自動車ローンはどれがいい?金利、審査の悩みを解決!

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自動車ローンはどれがいい?金利、審査の悩みを解決!

自動車ローンはどれがいい?金利、審査の悩みを解決!

自動車を購入するときの支払方法として、自動車ローンがあります。自動車ローンは種類によって条件が多様であることが特徴です。しかし、自動車ローンを組むべきか、組むとすればどのような基準で選べばよいか分からない方も多いのではないでしょうか。

 

ここでは自動車ローンの種類や特徴、審査に通るためのポイントについて詳しく解説します。この記事を読めば、自分がどのようなローンを組めばよいか判断しやすくなるでしょう。

 

※目次※

1. 自動車ローン(カーローン)ってなに?

2. 自動車ローン:それぞれの特徴は?

3. 自動車ローン:金利のタイプは?

4. 自動車ローン:比較するには?

5. 自動車ローン:審査に通るには?

6. 自動車ローンで迷ったら

7. まとめ

 

■POINT

 

・自動車ローンには3種類あり、それぞれにメリット・デメリットがある。特性を把握し、自分の目的にあったものを選ぼう

・ローンの審査は収入や勤務先、クレジットカードの利用履歴などにも影響されやすい。審査基準を詳細に確認しておこう!

・返済額はローンの種類や金利、返済期間によっても異なるため、シミュレーションが重要!

 

 

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自動車ローン(カーローン)ってなに?

自動車ローンはどれがいい?金利、審査の悩みを解決!

自動車ローンをうまく利用することで、現金が手元にない場合でも車を手に入れることが可能です。しかし、「自動車ローンについて詳しく知らない」という方もいるのではないでしょうか。ここでは自動車ローンの基礎知識を解説します。メリットだけでなくデメリットも把握することで、利用すべきか否か、また注意するポイントも明確になるでしょう。

 

自動車ローンとは

自動車ローンとは車の購入方法のひとつです。購入費用としてディーラーや金融機関から貸し付けを受けて支払う方法を指します。金利が発生することが一般的です。「利息額=借入金(元金)×金利×借入期間」となります。

 

ローンの金利は数%程度が多く、一見するとそれほどかからないように見えますが、利息の総額は決して少額ではありません。借入先によって条件が異なるため、特徴を理解して契約をすることが必要です。

 

自動車ローン:メリット

まとまったお金がなくても車を購入できることが、自動車ローンを組む大きなメリットです。車は大きな出費のひとつといえるでしょう。購入費用を準備することが難しい場合でも、ローンを組むことで購入ができます。

 

また、ローンを利用することで現金が一度に手元からなくなることも防げるため、リスクマネジメントとして活用できる点もメリットです。

 

自動車ローン:デメリット

自動車ローンのデメリットとして、金利が挙げられます。金利とは、借入金額に対する利子の割合のことです。借入金額と金利が高いほど、総返済額は多くなります。大きくいえば「総返済額=借入金(元金)+利子」です。

 

自動車ローンを利用するにあたり、審査があることもデメリットのひとつといえます。収入や勤務先、クレジットカードの利用履歴などから審査に通らない可能性もあります。

 

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自動車ローン:それぞれの特徴は?

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自動車ローンは、主に自社ローン・銀行ローン・ディーラーローンの3種類があります。それぞれにメリットとデメリットがあるため、特徴を把握した上で契約することが大切です。ここでは自動車ローンのそれぞれの特徴について詳しく解説します。後半では現在利用者が増えつつある残クレ(残価設定型クレジット)についても分かる内容です。

 

ディーラーローンは手間がかからない

ディーラーローンは自動車ディーラーが扱っているローンのことです。新車購入時にその場でローンの手続きができるため、手間がかかりません。車の所有権がディーラーにあることから、比較的審査に通りやすいこともメリットといえます。

 

デメリットとしては銀行ローンなどに比べて金利が高くなりやすいことが挙げられます。また、ディーラーローンは、車を担保にディーラーが費用を立て替えている状態です。ローン完済まで車の所有権はディーラーにあるためカスタマイズができなかったり、事故に対して特に注意が必要だったりと、制限があることも押さえておきましょう。

 

自社ローンは審査に通りやすい

自社ローンは中古車販売業者が独自に取り扱っているローンです。貸金業者でないため、金利は発生しません。他のローンと比べると審査基準が緩まる傾向にあります。

 

デメリットとしては保証人が必要になるケースや保証金を支払うケースがあることです。また借入金額の上限は低く、期間も短い傾向にあります。金利は設定されませんが、車両価格に金利分が上乗せされることも多いため、全体を把握することが大切です。

 

金利が安い、銀行ローン

銀行ローンは銀行が貸し付けをするローンで、金利が低いことがメリットです。ディーラーローンと異なり、車の購入を目的として銀行から費用を借り入れるため、所有権が本人であることもメリットです。買い替えや売却もしやすいといえます。また、車だけでなく、装備品やオプション品の費用も対象にできるローンもあり、活用しやすいといえるでしょう。

 

デメリットとしてはディーラーローンと比較すると審査が厳しい点です。また、審査期間も他のローンよりも長くかかる傾向にあります。

 

数年ごとに乗り換えたい方は残クレ

残クレとは、残価設定型クレジットのことです。ディーラーローンの形態のひとつで、設定期間後に買取することを前提にしています。

 

「ローンの対象額=車の購入時の価格-設定期間後の残存価格(残価)」となり、通常のローンよりも毎月の支払額を抑えられることがメリットです。また、3年~5年の設定期間であることも多いため、車を定期的に乗り換えたい方にとっても、魅力的なシステムといえるでしょう。

 

一方で、金利がかかる範囲は残価も含まれることに留意が必要です。利息が多くなり総返済額も増える可能性があります。また、下取り価格が保証されているため、走行距離や汚れについても規制が厳しいことも押さえておきましょう。

 

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自動車ローン:金利のタイプは?

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自動車ローンの金利は金利が変わらない固定金利型と、市場の動向によって金利が変わる変動金利型があります。しかし、「違いについては詳しく知らない」という方もいるのではないでしょうか。ここでは自動車ローンの金利について解説します。それぞれの特徴を理解することで、自動車ローンを選ぶ際の判断材料にできるでしょう。

 

金利が変わらない:固定金利型

契約時の金利が完済まで変わらず適用されるタイプのローンを「固定金利型ローン」と呼びます。毎月の支払額が変わらないこと、長期的な予定が立てやすいことがメリットでしょう。

 

変動金利に比べて固定金利のほうが高く設定されることが一般的です。市場金利に影響されないため、低金利の傾向が続いた場合は変動金利を選択したときとの差が大きくなる可能性があります。

 

市場によって変動する:変動金利型

「変動金利型ローン」は、市場に合わせて変動する金利タイプのローンのことです。一般的に、景気や社会情勢を考慮して半年ごとに見直され、適用金利が決定されます。金利が下がった場合は支払額が抑えられることがメリットです。逆に上がった場合は家計を圧迫する可能性も押さえておきましょう。また、将来の返済額は予想しにくいといえます。

 

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自動車ローン:比較するには?

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自動車ローンは金利や契約期間などが影響するため、多角的に比較し、慎重に検討することが重要です。ここでは、各社のローンを比較して選ぶためのポイントを紹介します。自動車ローンを選ぶ基準について理解を深めましょう。複数社の見積もりをとることやチェックする項目を把握することで、自分に合ったローンの見極めがしやすくなります。

 

複数社の見積もりをとる

自動車ローンを選ぶときは、できるだけ多くの業者から見積もりをとるとよいでしょう。自動車ローンは種類によって金利や期間、条件などが異なるため、自分に合ったローンを選ぶためには内容を比較することが大切です。

 

例えば同じ銀行系のローンでも金利や対象範囲に違いがあり、ディーラーローンでも車種によっては特別金利が適用されるケースもあります。それぞれのローンの特徴を把握するためには、見積もりをとるのが早いといえます。

 

手数料や保証料をチェック

自動車ローンによっては、申し込みのときに保証料や手数料がかかることがあるため、注意が必要です。金利が安くても、返済総額が変わることもあります。特に金利が安すぎると感じたときは、手数料の有無や金額は丁寧に確認したほうがよいでしょう。不明な点は質問をしてクリアにしておくとさらに安心です。

 

金利上限をチェック

自動車ローンは金利の上限に違いがあるため、チェックが必要です。金利の条件はローン会社によって異なり、適用金利は申し込みをする時点の状況によって変わります。従って、広告上で最低金利が低かったため問い合わせをしたが、適用される予定の金利が高かった、ということはあり得るケースです。

 

例えば銀行ローンの金利は、条件によって1%台後半~4%程度まで変わる場合があります。そのため、金利の適用条件や利率は具体的な情報を把握し、実際に適用される金利についてリサーチしておきましょう。

 

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自動車ローン:審査に通るには?

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ローンの審査基準や難易度は各ローン会社によって変わりますが、審査に通る確率を上げる方法はあります。ここでは、ローンの審査を通りやすくするためにできるポイントを3つ押さえておきましょう。仮審査や本審査について詳しく知って準備をしておくと、自動車ローンのスムーズな利用につながります。

 

仮審査を受けてみる

仮審査は自動車ローンの本審査の前に受けられる審査です。内容は業者により異なりますが、年齢や年収、勤務先などの情報から、借入金額が適正であるかが審査されます。

 

ただし、仮審査に通ったからといって必ず本審査も通るわけではありません。本審査では信用情報機関の情報からも審査されるためです。よって、あくまで審査に通る可能性を把握するための手段として認識しておきましょう。

 

頭金を用意する

審査に通りやすくするためには、頭金をできるだけ多く準備することがポイントです。頭金の金額が大きいほど借入金額も少なくなるため、審査に通りやすくなるといえるでしょう。

 

頭金の目安は一概にはいえませんが、多いほうが有利です。しかしその後のライフプランにも影響する事柄のため、無理のない範囲で準備することをおすすめします。

 

他にローンがある場合は早めに返済

他のローンがある場合は、審査に影響する可能性が高くなります。総量規制(年収の1/3を超える貸付金を規制すること)の対象となるローンを組んでいる場合は早めに返済しておきましょう。

 

具体的にはクレジットカードのキャッシングやリボ払い、分割払いが挙げられます。審査を受ける前に借入金額を把握し計画的に返済をしておくことをおすすめします。

 

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自動車ローンで迷ったら

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自動車ローンは借入金額が同じでも、期間やローンの種類によって総返済額や毎月の支払額が異なります。金利をはじめその他の条件を踏まえて総合的に判断するために、事前のシミュレーションが有効です。ここでは、借入期間の違いによる返済ミュレーションとローンの種類による返済シミュレーションについて解説します。

 

返済シミュレーション【1】:借入期間の違いで比較

借入期間の違いで総返済額は変わります。将来の車を替えるタイミングにも着目して、予定に合った借入期間を選ぶことが大切です。ここでは、返済期間を3年と5年に設定し、シミュレーションをしましょう。条件は以下の通りです。

  • ・借入金額:300万円
  • ・金利:3.15%
  • ・ボーナス払い:なし

借入期間

3年

5年

金利

3.15%

3.15%

毎月の返済額

8万7,442円

5万4,106円

総返済額

314万7,912円

324万6,360円

利子総額

14万7,912円

24万6,360円

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シミュレーション結果について以下のことが分かります。

  • ・毎月の支払額:返済期間を5年にした場合、3万3,336円安くなる
  • ・総返済額:返済期間を5年にすると9万8,448円多くなる

 

月々の返済額を抑えるためには、返済期間を伸ばすことが効果的です。しかし、利子総額は高くなり、総返済額が増えることはデメリットといえるでしょう。

 

返済シミュレーション【2】:ローンの種類で比較

ローンの種類によっても、返済金額は変わります。ここでは以下の条件でシミュレーションをします。なお、自社ローンは金利がないため、比較対象外です。

  • ・借入価格:300万円
  • ・金利条件:銀行ローン3.15%・ディーラーローン6%
  • ・返済期間:5年
  • ・ボーナス払い:なし

ローンの種類

銀行ローン

ディーラーローン

金利

3.15%

6%

毎月の返済額

5万4,106円

5万7,998円

総返済額

324万6,360円

347万9,880円

利子総額

24万6,360円

47万9,880円

※slide →

 

シミュレーション結果について以下のことが分かります。

  • ・毎月の返済額は3,892円の違い
  • ・銀行ローンとディーラーローンの総返済額の差は23万3,520円

 

返済期間は同じですが、金利が変わること総返済額に差が出ます。しかし、単純に金利のみで判断するのは早急かもしれません。銀行ローンは審査が厳しい傾向にある、ディーラーローンは手続きが簡単であるなど、それぞれのメリットとデメリットを把握し、総合的に判断する意識が大切です。

 

信頼できる業者に相談をする

自動車ローンは、申し込むために事前の準備や調べておく事柄が多くあります。利用を検討する際に不明なことや疑問点も出てくでしょう。そのような場合は、信頼できる業者に相談することも有益な方法です。

 

ネクステージでは、車の購入を幅広くサポートいたします。スタッフは車に関するプロの集団です。お支払方法のご相談も的確なお答えができます。

 

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まとめ

自動車ローンはどれがいい?金利、審査の悩みを解決!

自動車ローンには自社ローン・銀行ローン・ディーラーローンなどがあり、それぞれの特徴があります。また、金利のタイプや借入期間といった条件によって総返済額が変わることも念頭において検討をしましょう。見積もりをとったりシミュレーションをしたりして、総合的な判断をすることが大切です。

 

中古車の自動車ローンや購入でお悩みの際は、ネクステージにご相談ください。お客様ファーストの理念のもと、車の選び方だけでなくお支払方法に関することも手厚くサポートいたします。

 

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