車のローンに通らない理由と対処法！ローン種類別の難易度比較と代替手段
車のローンを申し込んだのに審査に通らず、理由が分からずに悩んでいませんか。車のローン審査が通らない理由には、いくつかの要因が考えられます。
しかし、状況を改善するための対策は存在するので、審査に落ちたからといって諦める必要はありません。この記事では、車のローン審査に通らない理由を徹底解説し、審査突破のための具体的なポイントと代替手段を紹介していきます。
※目次※
2.車ローンに通らない人必見！ローン種類別の審査難易度と特徴
・車のローン審査に落ちる主な理由は、年収不足や不安定な雇用形態、短い勤続年数、他の借り入れ過多、信用情報機関への金融事故記録などがある。
・ローン種類によって審査難易度が異なり、ディーラーローンは比較的通りやすく、銀行ローンは厳格で、自社ローンは審査が緩いが上乗せ額が高い。
・ローン審査に通らない場合の代替手段として、カーリースや中古車の一括購入、信用情報の回復を待つ方法などがある。
車のローン審査に通らない理由とは？
車のローン審査に通らないのは、なぜなのでしょうか。ここでは、審査に通らない代表的な理由を詳しく解説します。審査結果を左右する主な要因や、審査落ちの通知から読み取れる理由について、具体的に見ていきましょう。
【車のローン審査に通らない理由.1】年収や勤続年数、雇用形態が審査基準を満たしていない
車のローン審査では、年収200万円以上が一般的な目安とされています。非正規雇用者やパート・アルバイトなど、雇用形態が不安定と見なされると審査が厳しくなるのが一般的です。
勤続年数は、同じ職場で最低1年以上が求められます。年収が基準に満たない場合は、連帯保証人が必要になることもあるでしょう。
頭金を多く用意したり、車のグレードを下げて借入額を抑えたりする必要もあります。
【車のローン審査に通らない理由.2】他の借入状況と借入比率が影響している
クレジットカードやカードローンなどの借入残高が多いと、車のローン審査に通りにくくなります。
貸金業法の総量規制では、消費者金融からの借り入れは年収の1/3までに制限される決まりですが、自動車ローンは総量規制の「除外貸付」に分類され、この制限の対象外です。
しかし、返済比率（年収に対する年間返済額の割合）が高いと、新たなローンの審査では不利に働きます。
【車のローン審査に通らない理由.3】信用情報機関に返済トラブルが記録されている
ローンやクレジットカードの返済を61日以上滞納すると、いわゆる「ブラックリスト」に登録されます。代位弁済や強制解約、任意整理、自己破産などの金融事故も記録されるのが基本です。
これらの情報は「KSC（全国銀行個人信用情報センター）」「JICC（日本信用情報機構）」「CIC」の3機関で管理され、5年~7年程度は削除されません。携帯電話料金の支払い遅延も、ブラックリスト登録の原因になる点に注意しましょう。
車ローンに通らない人必見！ローン種類別の審査難易度と特徴
車を購入する際には、各ローン種類の特徴と審査難易度の違いを理解することが大切です。ディーラーローンや銀行系ローン、自社ローンはそれぞれ審査基準や金利設定が異なります。以下で詳しく確認し、自身の状況に最適なローン選びのヒントにしてください。
ディーラーローンの特徴と審査難易度
ディーラーローンは、自動車販売店が信販会社と提携して提供するカーローンで、車両の所有権はディーラーや信販会社が留保します。収入の安定性や、社会的信用が重視される傾向です。
金利は4%~8%程度と銀行系マイカーローンより高めですが、車両自体を担保にできることでリスクを補い、審査のハードルが低くなっています。
特に年収に対してやや高額な車の購入を希望する人や、勤続年数が短い人に適しているでしょう。また、車の購入手続きと同時に申し込め、審査結果がスピーディーに分かる利便性もあります。
銀行系ローンの特徴と審査難易度
銀行系ローンは、審査基準が厳格です。継続的な収入や勤続年数、借入額と返済能力のバランスなどが重視されるでしょう。
ディーラーローンとは異なり、車両の所有権は自分になるのがポイントです。金利は通常1%~4%程度と低く設定されており、長期的に見れば返済総額を大きく抑えられます。
審査通過には、安定した収入基盤と良好な信用情報が必須です。頭金を多めに用意して借入額を減らせば、審査通過の可能性が高まるでしょう。また、仮審査を活用すれば、本審査前に通過可能性を確認できます。
自社ローンの特徴と審査難易度
自社ローンは、中小の車販売店が独自に提供するローン商品で、銀行やディーラーのローンより審査基準が緩く設定されています。通常のローン審査で落ちた人でも、車を購入できる可能性が高まるでしょう。
ただ、金利の設定はないものの、一般的に15%~20%程度の金額が上乗せされるので、総支払額が大幅に増加します。また、返済期間も2年~3年と比較的短めで、月々の支払いが高額になる傾向です。さらに、車の所有権は販売店にあります。
自社ローンを検討する際は、契約内容をしっかり確認し、隠れた手数料や違約金条項がないか注意深く読み込むことが重要です。
車のローン審査に通らない人のための具体的な対策
車のローン審査に通らない場合でも、適切な対策を講じることで状況を改善可能です。審査通過率を高めるには、頭金の増額や借入状況の整理、保証人の活用などさまざまな方法があります。ここでは、ローン審査通過のための具体的な対策について見ていきましょう。
車のローン審査に通らない人は、頭金を増額して審査通過率を上げる
頭金を多く用意することで借入額が減少し、返済比率を下げられるため、審査通過率が高まります。例えば、300万円の車なら、頭金なしで全額借りるより、100万円の頭金を入れて200万円だけ借りるほうが有利です。
また、返済比率が低いほど、金融機関からの評価は高まります。頭金の準備は借入額削減だけでなく、計画性や資金管理能力をアピールする効果も期待できるでしょう。
審査において30%程度の頭金を用意できれば、非常に有利に働きます。無理のない範囲で、頭金を増やすことを検討してみましょう。
車のローン審査に通らない人は、他の借り入れを整理して与信枠を確保する
車のローン審査通過の鍵は、借入状況の整理にあります。まず信用情報機関への開示請求を行い、延滞歴などを確認して現在の信用状態を把握しましょう。
クレジットカードやローンなど、他の借り入れがある場合は、完済することで審査通過の可能性が高まります。不要なクレジットカードの解約も、与信枠確保に有効です。
借入先が複数ある場合は、おまとめローンの利用も検討するとよいでしょう。金利の低いローンへの借り換えで、総返済額と毎月の支払額を抑えられる可能性があります。
車のローン審査に通らない人は、保証人を立てて審査通過率を高める
車のローン審査で不安がある場合、信頼できる保証人を立てることで審査通過率が高まります。保証人がいると、ローン会社側の滞納リスクが軽減されるためです。
一般的に、親や配偶者が保証人になるケースが多いですが、保証人自身も審査基準を満たしている必要があります。なお、保証人には大きな責任が伴うため、トラブルに発展しないためにも事前の説明や予定通りの返済は欠かせません。
車のローン審査に通らない場合の代替手段
車のローン審査に通らなくても、諦める必要はありません。最後に、ローン審査に通らない場合の代替手段を紹介します。ローン審査がネックになっても車を手に入れる具体的な方法や、現在の状況を改善するためのステップなど、すぐに活用できる情報を見ていきましょう。
車のローン審査に通らないなら、カーリースを利用する
カーリースは、税金や諸費用が月々の支払いに含まれるのが特徴です。しかし、審査なしで利用することはできず、各社は年収や勤務地、勤続年数などを独自基準で審査しています。
とはいえ、カーローンほど審査は厳しくありません。ただ、年収が低い場合や支払い遅延歴がある人は、連帯保証人が必要になることもあるでしょう。
自社審査機能を持つカーリース会社を選ぶと、手続きがスムーズです。複数の信販会社と提携している会社なら、一度の申し込みで複数社に審査依頼でき、通過確率が高まります。
ただし、「審査が甘い」という表現は貸金業法で禁止されているため、そのようなうたい文句の会社には注意が必要です。
車のローン審査に通らないなら、中古車を一括購入する
ローン審査に通らない場合、予算内の中古車を一括購入する選択肢も検討の価値があります。3月・9月の決算期や新型モデル発売後の旧モデルなど、値下がりするタイミングを狙うのがおすすめです。
また、「試乗車落ち」は新車に近い品質で安く、人気の少ないモデルやカラーも価格を抑えやすいでしょう。走行距離は、年間1万kmが目安です。
購入前には、タイヤの溝や整備記録を確認し、可能なら試乗で車の状態を入念にチェックしましょう。
車のローン審査に通らないなら、信用情報の回復を待つ
信用情報の返済トラブル記録は、自力で消去できません。回復には、信用情報機関ごとの期間経過（5年~7年程度）を待つ必要があります。
まず、信用情報悪化の原因となった未払い分を完済しましょう。同時に、定期的な収入確保と安定した経済状態の維持も重要です。
誤った信用情報の場合は、登録業者に訂正・削除を申請できます。回復期間中は新たな滞納を避け、むやみに審査を受けないことが大切です。
まとめ
車のローン審査に通らない理由には、年収や雇用形態、他の借入状況などが大きく影響します。審査の難易度はローンの種類によって異なり、ディーラーローンは比較的通りやすく、銀行ローンは厳格な傾向です。
審査に通るためにも、頭金の増額や借入額の減額、他の借り入れの返済などの事前準備をしましょう。もしローンが通らない場合でも、カーリースや現金一括など代替手段が存在します。
▼ライタープロフィール
鈴木祐貴
車と音楽、旅と猫を愛するライター。多様なWebメディアの編集・ディレクション経験を重ね、2018年よりフリーランスとなる。
現在もさまざまなジャンルの編集をする傍ら、車関連のオウンドメディアや車の税金に関するコンテンツなどの編集経験を生かし、ライターとして車の魅力・おもしろさも発信中。
バックパックひとつでふらりと旅に出るのが好きだが、いずれはキャンピングカーで気ままに世界中をロードトリップしようと思っている。
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