自動車ローンを借り換えて残債を返済するには?手順やメリット・注意点を解説

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自動車ローンを借り換えて残債を返済するには?手順やメリット・注意点を解説

自動車ローンを借り換えて残債を返済するには?手順やメリット・注意点を解説

現在車をお持ちの方は車を購入する際は、慎重に考慮したうえで自動車ローンを組んだでしょう。しかし、社会状況や経済事情の変化にともない必要に応じて家計を見直すことも大切です。

 

また、購入時には気にならなかったローン金利が負担になったり、別のお得なローンが紹介されたりするなど、借り換えた方がよいのではないかと疑問に思うことがあります。

 

自動車ローンの借り換え方法とはどのようなものでしょうか。また、ローンの借り換えにはどのようなメリットやデメリットがあるのでしょうか。この記事を読んで、事前に予備知識を蓄えましょう。

 

※目次※

1.自動車ローンの残債の借り換えはどういう場合にするの?

2.自動車ローンを借り換えて残債返済するデメリットとは?

3.自動車ローンの残債を借り換えするタイミングと借り換え先の選び方

4.自動車ローンの残債を借り換えする用意をしよう

5.自動車ローンの残債を借り換えする手順を確認しよう

6.残価設定ローンを借り換えする場合は注意点がある!

7.自動車ローン借り換え以外で残債を返済する方法とは?

8.まとめ

 

■POINT

・自動車ローンの借り換えとは、新しいローン契約の借入金により残債を一括返済すること

・借り換えの際には手間がかかり、返済金額が減らない場合もあることを覚えておこう

・残価設定型ローンの場合は所有権や残価額が関係するため、借り換えは慎重に考慮しよう

 

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自動車ローンの残債の借り換えはどういう場合にするの?

自動車ローンを借り換えて残債を返済するには?手順やメリット・注意点を解説

近年、金融機関をはじめ次々と新しいローン商品が販売されています。その中に「借り換えOK」というような文言を見たという方もいるのではないでしょうか。

 

ローンの借り換えとは、新しいローン契約での借入を行うことにより、今返済している自動車ローンなどの残債を繰上一括返済することです。金利条件などによっては、借り換えることで毎月の返済額や総返済額が変わります。具体的にどんな状況の人におすすめなのか調べてみましょう。

 

高い金利でローンを組んでいる場合

ディーラーローンは審査基準がさほど厳しくなく、審査に通りやすいという特徴があります。その反面、キャンペーンでない限り金利の高いことが一般的です。金利が1%異なるだけでも、総返済額は大きく異なります。

 

銀行系ローンは金利が低く設定されているため、借り換えにより総返済額を減らせることはメリットです。返済期間の設定条件によっては、毎月の返済額も減る可能性があります。現在のディーラーローン残債を一括返済することで、自動車の所有権をディーラー名義から自分名義へ変更できることもメリットのひとつです。

 

複数ローンを返済している場合

住宅ローンなど複数のローンを組んでいる方は、借り換えにより借入先をまとめ返済を一本化できます。引き落とし口座や返済期日が複数ある場合は、どうしても管理が複雑になることは避けられません。

 

複数のローン残債を繰上一括返済して新たなローンの返済のみに設定するのであれば、月々の返済に関する手間を省け管理が楽になります。銀行によっては、住宅ローンと自動車ローンをまとめることで金利を優遇してくれるローンもあるため確認してみましょう。

 

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自動車ローンを借り換えて残債返済するデメリットとは?

自動車ローンを借り換えて残債を返済するには?手順やメリット・注意点を解説

借り換えにより返済に関する管理が楽になる一方、注意点もあります。口コミではメリットのみが強調されていることが多いですが、デメリットもきちんと把握しておきましょう。

 

自身が置かれている状況と照らし合わせて、借り換えた方がよいのかを慎重に判断することが大切です。

 

手数料がかかる可能性がある

ローン商品の広告では金利が大きく取り上げられていますが、注意書きをよく読むと金利に加えて保証料や手数料などが上乗せされる場合について記載されています。今組んでいるローンの金利との比較だけに注目してしまいがちですが、こういった点には注意が必要です。

 

金利の低さだけで借り換えたとしても事務手数料、保証料、印紙代が上乗せされることにより、総返済額はあまり変わらない場合があります。詳細な注意書きをよく読むようにしましょう。

 

借り換えの手間がある

ローンの借り換えとは、新しくローンを組むことを意味します。そのため、審査を受けることが必要です。ローンにより必要書類が異なりますが、書類の準備などの手間が発生することを覚えておきましょう。必要書類を提出して審査結果が出るまでに、時間がかかる点も予想しておく必要があります。

 

金利タイプによっては返済が増額する可能性もある

金利タイプによっては、総返済額が増額する可能性があります。例えば、ディーラー系ローンの残価設定型クレジットの場合です。借り換えの場合に残価分を含めた借り換えになるため、返済額が増える可能性が高くなります。

 

また、変動金利型ローンも注意が必要です。変動金利型は、市場動向に合わせて金利見直しがされます。景気動向は読めないため一概には言えませんが、金利が上昇した際には返済額が大きくなるリスクがあることを覚えておきましょう。

 

一般的に金利方式に採用されているのは、あらかじめ借入額全額に対して利息を上乗せするタイプのアドオン方式です。この場合も、借り換えにより返済額が増える可能性があります。

 

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自動車ローンの残債を借り換えするタイミングと借り換え先の選び方

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自動車ローンの借り換えに適したタイミングはあるのでしょうか。ここでは、どのような点を考慮すればよいのかを解説します。借り換えのタイミングや借り換え先について、後悔のないようにしましょう。

 

収入が増える

勤続年数が長くなったり会社の業績がアップしたりしたなど、現在の自動車ローン契約時よりも収入が増えている場合があります。また、生活環境が変わり支出が減っている場合もあるかもしれません。

 

そのような場合は、借り換えのよいタイミングと言えます。ローン審査においては、収入が多いほど審査に通りやすいことがその理由です。特に、銀行系の低金利ローンは審査基準が厳しいため、収入が増えたタイミングで審査を申し込んでみましょう。

 

残債が多い

現在返済している自動車ローンの残債が多く、完済までの残り期間が長い場合も、借り換えを検討する良いタイミングと言えます。

 

低金利ローンに借り換えた場合の金利・諸手数料を含めた返済プランをシミュレーションして、恩恵を受けられるか検討してみましょう。契約中ローンの総返済額と、低金利ローンに借り換えた場合の総返済額の比較が大切です。

 

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自動車ローンの残債を借り換えする用意をしよう

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借り換えについてはメリットとデメリットを把握し、自分の状況と照らし合わせて考慮しましょう。慎重に検討したうえで借り換えを行いたいと思う場合は、実際に申し込み可能かを見極めることも含め事前の用意が必要です。借り換え先を選んだり、どのような必要書類があるのかを確認したりします。

 

借り換え先の選び方

借り換え先はどのようなポイントで選んだらよいのでしょうか。注目すべきポイントは、大きく分けて5つあります。それは、金利、WEB申し込みの有無、手数料の安さ、保証料込であるか、返済日です。

 

金利の低さはいうまでもありません。気になる低金利ローンをいくつかピックアップできます。大抵の場合、自動車ローンの金利は下限金利と上限金利が表示されているため上限金利に注目しましょう。仕事などで平日忙しい方は、来店不要なWEB申し込み可能なローンを選べます。

 

自動車ローンにおいて、繰上一括返済や借り換えの際に事務手数料、保証料、印紙代などの諸経費が発生することは一般的です。それらの諸経費がいくらなのか、上乗せなのかどうかをきちんと確認しましょう。

 

また、返済日を選択できるのか、選択できない場合は給料日の後など資金を用意できる日なのかをチェックします。病気やけがなどの急な出費の発生を予測することも必要です。

 

借り換え準備書類一覧

自動車ローン借り換えの際に必要な代表的な書類は、下記一覧の通りです。借入する金融機関により若干異なるため、その都度確認するようにしましょう。スムーズに申請するために、書類に不備がないよう準備しましょう。

【必 要 書 類】

【備   考】

本人確認書類

免許証、パスポート、在留カードなど

健康保険証

 

勤続年数を確認できる書類

健康保険証、ねんきん定期便、

個人事業主の開業届など

資金用途が確認できる書類

借り換えたいローンの返済予定表、

全額繰上返済試算表など

返済用口座通帳の写し

借り換えたいローンの返済状況が分かるもの

所得証明書

源泉徴収票、住民税決定通知書、確定申告書など

車検証の写し

 

銀行の届出印

 

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自動車ローンの残債を借り換えする手順を確認しよう

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借り換え先を決定し必要書類を準備したら、実際に手続きを開始します。現在契約している自動車ローン会社には、繰上一括返済したい旨伝えておくことが必要です。

 

また、借り換えローン申請手続きの手順を押さえておきましょう。申し込みから実際の借入までには、時間がかかることを考慮しておく必要があります。

 

手順1)残債を確認し申し込みをする

申し込みの前に、現在契約しているローン残債金額を再度確認しておきます。ローンの種類により来店型とWEB申し込みがあるため、どちらの方法で審査の申し込みをするかを決めましょう。

 

自動車ローン借り換え目的のローンを選択し申し込みます。次に、書式に従って個人情報を入力します。大抵の場合、必要な個人情報として氏名、住所、職業、年収、借入希望額(自動車ローン残債額)、自動車ローン以外の借入額を入力が必要です。

 

手順2)仮審査から本審査

一般的に、ローンでは書類を必要としない簡易的な仮審査が最初に行われます。仮審査は一般的に、当日中に結果が出ます。仮審査に通過した後、さまざまな要素から判断される本審査に進みます。本審査の際には必要書類を提出することが必要です。

 

必要書類は金融機関の窓口に提出する、郵送する、ネットでアップロードするなどの方法があるため、選択できる方法で提出します。結果までに1~2週間程かかることもあるため、目安時期を確認しておきましょう。

 

手順3)融資と返済の開始

本審査を通過した連絡を受け取った後、借り換えローンの正式契約を行います。金融機関により契約手続き方法が異なるため確認しましょう。契約完了後、融資開始日が通知されます。

 

融資開始日以降に、借入金を利用してこれまでの自動車ローン残債を一括返済します。その後、新たなローンの返済日に毎月引き落としをされることにより、返済が開始します。

 

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残価設定ローンを借り換えする場合は注意点がある!

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ディーラーローンの中でも、残価設定ローンを借り換えする場合には覚えておきたい注意点があります。借り換えをスムーズに行うために必要な情報を押さえておきましょう。

 

車の所有者変更が必要になる

残価設定ローンの場合、車検証の所有者名義は信販会社です。残債を一括返済してはじめて所有権解除手続きを行い、自分名義に変更できます。

 

通常車の所有者名義が自分でない場合は、ローンの借り換え手続きは行えません。借り換えについて、残価設定ローンの信販会社又はディーラーに相談してみましょう。金融機関によっては残価設定ローンからの借り換えができない場合があるため、事前に確認することが必要です。

 

残債と設定残価を確認

残価設定ローンは、車両価格から数年後の下取り価格(残価)を差し引いた金額を分割で払う方法です。このような特徴があるため、借り換えを行う場合は残価分も含めて借り換える必要があります。

 

それにより月々の返済額が増える可能性が高くなることを覚えておきましょう。残債額をきちんと把握し、低金利ローンに借り換える恩恵があるのかを比較検討することが大切です。

 

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自動車ローン借り換え以外で残債を返済する方法とは?

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毎月の返済が負担となり、ローンの残債を返済する目的で借り換えを検討しているのであれば、他にも残債を返済する方法があります。現在所有している車がどうしても必要なのかどうかをまず検討しましょう。

 

もし、現在乗っている車種にこだわらないのであれば、下記項目の方法を参考にしてください。

 

中古車の買取査定に出す

車にあまり乗る機会がないという方であれば、車を買取査定してもらう方法があります。中古車販売店は再販ルートを確立している業者が多いため、高価買取が可能です。手放す車が新しい年式や人気車種の場合は、需要が高いため高額査定を期待できます。

 

買取額がローン残債を上回っている場合は、その買取金額でローン残債を一括返済できます。残った現金で次の車を買い替える、車以外の好きな用途でも使用できます。

 

まずはネクステージの無料査定を試してみよう!

中古車販売店は数多くありますが、少しでもお得に売却するためには信頼できる業者を選ぶことが大切です。中古車販売に特化しているネクステージでは、手元に資金がない場合でも別途ローンを組むことにより残債を一括返済し、別の車へ買い替えができます。

 

オークションに出すのではなく自社買取をし、整備販売しているため高額査定が可能です。ネクステージが名義変更手続きまで代行で行うため、面倒な手続きは必要ありません。残債返済や車の買い替えをご検討の際は、ぜひネクステージへご相談ください。

 

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まとめ

自動車ローンを借り換えて残債を返済するには?手順やメリット・注意点を解説

ライフスタイルが変化した場合など、時折家計の見直しをする方は多いのではないでしょうか。月々の返済額を減らすために、自動車ローンの借り換えを検討してみましょう。現在返済中のローン金利より、借り換えした金利が低ければ月々の返済額が抑えられる可能性があります。

 

残債高によっては現在所有している車を売却し、買取金額で残債を一括返済する方法が現実的です。その後、中古車に買い替えることで毎月の負担を減らせます。スムーズな売却や買い替えについては、ぜひネクステージへお問い合わせください。

 

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