自動車ローンのおすすめの選び方を徹底解説！ローン先ごとの特徴を理解しよう
技術の進歩や原材料不足の影響により、車の販売価格は上昇傾向にあります。現金一括で購入するよりも、ローンを利用する人もいるでしょう。しかし、自動車ローンにも種類があり、いまひとつ理解できない方や混乱している方もいるのではないでしょうか。
本記事では、車を購入する際に利用できるローンの種類やおすすめの選び方を紹介します。どのローンが自分に合っているのかを判断する参考にしてください。
※目次※
・車のローンは借入先によって審査基準や金利が異なる。予算やライフスタイルに合わせよう。
・車の購入時に使えるローンには保証人を必要としない種類もある。
・車の購入なら在庫数とアフター保証が充実しているネクステージへ。
自動車はローンで買うのがおすすめなの？
自動車ローンは、自動車を購入する手段のひとつです。一括で購入する方もいれば、分割で購入するローンを選ぶ方もいます。ではローンのメリットには、どのようなものがあるのでしょうか。
ここでは自動車ローンで自動車を購入する場合のメリットやデメリットについて解説しますので、自動車ローンの良い面・悪い面など双方を確認したい方はぜひご覧ください。
ローンで買うメリット
自動車ローンを利用する最大のメリットは、初期費用の負担が減るという点にあります。
価格が高額に設定されている自動車の場合は、一括支払いが難しいケースもあるのではないでしょうか。そのようなケースでも分割支払いであれば、対応が可能なケースもあります。
また、ローンであれば一括支払いのように資産を一気に減少させることもありません。別件で急遽資金が必要なときに対応できなくなるといったケースも防げるため、資産面で急激な変化を望まない方にとっておすすめの手段といえます。
ローンで買うデメリット
自動車ローンのデメリットとしては、金利が挙げられます。金利とは、お金の貸し借りにて発生する手数料のようなものです。
その一例として、金利（年率）1%で100万円を借りたとしましょう。1年で返済を終える場合は、元金（借入金額）の100万円とともに利息1万円を支払います。
ローンの組み方によっては、金額が大きくなったり返済年数が長くなったりすることもあるでしょう。この金利が家計の負担として大きくのしかかることもあるため、きちんとした返済計画の検討が必要です。 また、ローン金利は各社ごとに異なるため、この確認も都度行う必要があります。
自動車ローンのおすすめの選び方とは？
自動車ローンは、各社ごとにさまざまな違いがあります。では、その中からどのように自動車ローンを選択すればよいのでしょうか。
ここでは、自動車ローンの選び方として金利・団体信用生命保険・手数料・借入条件・審査傾向の5つの点から解説します。自動車ローンの選び方でお悩みの方はぜひご覧ください。
金利で選ぶ
各社が提供している自動車ローンの金利は一定ではありません。それぞれが異なる料金を提示しています。
また、借入方法もによっても変動がある点が金利の特徴です。そのため、個々の予算や状況に合わせてどのローンが低金利になるか、都度確認する必要があります。
この金利の違いを優先して選択するという方法が、代表的な自動車ローンの選び方のひとつです。
団体信用生命保険の有無で選ぶ
自動車ローンがまだ残っているときに、もしご自身が高度傷害を負ってしまったり、死亡してしまったりした場合は、残りの支払いが債務者の遺族に相続されます。
団体信用生命保険とは、そのようなケースの備えとして用意された保険です。ローン残高分が、保険金として生命保険会社から支払われます。
リスク軽減が可能な点は利用者にとってメリットも大きいため、団体信用生命保険の加入有無で選ぶという選択肢もおすすめのひとつです。
繰り上げ返済時の手数料で選ぶ
自動車ローンを利用するケースのひとつとして、繰り上げ返済を予定している方も存在します。繰り上げ返済はローン残額を減らせるため、余裕がある方であればおすすめの手段といえるでしょう。
ただし、この繰り上げ返済は手数料が発生するプランと発生しないプランが存在します。場合によっては数千円請求されるケースもあるため、決して安い金額に抑えられるとは限りません。
そのため、繰り上げ返済を予定している方は、この手数料チェックをしておくことも大切です。
条件の適応で選ぶ
自動車ローンを利用する方の中には、乗り換え前の車残債がある方もいるのではないでしょうか。自動車ローンの中には、その残債を次の自動車ローンとまとめてくれるプランも存在します。
ただし、自動車の購入費が高額な場合は借入金額の上限確認が必要です。借入金額1,000万円を上限としている会社もありますが、その半分までを上限としている会社も存在します。このように、条件の適用範囲内であるかを確認するのも大切です。
審査傾向で選ぶ
自動車ローンには審査があります。審査の基準は各社ごとに異なるため、よく確認しておきましょう。
この審査の難易度の高低には、金利の高低も大きく関わっています。難易度がやさしい審査を選択するか厳しい審査を選択するかという点も、自動車ローンの選び方のひとつです。
また、自動車ローンはネットで申し込みができるケースもあります。店舗への来店が必要なくいつでも申し込みできるため、利便性が高い点が魅力です。
自動車ローンの内容を熟知している方であれば、Web申し込みは時短につなげられるため、おすすめの手段でしょう。
【自動車ローンのおすすめの選び方】借入先の特徴
自動車ローンの主な借入先は、金融機関・ディーラーが提供するローンです。金融機関のローンとディーラーのローンでは、借入条件や手続き方法などが異なります。以下を読めば、自動車ローンについてさらに理解が深まるでしょう。
金融機関のローン
金融機関の提供している自動車ローンは、金利相場が年利1％~4%台に設定されているところが多く、比較的安い点が特徴です。
使用用途は新車や中古車の購入費用としてだけでなく、付属品や車検代などにも利用できます。
また、繰り上げ返済や現在利用中のローンの借り換えもできるため、利用の幅が広い点も魅力のひとつです。
ただし、審査には1週間程かかります。審査基準もディーラーローンと比べて厳しめに設定されているため、審査や手続きに時間をかけても構わない方や金利の低さを優先したい方におすすめです。
ディーラーローン
ディーラーローンの金利は、ローンの種類によって異なります。残価設定ローンの場合は年利2％~5%程ですが、フルローンの場合の金利は3％~6%です。
使用用途としては自動車の購入費用のみに限定されているケースが多くありますが、審査のスピードは金融機関の審査よりも早く、場合によっては即日で回答がもらえるケースもあります。
購入における一連の手続きを販売店にて行うことができるため、手続きをスムーズに済ませたい方におすすめのローンです。
その他のローン
自動車ローンには、上記2種以外にもフリーローンやカードローンがあります。フリーローンは銀行による個人向けのローンです。
1回の利用で1回のみ借りられるため、再度利用を希望する場合は申し込みや審査を都度行う必要があります。
カードローンは、銀行だけでなくクレジットカード会社や消費者金融なども提供しているローンです。定められた利用可能枠内の金額を借りられます。
【自動車ローンのおすすめの選び方】借入先による違い
自動車ローンは、借入先によって借入できる条件が異なります。異なる点は大きく分けて「審査基準・保証人・金利」の3つです。これら3点についてチェックすれば、自分に適した自動車ローンがイメージできるでしょう。以下を参考に、自分に合った自動車ローンを選ぶ基準にしてください。
自動車ローンの審査基準
自動車ローンの審査基準には次のような点が挙げられます。
・勤続年数
・収入
・借入上限
・年齢
ローンにおいて勤続年数は、注目度の高い項目のひとつです。収入がどの程度安定しているかを判断する目安として活用されています。
借入の合計金額も審査時に確認されるため、借入合計金額が審査基準を超えないよう設定することが大切です。
年収の50%未満かつ年間で返済できる金額か、または年収の35%未満というのが自動車ローン審査時の一般的な目安とされています。
年齢については定年を考慮して上限を定めている会社も存在するため、こちらも対象年齢内かどうかの確認が必要です。
保証人の必要性
保証人とは、債務者が返済できなくなったときに返済の義務を代わりに負う人のことを指します。ディーラーローンなどでは、保証人が不要なケースが多い点が特徴です。ただし、次のようなケースでは保証人を求められることもあります。
・契約者が未成年の場合
・勤続年数が短い場合
このほかにも、借入金額が収入と見合っていない場合なども保証人を求められる場合があります。
金利の傾向
自動車ローンの金利傾向は、審査基準と連動しています。金利が2％~5％など低めに設定されている金融機関は、審査基準が厳しく定められている点が特徴です。
一方で、ディーラーのフルローンなどは金利は6％~9%など高めに設定されていますが、審査基準はやさしいケースがあります。
金利の一部にディーラー側への手数料が上乗せされている点も、ディーラーローンの金利が高い理由のひとつです。
【自動車ローンのおすすめの選び方】金利の種類
自動車ローンは金利の種類で選ぶ方法もあります。自分に合った金利の種類は、どのようにして選べばよいのでしょうか。
金利は、変動金利と固定金利の2種類です。景気の動向を読める方は、判断結果に応じた選択もできます。家計管理など、毎月の返済額を固定したい方は固定金利がおすすめです。これらの理由を解説します。
変動金利の場合
各金融機関は、半年ごとに金利の見直しを行います。変動金利は、この見直しに合わせて金利が設定されるプランです。
景気が上昇すれば利率は上昇しますが、景気が後退すれば利率は下がります。利率の変動リスクを借り手側が負う点が特徴です。景気の変動がないもしくは景気が後退していると自身で判断できる場合はおすすめの金利方式といえるでしょう。
固定金利の場合
固定金利は、完済まで金利が一切変動しないプランです。市場金利自体は景気の上昇・後退によって変動しますが、固定金利には影響がありません。
月々の返済が安定するため、ローンの返済計画をきちんと立てたい方に適したプランと言えるでしょう。今後の景気は上昇すると自身で判断している場合にもおすすめのプランです。
【自動車ローンのおすすめの選び方】契約前の確認点
ローンを考える際には金利に着目しがちですが、金利以外にもローン契約前に確認しておきたい点があります。
ここで紹介するチェックポイントは「上限金利と保証金」「購入時の諸費用」「無理のない返済計画」「複数社の見積もりの比較」の4つです。自分に最適なローンを選べるよう、ひとつずつ確認してみましょう。
上限金利と保証料
金利は審査結果ごとに金利が異なります。ここで確認しておくべき箇所が上限金利です。自動車ローンを利用する場合は、この金利次第で総額が大きく変動します。
この上限金利は各社ごとに異なるため、支払い額の想定をするためにも上限金利がいくらなのかを確認しておきましょう。
また、この金利に対して保証料などの手数料を含むケースと含まないケースが存在します。そのため、発生する費用項目を把握することが大切です。
購入時の諸費用
自動車を購入する場合は、車両以外にも発生する費用が多数存在します。その一例は税金です。税金には自動車税（もしくは軽自動車税）・自動車重量税・環境性能割・消費税などがあります。
車庫証明・自動車登録・納車などを代行依頼すればさらに費用は膨らむため、これら費用に対してどこまでローンへ組み込めるかを確認することが大切です。
無理のない返済計画
自動車は魅力的な商品です。ただし、自動車は決して安い買い物ではありません。家計の負担にならないよう無理のない返済計画を立てることも大切です。
自動車ローンを組む場合は、返済計画を立てるためにシミュレーションをすることをおすすめします。返済総額は借入金額・借入期間・金利などからシミュレーション可能です。
複数社の見積もりの比較
自動車ローンはディーラーと金融機関とでは金利が異なるだけでなく、審査の難度も異なります。
さらに、ローン内容は各社ごとに違いがあるため、複数社から見積もりをもらうことはその違いを知るうえでも大切なことといえるでしょう。
自身にとって何が一番の利点となるのかを考慮し、ディーラーと銀行の両方を比較することで最適な自動車ローンがどれなのか見えてきます。見積もりはできるだけ複数依頼をしましょう。
自動車ローンの負担を減らせるおすすめの方法
車のローンは、支払額を分割払いできる点が大きなメリットです。毎月、一定金額を支払っていくため家計などの予算も立てやすくなります。
しかし、ローンの負担は少しでも減らしたいと考える方もいるのではないでしょうか。ここでは、毎月の支払いの負担を少しでも減らすためにできる3つの方法を紹介します。
頭金を用意する
毎月に発生する費用は、車の購入費だけではありません。頭金を支払うことで自動車ローンの総返済額を減少できれば、月々の負担も減少します。
総返済額は審査の対象項目でもあるため、この点においても総返済額の減少は重要です。
ただし、コストを重視するあまり手元に資金が残らないほど無理して頭金を入れることは避けましょう。頭金のおおよその目安は、車両価格の20％~30%程度です。
グレードを落とす
自動車ローンでは、月々の支払い能力を判断するための審査が行われます。自身の予算以上のローンを組もうとした場合は、この審査で落ちてしまうこともあるでしょう。
そのような場合は、同じ車種でもグレードを落としたり、必要のないオプションを削ったりすれば、借入金額を少なくすることができます。
借入の総額を自身の予算を合わせることも、自動車ローンの利用において大切な行為のひとつです。
登録済み未使用車を選ぶ
登録済み未使用車とは、登録済かつ新車に近い状態の中古車のことです。納車までの期間も早く、価格は10％~20％ほど抑えられています。
自動車ローンは中古車購入の際も利用可能です。そのため、中古車販売店で登録済未使用車かつ金利低めな自動車ローンを利用する、という方法を検討してみましょう。
お買い得な中古車探しはネクステージへ！
中古車の購入を検討されている方は、ぜひネクステージをご利用ください。ネクステージはご利用いただくすべてのお客様に満足していただけることをポリシーとしています。
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購入後のリスクが軽減できる
ローンを組んで車を購入したものの、その後の故障やトラブルに不安がある方もいるでしょう。ネクステージで販売する車には保証が付帯できます。
ネクステージの保証は大きく分けて無料保証と有料保証です。有料保証はロードサービスやオイル交換無料、無料点検など、安心なカーライフをサポートします。正規ディーラーで購入いただいた場合には、専用の保証が適用されるため、より安心です。
PR登録済み・届出済み未使用車
※価格は支払総額
まとめ
車のローンは、金融機関やディーラーが提供するものが代表的ですが、審査基準の違いなどがあります。ローンに不安のある方は金利などを含め、あらかじめ考えておくと安心です。
月々の返済額を減らしたい場合は、頭金を用意する・グレードを下げる・登録済み未使用車の検討を行ってみましょう。
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