。
そのような事態を避けるためにも、先述したローンを組む際の流れの中で重視すべきポイントをご紹介します。後悔せずにローンを利用・完済させるために、ぜひ参考にしてください。
借入総金額を見積もる
自動車ローンを利用する場合、基本的に購入費用が完済となる金額を借入額とします。総額は車体価格だけでなく、オプション費用や登録での諸費用も含めた金額です。まずは見積もりを依頼し借入総額を把握しましょう。
ローンの借入額の目安として、年収の50%を超えないことをおすすめします。超えてしまう場合は、別の車種を検討する、グレードを下げる、オプションを省くといったことも検討しましょう。
頭金の有無を決める
自動車ローンを利用する際に、一定額の頭金を支払う場合があります。頭金は必須というわけではないため、自身で選択可能です。
しかし、頭金の分だけローンの借入金額を減らせるため、毎月の返済の負担を軽減する効果があります。さらに頭金には金利がかからないため、支払総額自体も減らすことが可能です。
契約時の予算と今後の費用負担の両方を考慮したうえで、頭金の有無を決めましょう。用意する場合、頭金の目安は車両価格の2~3割が一般的です。
借入先を決める
自動車ローンは、借入先によって特徴が異なります。主な自動車ローンの種類は、銀行や労金などの金融機関を借入先とする「銀行系ローン」と、中古車販売店や自動車メーカーディーラーと提携する信販会社を借入先とする「ディーラーローン」の2つです。
それぞれ審査の難易度や期間、金利や所有権の内容が異なるため、自身に合った借入先を選択しましょう。各ローンの特徴は後の項目で解説しますので、参考にしてください。
返済回数を決める
返済回数によって、完済までの月々の支払額が決まります。返済回数が多いほど月の支払額は小さく、返済回数が少ないほど月の支払額は大きくなる仕組みです。
ただし、金利により返済回数が多いほど支払総額も多くなります。そのため、総額を減らしたいのであれば短く、月々の負担を減らすのであれば長くすると良いでしょう。月々の返済額は、自動車を所有してからの維持費や生活費の考慮も必要です。これらを踏まえて適切な返済回数を設定しましょう。
ローン審査を受ける
ローン途中に利用者が返済できない事態は、借入先にとって最も避けたい事態です。そのため、自動車ローンを利用するための審査があります。
審査は利用者の返済能力を判断するため「アルバイトやパートで生計を立てている人」や「携帯料金や公共料金の滞納履歴がある人」「他のローンを利用している人」は審査に落ちやすいと言えます。
自動車購入時のローンの組み方のポイント【借入先の選択】
2種類の主な借入先となる「銀行系ローン」と「ディーラーローン」は、金利や審査難易度が異なります。初めて自動車ローンを利用するような場合、どちらを利用すべきか分からない方もいるでしょう。この項目でそれぞれの特徴を解説しますので、借入先を選ぶ際の参考にしてください。
銀行系ローン
銀行や信用金庫などを借入先とする銀行系ローンは、契約を結んだ時点で車の所有権を自身が持ちます。ほかのローンと比較すると、金利の低さが大きなメリットです。
しかし審査難易度は高く、年収が低い方や20未満の方は審査に通らない可能性が高くなります。審査結果が出るまでの日数が長く、手続きにも手間がかかるでしょう。
難易度の高さから、手当たり次第に複数の審査を受けようと考えるかもしれません。しかし、信用情報に落ちた履歴を残してしまうため、申し込み条件や仮審査結果などを確認しつつ利用できそうなところを選択しましょう。
ディーラーローン
ディーラーローンは、銀行系ローンに比べると審査難易度は低く設定されています。購入先でそのまま申し込めるため、手間も少なく済むでしょう。
一方で、金利の高さがデメリットです。銀行系ローンであれば4%以下が目安ですが、ディーラーローンであれば最大10%の金利となる場合もあります。
また、完済するまで車の所有権がディーラーや信販会社にあるため、基本的にローンの途中で売却できません。金利の高さも考慮すると、なるべく早く完済できる目途を持って利用することをおすすめします。
自動車購入時のローンの組み方のポイント【返済回数の決定】
自動車ローンは月単位で返済回数を設定します。この時、金利による利息も考慮して決めることが重要です。とはいえ、具体的に何回払いが自身に適しているのか分からないという方もいるでしょう。ここで、返済回数と金利の内容で金額がどう変わるのかを解説します。
車のローンが組める年数
一般的な年数として銀行系ローンは7~10年に対し、ディーラーローンは6~8年とやや短めです。そのため、銀行系ローンのほうが余裕を持った返済計画を実現できます。
ローンの途中で車を売却したい場合は、貯蓄や売却額を充てる形でその時点の残債分を一括で返済しなければなりません。ディーラーローンでは売却自体が不可能な場合もあるでしょう。「その車を何年利用するか」を考慮しつつ、年数を決めることが重要です。
金利で異なる返済利息
自動車ローンの金利は、完済まで金利が変わらない「固定金利」と、景気によって金利が変化する「変動金利」2種類が存在します。一般的に銀行系ローンでは2種類から選択できますが、ディーラーローンは固定金利のみです。
変動金利は景気が良いほど利率が上がり、悪いほど下がります。基本的に変動金利の方が低金利です。しかし、世の中の景気が良くなる傾向がみられる場合は、固定を選ぶ方が総支払額がお得になるでしょう。
2つの異なる支払方法
自動車ローンでの支払い方法には「元利均等返済」と「元金均等返済」があります。元利均等返済は、一定の返済額（元金＋利息）を毎月支払う仕組みです。利息の割合だけが変化し、返済が進むほど利息の割合が小さく（元金の割合が大きく）なっていきます。
一方の元金均等返済は、元金を一定として利息分を上乗せする形で返済額が決まる仕組みです。返済が進むほど利息額が小さくなるため、返済額も小さくなっていきます。
元金が減っていくスピードは元金均等返済の方が早いため、同じ条件であれば元利均等返済よりも総支払額はお得です。ただし、元金均等返済は最初の内の負担額が大きいため、ある程度の収入がなければ利用が難しくなるでしょう。
返済利息をシミュレーション
実際に返済額や利息額がどうなるのかイメージできない部分もあるでしょう。以下の表にある条件におけるシミュレーション結果を記載しましたので、ぜひ参考にしてください。
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条件 【借入条件200万円、金利3.5％、固定金利、元利均等返済、ボーナス支払なし】 |
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返済年数 |
月々の返済額 |
総返済額 |
総利息額 |
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3年（46回） |
5万8,604円 |
210万9,747円 |
10万9,747円 |
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5年（60回） |
3万6,383円 |
218万3,005円 |
18万3,005円 |
上記の表から分かる通り、返済年数を長くするほど毎月の返済額は軽くなる一方で、その期間分だけ利息分の支払総額が増えます。
自動車購入時のローンの組み方のポイント【借入の審査】
次に、借入時の審査についてもう少し深く理解していきましょう。ローン会社としては「ローン契約したにも関わらず金銭的事情により途中で返済できなくなった」という事態を避ける必要があります。
そのために行われるものが、利用者の返済能力を図るための審査です。以下の内容を参考に、自身が審査に通る基準を満たしているかをご確認ください。
借入先で異なる審査の厳しさ
基本的に銀行系ローンの審査は厳しく、ディーラーローンは緩い傾向にあります。利用者の詳細な信用情報まで調べるため、審査にかかる時間も長く手続きにも手間がかかるでしょう。
銀行系の方が金利は低いため、可能であれば銀行系ローンを利用することがおすすめです。まずは銀行系の審査を受け、落ちたらディーラーローンも検討するという方法でもいいでしょう。
借入で審査される内容
ローン審査の基準となる主な項目は「勤続年数」「年収」「雇用形態」「他の借入・返済履歴」などです。
正社員として安定した収入を得ている人は審査に通りやすくなります。ただし、新社会人や転職回数が多い場合はその限りではありません。正社員であっても勤続年数は重要です。
また、ローン会社は審査時に信用情報機関に開示請求することで、他のローンの借入や返済履歴を確認できます。「住宅ローンなどで高額を借り入れている方」や「過去に公共料金や携帯料金を滞納した方」は信用できないと判断され、審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。できる限り債務整理を行ってから審査に望むことをおすすめします。
自動車購入時のローンの組み方で失敗しないためのポイント
ローンを利用するとしても、確実に完済できるように計画しなければなりません。しかし、自動車ローンはさまざまな費用が関わるため、想定しきれない部分もあるでしょう。そのため、できる限り費用を理解したうえで抑えるように工夫することが重要です。この項目でローンを組む際の注意点をご紹介します。
返済回数は短めにする
利息を考慮すると、返済回数はできる限り短めがおすすめです。利用したい期間よりもローン期間を短くすることで「ローンの途中で買替するために残りの金額を一括返済する」という事態を避ける効果もあります。
車検費用を節約できるため、車検時は買替に適したタイミングです。新車の場合、初回は3年目、以降は2年ごと（2回目は5年目、3回目は7年目）に車検が訪れます。完済のタイミングで買替が可能になると考えると、それよりも少し短い期間、つまり2~3年や4~5年といったように返済回数を設定するといいでしょう。
保証料や手数料の有無を確認する
自動車ローンで必要な金額は、金利を含めた借入額だけとは限りません。例えば保証会社に審査のための保証人を依頼するための「保証料」や、利息を節約するために数か月分を繰り上げ返済した場合の「繰り上げ返済手数料」などが発生する可能性があります。
これらの金額が追加されると、一見お得に見えたローンも損が大きいかもしれません。場合によっては、繰り上げ返済のような柔軟な支払いが不可能な場合もあるでしょう。組む際にはローンの費用・支払い形態の詳細を確認しておくことが重要です。
トータルコストが安い中古車にする
車を購入すると、ローン支払のほかに「自動車重量税」「車検費用」「駐車場代」「保険料」「ガソリン代」など維持費も必要となります。
これらは新車でも中古車でも同様に必要ですが、車体価格の安い中古車を利用することでトータルコストを抑えることが可能です。中古車は借入額を抑えることでローン審査も通りやすくなります。価格によってはローンを利用するまでもなく購入できるかもしれません。
新車にこだわるのであれば、登録済み未使用車（新車登録後、使用されずに保管されている車）の購入も検討してみてはいかがでしょうか。
ネクステージなら自動車ローンの組み方の候補を増やせる！
中古車や登録済み未使用車を購入したいと思った方は、ネクステージをご利用ください。ネクステージは全国に店舗を展開する中古車販売店です。
全国総在庫2万台（令和1年12月時点）から選択できるため、自身に最適な車を見つけられます。豊富な在庫の中には安価な車両から高価な車両まで幅広く存在するため、ローンなしやローンを組む際のバリエーションも臨機応変に選択可能です。気になった車がありましたら、ぜひご連絡ください。
まとめ
自動車のローンは高額な費用も計画的に分割して支払えますが、あくまで借金という形態であるため無理のない組み方が重要です。審査や返済に不安がある方は、ぜひ中古車という選択肢も検討してみてはいかがでしょうか。
ネクステージは「車種」「グレード」「価格帯」全てに幅広く取り揃えています。お客様ファーストの理念のもと、最高の品質とサービスを実現可能です。ローンを利用した購入に関するご質問にも丁寧にお答えしますので、一度お気軽にご相談ください。
