自動車ローンの金利は違いがあるの?金利の傾向に合わせてプランを決めよう
ローンを利用することで、より便利に車を購入できます。一括支払いであれば支払いきれない金額であっても、上手に借入を行うことで賄えるでしょう。
この記事では、ローンの金利について詳しくご紹介します。変動金利と固定金利の違いや、元利均等返済と元金均等返済の違いなど、ローンについて詳しく知りたい際にぜひご参照下さい。
車のローンを安く抑えるには頭金を用意する、他の借入を控える、中古車を購入するなどの対策が大切です。
※目次※
・ローンと一口に言っても契約内容によって金利は大きく異なる。金利の安さは支払額に直結するため、慎重に選ぶことが重要。
・ローンは金利以外にも保証料や手数料、返済プランによって支払額が左右される。
・金利を安く抑えようと思う場合、頭金を用意する、他の借入を返済しておくなどの審査対策が必要。
自動車ローンでの購入は金利に違いがあるの?
自動車ローンを利用する時に必ず聞くことになる金利という言葉ですが、どのように決められているか、また会社によってどのくらい違いが出るのか分からないこともあるでしょう。
ローンの金利についてタイプや返済方法を知る前に、まずは金利についての概要をご紹介します。ローンの種類による金利の違いも確認しておきましょう。
金利について
金利は借り入れる金額に対して支払う対価と捉えられます。この対価は割合で表示され、借入先やプランによって割合は異なることが一般的です。
ローンを利用する際は借り入れた金額だけでなく、この対価も上乗せして支払わなければなりません。元金と利息を合わせた金額を、最終的に借入先に支払います。
利息は借り入れた金額に基づいて決められるため、ローンで多額のお金を借りた場合は利息も大きくなってしまうでしょう。
ローンの種類ごとの金利などの違い
マイカーローンやディーラーローン、残価設定型のローンがあり、マイカーローンは金融機関系ローンとも呼ばれます。マイカーローンは金利が低く支払い開始時から車の所有者になれますが、審査が厳しく1週間ほど掛かることもあるでしょう。
ディーラーローンは手続きが簡単で審査に通りやすく、数日で結果が出ることが特徴です。一方で金利が高く、車の名義も支払い完了までは貸主にあります。
残価設定型のローンは、ディーラーローンの一部とも言われるローン形態です。車の残価を引いた金額のみを支払うシステムであり、月々の支払額を安く抑えられるでしょう。審査日数は数日ですが、こちらも車の名義は当初貸主にあります。
自動車ローンの金利タイプは2つある
ローンにはいくつか種類があり、その種類によって金利が異なります。どのローン形態が自分に合っているか、あらかじめ知っておくことが大切です。
マイカーローンやディーラーローンのようなローン会社の違いももちろんですが、金利のタイプによる違いも見逃せません。自動車ローンの金利タイプは以下の2種類に分けられます。
変動金利のメリットとリスク
自動車ローンの金利タイプ、ひとつ目は変動金利型です。変動金利型は金利が固定されておらず、景気の影響を受けます。不景気であれば金利が低くなるため、負担が軽減されるでしょう。また、後述する固定金利と比較して利率が低いこともメリットです。
しかし、一見メリットが多いように見える変動金利型ですが、金利が固定されていないことによるデメリットも考えなければなりません。景気が上向いてきた場合、金利も上がってしまいます。
固定金利型よりも場合によっては金利が高くなり、支払額がより多くなってしまうこともあるでしょう。
固定金利のメリットとリスク
固定金利型は変動金利型と違い、金利が変更されることはありません。変動金利型と異なり、景気が良くなった場合でも利率が高くならない点が固定金利型のメリットです。金利が変わらないことから、返済額が常に一定である点も経済的な見通しをより明快にするでしょう。
一方で、変動金利型よりも利率が高めに設定されていること、景気が悪くなった場合でも高い金利を支払い続けなければならないことが固定金利型のデメリットです。変動金利型と固定金利型のどちらが向いているかは、支払額や支払期間なども加味する必要があります。
シミュレーションしてみよう
変動金利と固定金利はそれぞれ独自の特徴を持っています。2種類のメリットとリスクは、支払額として実際にシミュレーションすることでより分かりやすくなるでしょう。
借入額を200万円、返済期間を5年と仮定しています。下記の表をご覧ください。一般的な金融機関系のマイカーローンを想定しており、変動金利によって生じる利率の差は上限と下限を併記することで対応しています。
上限と下限によって、変動金利の差は総額およそ16万円です。上限と下限をそれぞれ維持したケースでは最大で16万円の差がつきますが、実際はそれほど差額は大きくならないでしょう。
3%の固定金利を選んだ場合の総支払額は215万6,240円です。200万円借りる場合、3%の固定金利によって計15万6,240円を追加で支払うという例は、ひとつの目安になるでしょう。
|
年間支払額 |
総支払額 |
固定金利(3%) |
43万1,248円 |
215万6,240円 |
変動金利(下限2%) |
42万666円 |
210万3,330円 |
変動金利(上限5%) |
45万2,909円 |
226万4,545円 |
安い金利でも注意!自動車ローン2つの返済方法
ローン会社や金利タイプによって、金利は複雑化しています。自分の状況に合ったローンの選択が大切であることは間違いありません。
金利は返済方法によって支払額が変わってくる点にも気を付けましょう。ローン商品によって異なり、また支払う利息額も変わってきます。金利の利率と共に、返済方法も事前に確認しておきましょう。
自動車ローンの返済方法の種類
自動車ローンの返済方法には2つの方法があります。元利均等返済と元金均等返済という混同しやすい2種類のため、両者の違いを明確にしておきましょう。
まずは元利均等返済についてです。元利均等返済は毎月の支払額が一定の支払方法を指します。支払期間が進んでも、月々の支払額に変更はありません。
元利均等返済は毎月の支払額が計算しやすい反面、支払いの当初は利息返済に多く充てられてしまいます。結果として元金がなかなか減らず、総支払額は多くなってしまいがちです。
一方で、元金均等返済は毎月同じ金額の元金を返済します。元金に加えて利息を支払う必要があるため、当初の負担は元利均等返済よりも大きくなってしまうでしょう。
しかし、支払期間が進むとともに金利分の返済は少なくなります。当初の負担が大きい分、総支払額は少なく済むことが元金均等返済の特徴です。
元利均等返済と元金均等返済を比較してみよう
元利均等返済と元金均等返済は、それぞれ独自のメリットとデメリットを持っています。ローン支払いは長期に渡るものも珍しくないことから、どちらを選べば良いか分からないケースもあるでしょう。
元利均等返済と元金均等返済を比較した場合、ポイントになるのは月々の返済額や元金の減り方、それによる支払いの利息総額です。また、金利が低い金融機関系のマイカーローンでは元利均等返済が広く採用されていることも覚えておきましょう。
返済方法 |
月々の返済額 |
元金の減り方 |
利息総額 |
元利均等返済 |
一定 |
遅い |
利息が多い |
元金均等返済 |
徐々に減少 |
早い |
利息が少ない |
自動車ローン選びは金利以外も注意しよう
金利は自動車ローンを選ぶうえで最も重要な要素のひとつです。金利の低さを最優先に、ローン会社やプランを選ぶケースもあるでしょう。
しかし、金利以外にも保証料や手数料などが発生する可能性があります。ローンを選ぶ際は金利以外に掛かる手数料や手間、期間も含めて総合的に判断しましょう。
保証料と手数料がかかる場合もある
金利の他に費用が発生する要素として、保証料と手数料が挙げられます。必要であると判断された場合、支払いを避けることはできません。事前に確認しておきましょう。
保証料は保証人として、保証会社が入る場合に発生する手数料です。元々金利に含まれていることもあるほか、金融機関系のローンでは別途1%のように表示されていることもあります。
手数料はローンを組むうえで掛かる事務的な手数料と捉えて差し支えありません。保証料や手数料を除外して考えてしまった結果、思わぬ出費に悩まないように事前に見積もっておきましょう。
返済プランによって安さが変わる
月々の負担額としてどれくらい支払うか、また返済期間はどれくらいの長さにするかなど、状況に合わせた返済プランの設定は大切です。
毎月多額の支払いが賄えるのであれば、短い期間で支払いを終えた方が総支払額は少なくなるでしょう。しかし、実際は数年の長期に渡って収入や支出の計算通りに支払いが進むとは限りません。
現実的と思える返済プランに従って、いくつかのプランをシミュレーションしてみましょう。その際に総返済額を比較することで、自分に合ったお得なローンを選びやすくなります。
借入年数と総額のバランスも確認しよう
金利以外にも、自分の判断によってローンによる出費は抑えられます。借入額は最も分かりやすい例と言えるでしょう。欲しい車種を購入することも大切ですが、借入額が大きくなりすぎると返済期間中に困窮してしまうかもしれません。
借り入れる金額が大きすぎることは直接的な問題ですが、反対に少額でも金利があることから返済額が増えてしまい、一度の支払いの負担を減らせるというローンのメリットを活かしにくくなってしまいます。
どちらにせよ返済期間が長くなってしまうと支払総額は増えてしまうため、借入額と返済回数には目を向けておきましょう。
自動車ローンの金利を安く抑えるなら審査対策をしよう
自動車ローンを利用する方の多くは、できる限り金利を低く抑えたいとお考えではないでしょうか。ローン会社の種類や金利のタイプなど、金利の高低に関わる要素は多くあり、複雑に思えるかもしれません。
しかしどのような場合でも、以下のポイントは共通しています。金利を低く抑えたい場合は、以下の点に則って審査対策をしっかり行いましょう。
頭金を準備する
頭金を用意することで、どのような場合でもローンによる総支払額を少なく抑えられます。頭金が用意できれば借入額が減り、利息はその分だけ少なくなるでしょう。結果的に総支払額も少なくなります。
頭金を用意するメリットは、支払額の減少だけではありません。支払額が少なくなることで、求められる年収や勤続年数などのローン審査にも影響を与えます。通りやすさにも直結することから、可能であれば車両価格の20~30%程度の頭金を用意しておきましょう。
他の借入を控える
ローン審査では支払能力を念入りに精査されます。個人の過去の信用情報を参照し、問題がなかったか調査も入るでしょう。支払いに対する遅延や契約違反などがある場合はローン審査に通りにくくなってしまいます。
こうした大きな問題がなくとも、他のローン会社からの借入や大きなクレジット支払いは控えておくことが大切です。借入が現在ある場合は早めに返済してしまいましょう。
複数の借入があると返済能力も低下してしまうため、年収や返済期間を考慮したカーローンひとつだけの契約が理想です。
新車より中古車を購入する
収入と借入額、月々の返済額のバランスがローンでは大切になります。収入以上の高価な車を買おうとしても、審査に通りにくいうえに支払いも厳しくなってしまうでしょう。
経済的な負担が厳しいと思うのであれば、中古車の購入がおすすめです。必要な装備を絞ったり、登録済未使用の中古車を選ぶ、年式の古いものも選択肢に入れてみるなどの方法によって支払額は新車よりも更に抑えられるでしょう。
自動車ローンの総額を抑えるならネクステージを活用しよう
良質な車を選びつつ、ローンによる負担を抑えたい方に中古車は最適な選択肢となり得ます。中古車をお探しの際はネクステージのサイトをぜひご参照下さい。ネクステージは全国に店舗を持ち、豊富に中古車を揃えています。
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まとめ
ローン会社の違い、金利タイプの違い、返済方法の違いなどカーローンの金利を左右する項目は多岐に渡ります。ローンの金利を低く抑えたい場合は、収入や返済バランスなどにも注意する必要があるでしょう。
新車購入と比べて借入額が減ることから、中古車購入はローン支払いに適した選択肢です。ネクステージでは良質な車にこだわりを持ち、販売価格も徹底しています。中古車をお探しの際はぜひネクステージにご相談下さい。