自動車ローンの審査基準や審査の流れとは？借りやすいローンや通るための対策
車の購入とローンは切っても切れない関係にあります。ローンは車や家など、大きな買い物をする際に役立つものです。ローンを利用せずに一括購入することは、非常に難易度が高いと言えるでしょう。
この記事では、ローンを利用するうえで重要になる審査基準や流れをご紹介します。仮審査と本審査の2種類があり、仮審査の段階で本審査の合否を予測することも可能です。
自動車ローンの審査をスムーズに通過するために、借りやすいローン選びや通りやすくする対策を行いましょう。
※目次※
・ローンは借主の支払能力を考慮して融資が決定されるため、収入や勤続年数などを厳正に審査される。
・年収や年齢以外にも、他社の借入と返済状況も加味される。借金があったりカードローンを利用している場合は注意。
・オプションを削る、中古車を選ぶことで借入額を抑えるなどの方法で、ローン審査に通りやすくなる。
自動車のローン購入には審査がある
ローンを利用する時には必ず審査が入ります。これは車を購入する時以外にも同じことが言えるでしょう。審査の基準はローン会社によって異なりますが、一般的に金利が低いローンは審査基準が厳しい傾向があります。
審査の詳しい項目に触れる前に、ローン会社が審査する理由と2段階ある審査について確認しましょう。
審査する理由
ローン会社はお金を貸して利子を取ることで利益を出しています。信販会社や金融機関などの違いはありますが、仕組みは変わりません。そのため、ローン会社は利子込みの借入額を確実に返済できる方を選ぶ必要があります。
返済が前提で大きな買い物を行うため、事前に申込主の返済能力を知ることは最重要です。年収や年齢、勤続期間など主にこれから先の収入に審査のスポットが当たっていることも納得できるでしょう。
審査は2段階ある
ローンの種類には金融機関系が提供しているマイカーローンや、自動車ディーラーのディーラーローンが存在します。一般的なこの2種類は、どちらも2段階の審査が必要です。
審査は仮審査と本審査に分かれており、仮審査の前に必要な書類を用意しなければなりません。準備を済ませたうえでネットや郵送、店舗で仮審査を申請し合格すれば本審査に移ります。本審査に通れば無事に融資を受けられるでしょう。
ローンの傾向としては金融機関系のローンは審査の難易度が高く、ディーラーローンは比較的通りやすい代わりに金利が高い傾向が見られます。
自動車ローンでの審査項目と内容
続いてローン審査でチェックされる項目と内容をご紹介します。審査の基準はローン会社によって異なるため、1社の審査に落ちても他の会社にも通らないわけではありません。
しかし、ローン審査で基準となる項目はどの会社でも共通しているため、注意するべきと言えるでしょう。年齢や年収、勤続年数に既存借入金額などは重要です。
申込者の属性
申込者がどのような属性を持っているか、ローン会社は知る必要があります。ローンの返済を確実に行える範疇に収まっていることが審査の基準です。ひとつ目は年齢であり、18歳から完済時80歳未満であることが求められます。
続いて勤続年数が1年以上あることや、年収が200万円以上あることもボーダーとして多くのローン会社で審査される項目です。年齢に達していても収入に不安があると判断される場合、親の同意や保証人が必要になるケースもあります。
他社借入と返済状況
申込者の属性に加えて、他社の借入と返済状況も大きな判断基準です。年収に対して借入金は50%までが上限と言われています。他社での借入金がある場合はそちらも追加され、合わせた金額が借入金のバランスに影響します。
同時に返済比率にも目を向けてみましょう。返済比率は理想的な年間支払額を計算するもので、年収の40%までが目安とされています。年収が低い場合や、収入が安定しない場合は審査が厳しくなるでしょう。
自動車ローン審査の流れと準備
ローン審査でチェックされる項目を確認したら、次に審査の流れを確認しておきましょう。審査の流れを正しく知ることで、準備にも抜けがなくなります。
ローン審査は以下の流れに沿って行われるため、事前に必要な準備を済ませておきましょう。すぐに全ての書類の用意が難しいケースも考えられます。計画的に少しずつ準備を進めていくことが大切です。
必要なアイテムを用意する
ローンの審査には仮審査と本審査がありますが、仮審査でも書類が必要になります。審査の際に準備するべき書類は以下の表をご参照ください。
書類の準備が終わらなければ審査も先に進まないため、時間が掛かるものは優先して揃えましょう。収入証明書は最新のものを用意しなければなりません。本人確認書類として有効なものは運転免許証やパスポート、健康保険証などです。
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銀行の通帳もしくはキャッシュカード |
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収入証明書 |
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本人確認書類 |
仮審査をする
必要な書類を揃えたら、仮審査に移りましょう。仮審査の申込はネットや郵送が利用できるほか、店舗でも直接行えます。仮審査という名前の通り、こちらの審査は本審査と比較すると簡易的です。
借入額と年収や年齢などが合っているか、大まかにチェックすることが仮審査の役目と言えるでしょう。そのため、審査の結果が通知されるまでの時間は早く、当日中に受け取れることもあります。仮審査の結果で本審査が通るか予測を立てられるでしょう。
本審査へ移る
仮審査に合格したら次は本審査です。仮審査の合格と共に通知書が送られてくるため、通知書に記載された必要書類を用意しましょう。本審査は仮審査よりも綿密な確認が行われる点が特徴です。
本審査では個人の信用情報を確認するほか、金融事故歴も参照されます。正確な融資可能金額が決定するのも本審査の後です。審査に掛かる時間はローン会社によっても変わり、金融機関系であれば1週間ほど掛かります。
ディーラーローンの場合、審査に掛かる時間は短く当日中に結果を受け取れることもあるでしょう。長くとも数日で結果が判明します。
融資を受ける
本審査に無事合格した後は、晴れて融資を受けられます。融資を受ける手続きには窓口や郵送、Web上での申込が有効です。契約の手続きを済ませたら、登録しておいた口座に当初の日程通りに入金がされているか確認しましょう。
問題なく入金されていれば、車の支払いに進めます。支払いが完了した後は、ローン完済に向けて月々の支払額を払っていきましょう。ローン審査の流れは以上の段階に分かれています。
審査の甘い自動車ローンはある？種類別の借りやすさ
ローン会社に審査される項目、審査の流れなどを知ると会社ごとに審査の厳しさや審査に掛かる期間に違いが見られます。中には「どのローン会社の基準が緩いか」気になる方もいらっしゃるでしょう。
審査の甘さは借りやすさに直結します。ディーラーローンとマイカーローンを例に取り、それぞれの借りやすさに着目してみましょう。
ディーラーローンの場合
ディーラーローンは、カーディーラーと提携している信販会社によって提供されています。金融機関系のローンと比べて金利が高い点はデメリットですが、審査に掛かる時間が1日と非常に短いことは借りやすさにも繋がるでしょう。
ディーラーローンでも信用情報は金融機関系のローンと同じように精査されます。ディーラーローンは完済時まで、車の所有者がディーラー所有になる点も特徴です。車の所有者になれるのは完済後であることも、審査基準の低さに繋がっています。
マイカーローンの場合
マイカーローンは、ディーラーローンよりも審査が厳しい傾向があります。審査が厳しいことは大きなデメリットに感じられますが、その分金融機関系のローンには独自のメリットが多数あることも見逃せません。
金融機関系のローンは金利が低く、車購入の総支払額を大きく抑えられます。金利の低さに加えて、契約時から車の所有者になれる点も特徴です。出費を抑えられ、なおかつ担保が必要ないことで、審査の基準も厳しくなっていることが分かります。
自動車ローン審査に落ちる時の理由と対策
残念ながらローンの審査に落ちてしまうケースもあります。ローンの審査は主に収入と借入のバランスをチェックされているため、この点を見直すことで改善されることもあるでしょう。
その他にも信用情報に問題があったり、複数のローン契約をしている場合は審査に通りにくくなっている可能性があります。
申し込み額が多い
ローン審査に落ちるひとつ目の理由に、過大な借入額が挙げられます。ローンで借り入れたい額があまりにも大きい場合、ローン審査そのものに通る確率が低くなってしまう点に注意しましょう。
大きすぎる額であるか判断するには、総量規制が関係します。この規則によって年収の3分の1までしか借りることはできません。
有価証券担保貸付けのような例外もありますが、カーローンもこの総量規制の影響を受ける場合があります。他に借入がある場合は返済しておくことが望ましいでしょう。
（参考：『貸金業法Q&A｜金融庁』）
在籍確認が取れない
申告情報先に確認が取れない場合、ローン審査に影響を及ぼしてしまうでしょう。本審査では申告情報の裏付けを取るために、在籍確認の連絡が行われます。申告先となっている職場に確認を取れない場合が一例です。
職場への連絡は一般的に行われているため、何らかの事情によって職場に連絡が届かない場合は事前にローン会社に伝えておきましょう。在籍確認が取れないことによって、ローン審査に落とされてしまう可能性があります。
信用情報の事故歴
信用情報の事故歴もローン審査上、大切な項目です。連続した滞納や未納、債務整理などが信用情報の事故歴に当てはまります。これらの金融事故は5~10年程度記録に残り、その間はローンを組むことが非常に難しくなってしまうでしょう。
特に気を付けておきたい点が携帯電話端末の分割払いです。日頃から返済状況をしっかり把握し、確認の漏れがないように返済しましょう。すでに事故歴がある場合は、記録が消えるまで申し込まないこともひとつの方法です。
複数のローン審査に出している
信用情報の事故歴がなくとも、短期間に複数のローンを組んでいる場合は審査に落ちてしまう可能性があります。車と並行してローンを組んでいる方もいらっしゃるでしょう。多くのケースではこちらが問題になることはありません。
しかし、1か月以内に複数のローンに申し込んでいるような場合、返済能力がないとみなされてしまう危険があります。短期間に複数のローン申込を行うことは通常ないため、審査ではマイナスの印象がついてしまうでしょう。
ローン審査を無理なく通過するための自動車選びのポイント
他社の借入は繰り上げ返済を行うことで、返済比率を下げられます。返済比率を下げることで返済にも余裕が生まれ、堅実に返済を進められるでしょう。
一方で、車のような大きな買い物をする以上、購入金額が大きな問題として立ちはだかってしまうことも考えなくてはなりません。自動車の購入金額を少しでも抑えるために、以下のポイントに注目してみましょう。
オプションを削る
車に搭載されるオプションを削ることで、車両の購入価格ひいては借入額を少なくできるでしょう。メーカー品として付いているカーナビを社外品にすることや、メーカーオプションとして付いているレザーシートやサンルーフなどを削る選択肢があります。
これらのオプションを削ることで、数十万円ほど価格が下がることも考えられるでしょう。自分にとって必要なオプションとそうでないものの整理が大切です。
中古車から選ぶ
借入額を少なくするには、新車でなく中古車を選ぶことも強力な解決方法になるでしょう。新車と同様の清潔感にこだわる場合は登録済未使用車がおすすめです。
登録済未使用車は新車をディーラーで登録し、実際に公道ではほぼ走らせていない車を指します。新車と同じ感覚で乗れるため、新車と中古車の良い点を併せ持っていると言えるでしょう。借入額も新車より抑えられます。
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ローンの借入額を抑えるために中古車は合理的な手段です。中古車は乗り古されている車だけでなく、年式の新しいものや乗られていない登録済未使用車もあります。
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まとめ
ローン審査は厳正な条件の元に行われており、状況によっては審査に落ちてしまう可能性もあります。信用情報機関に問い合わせて個人の情報を確認するため、虚偽の申告は避けましょう。より大きなトラブルに発展してしまうかもしれません。
審査が通るか不安なときは仮審査を受けてみましょう。中古車の購入や、規模部するオプションを削るなどの方法で借入額を抑えることもご検討ください。
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