住宅ローンがあると車のローンは組めない？審査に通るためのポイントを紹介
車や住宅は高額な買い物のため、ローンを使って購入するのが一般的です。購入するためのローンを利用するには、審査が必要ですが、すでに住宅購入のために高額のローンを組んでいる場合、そこからさらに車のローンを組めるのか不安に思うかもしれません。
本稿では、車のローンと住宅ローンを両方申し込む際に知っておきたい情報を解説します。両方申し込むことはできるのか、2つのローンをまとめることはできるのかなど、具体的な方法や審査に通りやすくするためのポイントもチェックしましょう。
※目次※
4.住宅ローンがあると車のローンは組めない？審査に落ちる理由
5.住宅ローンがあると車のローンは組めない？審査に通りやすくなるコツ
7.住宅ローンがあると車のローンは組めない？ローンを組まずに済ませるなら
・車のローンと住宅ローンの両方を組む場合、収入状況だけでなく返済比率も影響する。
・車のローンと住宅ローンをまとめる方法もあるがメリットとデメリットをよく検討しよう。
・ローンの審査に落ちる原因を知って、審査に通りやすくするように行動しよう。
住宅ローンがあると車のローンは組めない？
車のローンや住宅ローンを組む場合は申込者の年収、借入金額、総返済負担率などが審査基準として用いられます。金融機関やローン会社が定めた審査基準を満たしていれば、2種類のローンを両方同時期に組んでも問題ありません。
ここでは、ローンを併用する上で重要な基準である総返済負担率について具体的に見て行きます。
返済比率でローンの可能性が変わる
車のローンと住宅ローンを併用する場合に重要なのは「返済比率」です。これは年収と年間の返済額の割合のことで、これにより年間で借りられる上限金額が計算できます。上限金額と返済比率との関係は以下の通りです。
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年間の借入上限額=年収×返済比率 |
なぜこのような上限額が決められているかというと、借入をした人が将来返済に困らないように一定以上の金額のローンを組めないようにしているからです。
ローンを併用すると返済率が上がる
車のローンと住宅ローンを併用するということは、すでに返済している金額にもう一方のローンの返済額が上乗せされることになるため、返済比率が大きく上がります。返済比率が上がっても十分な年収があればいいのですが、返済比率が金融機関で定めている上限を超えた場合は審査に対して不利になるかもしれません。
本人はきちんと返済できるという見込みがあったとしても、金融機関の基準で審査に通らない可能性もあるので、注意しましょう。
返済比率の目安はどのくらい？
ローン審査の基準となる返済比率は気になりますが、ほとんどの金融機関では、この返済比率の基準を公開していません。ただ、フラット35では返済比率の基準が公開されていて、これがひとつの目安となるでしょう。
フラット35の場合、返済比率の基準は年収400万円未満では30%以下、400万円以上で35%以下となっています。この基準を超える金額でのローンを申し込んだ場合は審査には通らないといえるでしょう。そして、他の金融機関でもこれに近い基準が設定されていると思っておくと判断がしやすくなります。
返済比率の計算方法をシミュレーションしよう
ローンを組める上限金額は、年収と返済比率によってある程度の計算ができます。ここでは車のローンをすでに組んでいて住宅ローンを申し込むパターンとその逆について、それぞれフラット35の返済比率を例にしてシミュレーションします。
車のローン契約済みで新たに住宅ローンを組むケース
年収500万円の場合、返済比率は35%以下となるので、年間の返済上限金額は175万円です。仮に毎月3万円返済している車のローンがあった場合、上限額の175万円から36万円を引いた139万円が住宅ローンに充てられる上限金額となります。これを12か月で割ると、約11万5,000円が毎月の住宅ローンの上限金額です。
住宅ローンを契約済みで新たに車のローンを組むケース
同様に年収500万円の場合、返済比率は35%以下となるので、年間の返済上限金額は175万円です。仮に毎月12万円返済している住宅ローンがあった場合、上限額の175万円から144万円を引いた31万円が車のローンに充てられる上限金額となります。これを12か月で割ると、約2万5,000円が毎月の車のローンの上限金額です。
住宅ローンと車のローンをまとめることは可能？
年収と返済比率によっては、車のローンと住宅ローンを併用することは可能でしょう。しかし、あくまでも上限金額に基準のみでは審査に通るかは分かりません。ここでは車のローンと住宅ローンをまとめた場合のデメリットについて解説します。
審査が厳しくなる
一部の金融機関では、複数のローンをまとめて毎月1回の返済にまとめる「おまとめローン」と呼ばれる商品を提供しています。これはそれまでバラバラだった返済先をひとつの金融機関にまとめられるので、返済の管理がしやすくなるという点がメリットです。
ただし、契約時に残っているローンの金額が全て審査の対象になるため、審査が厳しくなります。そのため、希望するローンが組めないという可能性もあるでしょう。
金利が上昇する可能性もある
住宅ローンは住宅の取得を目的としていて住宅を担保にできるため、金利が低く抑えられています。しかし、おまとめローンは一般的なローンをまとめることを目的としているため、住宅ローンと比べると金利は高くなる傾向です。
毎月の返済額が高くなっても、別々に返済したほうが結果的に支払額は抑えられます。
目的外の利用はペナルティーの対象
車のローンや住宅ローンは、使用する目的が決められていることで金利が低いなど、一般的なローンと比べて優遇されています。しかし、目的と違うことに借入したお金を使ったとなるとペナルティーの対象です。
場合によっては詐欺罪に問われることや、法的手段による借入金の回収が行われることもあるので、十分に気を付けましょう。
住宅ローンがあると車のローンは組めない？審査に落ちる理由
ローンを組む際、金融機関はその人の返済能力を見るために、さまざまな要素をチェックします。これは「信用情報」と呼ばれるもので、金融機関はこの情報を基に審査をしているのが特徴です。
金融機関が見る信用情報は同じものであっても、審査の基準はそれぞれ異なるため、どの会社でも契約できるわけではありません。ここではローンの審査に落ちる理由を解説します。
過去に滞納したことがある
クレジットカードの支払いが滞ったり、住宅ローンを滞納したりといった経験がある場合は、マイカーローン審査に落ちるかもしれません。支払い遅れや滞納は信用情報に記録されるためです。「うっかり忘れていた」という場合は影響しない可能性もありますが、回数が多い方は注意したほうが良いでしょう。
家賃の支払いをクレジットカードに設定している方や、スマートフォンの分割払いを適用している方も注意が必要です。一度の滞納でも、信用情報には長期間残ることを理解しておきましょう。
申込書類に誤った情報を記載している
書類には、自身の名前や住所のみならず仕事内容・収入などの記入も求められます。記載内容と事実に矛盾があった場合は「信用できない」と判断され、審査に通る確率が下がるでしょう。
記載した金額よりも実際の収入が少ない場合は、リスクが高くなりやすいといえます。悪意がなくともリスクの高さは変わらないため、ローン会社が数字で判断していることをしっかり把握しなければなりません。勤続年数や収入は明確にしてから反映することが大切です。
複数から借入している
ローン審査を申し込んだ時点で他に返済中のローンがある場合は、審査に落ちる可能性が高まります。組んでいるローンが1種類であれば問題はなくとも、住宅ローンや車のローンを新しく申し込むと支払いが困難になると判断されるためです。
ローンを複数組むこと自体は問題ないものの、契約数が多いほど、ひとつの金額が高いほどリスクが高まるといえるでしょう。現在ローンを返済中の方は、組んでいるローンの借入額を減らしたり、返済を終えてから申し込んだりといった手段を考慮する必要があります。
収入に見合わない借入を申し込んでいる
車のローンや住宅ローンでどのくらい借りられるかは、現在の収入を基準に判断するケースがほとんどです。収入が多いほど高額な借入が可能になるため、審査の通りやすさは収入に比例するともいえるでしょう。
収入に対して極端な金額の借入を申し込んだ場合は「支払能力がない」とみなされる可能性があります。何度も申し込めるものではないため、生活費を含む月々の出費と収入のバランスを把握した上で借入額を決めると安心です。
ブラックリストに登録されている
支払いの滞納が続いた場合や、自己破産などの債務整理を行った場合はブラックリストに登録されます。具体的には、以下のような経験がある方に注意が必要な要素です。
・3か月以上支払いが遅れている
・数か月の支払い遅れを何度も繰り返している
・自己破産や民事再生などの債務整理を行った
ブラックリストの対象者になると、情報が抹消されるまではローンの契約ができません。信用情報を登録する機関によって異なりますが、5年~10年は情報が残ると考えたほうが良いでしょう。
年齢の条件をクリアしていない
車のローンや住宅ローンでは、契約時の年齢に上限を設定している場合があります。また、契約時の年齢は問題なくても、完済時の年齢があらかじめ設定した上限を超える場合も契約ができない可能性があるでしょう。
長期のローン、特に住宅ローンを契約する場合は注意が必要です。
扶養家族が多い
年齢だけでなく、家族構成も審査に影響を与えることがあります。
例えば両親との同居や共働きなどで申込者の収入よりも世帯収入が多い場合は審査に有利に働きますが、扶養家族が多い場合は世帯年収に対する生活費が大きくなると判断されて、審査の基準が厳しくなるかもしれません。
住宅ローンがあると車のローンは組めない？審査に通りやすくなるコツ
「審査に通るか不安……」と悩んでいる方は、対策を講じてから申し込むのがおすすめです。ローンによる借入をなくしたり、頭金を用意したりといった方法が有効といえます。収入の影響力を考慮して、転職を控えることも大切です。ここからは、車のローンや住宅ローンの審査に通りやすくなるためのポイントについて見て行きましょう。
他のローンの返済を完全に済ませる
新しく組むローン以外に借入がある方は、車もしくは住宅を購入するまでに完済できるかどうか検討してみましょう。ローン契約をひとつに絞ることで、「複数のローンを契約しているから」という理由で審査に落ちるリスクを軽減できます。
「全て返済するのは厳しい」という場合は、残債を少しでも減らせるよう繰り上げ返済を選択するのも有益な方法です。車のローンもしくは住宅ローンの審査を受ける時点で借入額を減らしておくことが、重要なポイントといえます。
十分な収入があることを証明する
「マイカーローンを完済するまで支払い続けられる」という事実を証明するためには、収入状況や資産を提示して証明しなければなりません。現在の支出にローンを上乗せしても問題ないことを確認した上で申し込みましょう。
会社に属している方は給料明細、自営業やフリーランスの方は確定申告書を提出します。収入だけで不安な場合は、所有する住宅や遺産といった固定資産も有効です。予定している月々の返済額が負担なく支払える環境を作るよう意識しましょう。
頭金を用意して借入総額を減らす
これまで蓄えてきた貯金が活用できる状況であれば、頭金を支払うのもおすすめです。購入金額の一部を負担することで、結果的に支払う総合的な金額を低減できます。住宅ローンや車のローンのほとんどは元本に応じた金利が上乗せされるためです。
支払いが滞る可能性が下がるため、ローン会社も長期間回収できなくなるリスクを低減できます。ローン会社・契約者どちらにもメリットがあり、審査の難易度も下がる方法といえるでしょう。
保証人を立てる
ローンを契約する際に保証人を立てるケースも多く見られますが、住宅ローンや車のローンの場合必須条件ではありません。しかし、審査落ちが不安な場合は念のため保証人を立てておくのがおすすめです。また、以下のように、申込者の希望に関係なく求められる場合もあります。
・申込者が未成年
・収入が安定していない
・借入額が大きい
・他にもローン契約をしている
保証人を立てる際は、申込者と同様に審査を受けなければなりません。収入や借入状況といった情報も提供するため、金銭的な信頼度の高い方に相談してみましょう。
転職・退職を控えること
車のローンをはじめとする審査では、勤続年数が重要なポイントとなります。短期間で複数回転職している場合、収入の安定性を確信できないためローンを組めないこともあります。転職・退職を予定している方は、審査に通るまで控えたほうが良いでしょう。
就職直後のタイミングであれば、1年程度勤続してから申し込むのもひとつの方法です。アルバイトやパートは、審査で落ちる可能性が高いともいえます。収入と勤続年数が審査に大きく影響する点を理解しておきましょう。
信用情報の更新を待つ
現在ブラックリストに登録されている方は、信用情報から抹消されるまで待つのもおすすめです。5年~10年が経過するとブラックリストから外されるため、適切なタイミングを見計らって申し込みましょう。
「抹消されたかどうか分からない」という場合は、JICC・CICといった機関で情報開示の申請が可能です。手数料は必要ですが、確実な情報を得てから住宅ローン、車のローンの申し込みへと進められます。ブラックリストから外された後も、支払いの滞納や遅れには十分注意しましょう。
審査基準はローンによって異なる！選ぶポイントは？
車のローンや住宅ローンはさまざまな金融機関から提供されていますが、全ての審査が同じ基準で行われるわけではありません。
プラン内容や手続き方法など、自分に合ったローンに申し込むことが大切です。審査に落ちると信用情報に記録されるため、一度で済むよう慎重に見極めましょう。ここからは、ローン会社の選び方を3つご紹介します。
プラン内容
同じローンでも、ローン会社によってプランの内容はさまざまです。借入額の範囲や期間も複数のパターンがあるため、無理なく返済できるプランを条件に探しましょう。ひとつの条件にこだわって選んだ場合、別の要素が影響して審査に落ちる可能性もあります。
重視したいのは「最後まで支払い続けられるかどうか」です。自分に合ったプランを選べなかった場合、返済中に悩みが生じてストレスを増すきっかけになるかもしれません。
金利の低さ
車のローンに限らず、ローンを組むと金利が上乗せされます。ディーラーや銀行など機関によって傾向はあるものの、車のローン全体を見たときの利率は2％~7%の範囲です。借入額が高いほど差が開きやすいため、利率の低いローン会社を選ぶと良いでしょう。場合によっては数十万円の差が生じることもあります。
ただし、利率の低さだけを重視するのは賢明といえません。厳しい審査基準を設けている可能性があるためです。あくまでもひとつの選び方として認識しておきましょう。
審査の通りやすさ
ひとくちに車のローンと言っても、扱う金融機関などによってさまざまなタイプがあり、それぞれに審査の通りやすさをはじめとした特徴があります。例えば、ディーラーのローンはそこで扱う車種のみが対象となり、審査基準は低い傾向です。
銀行ローンの中でも、フリーローンや一部のマイカーローンは審査基準が低めですが、金利が高めとなっています。その代わり、車に関する資金ならば車両本体以外にも使えるため、使い勝手が良いローンです。そして銀行のマイカーローンは金利が低い代わりに審査基準は厳しくなっています。
住宅ローンがあると車のローンは組めない？ローンを組まずに済ませるなら
住宅ローンをすでに契約している場合、新たに車のローンを契約するのはリスクが高いと感じる方もいるのではないでしょうか。そのようなときは、車のローンを使わないで車を購入する方法を検討してみましょう。ここではローンを使わずに車を購入する方法を紹介します。
中古車の購入で費用を抑える
新車にこだわる理由がない場合は、中古車の中から好みの車を選ぶ方法がおすすめです。ほとんどの車が新車よりも安い価格で販売されています。購入に費やせる予算に合わせて選びやすいでしょう。
あまりに安価なものは購入後の故障リスクがあるため、コンディションの良さをチェックすることも大切です。新車では手が出せないモデルも、中古車であればリーズナブルな価格で入手できます。業者に希望の車種と予算を伝えて、最適なものを提案してもらいましょう。
手持ちの車があれば下取りしてもらう
現在車を所有している方は、中古車として売却するのも有益な方法です。ディーラーや中古車販売店で下取りに出すと、下取り価格を差し引いた金額で新しい車が購入できます。
売却したお金を自由に使いたい方は、業者に買取ってもらうのもおすすめです。売却で得たお金の一部を購入のために使ったり、資金と合わせて一括で支払ったりさまざまな方法を選択できます。同時期に買替えると手続きの手間も省けるため、お金と時間両方の節約に効果的です。
時期を見極めて購入する
購入時期が定まっていない方は、お得に購入できるタイミングを見計らいましょう。販売店が決まっているのであれば、キャンペーン情報をチェックするのがおすすめです。購入金額の値引きだけでなく、アフターサービスもお得に利用できるかもしれません。
また、決算期を狙うと価格が安くなりやすい傾向にあります。3月と9月を決算期とする業者が多いため、2月~3月または8月~9月が狙い目です。買替えの場合はプラス査定につながる要素もアピールしましょう。
税金の安い車種を選ぶ
車両自体の価格を抑えることも大切ですが、意外に見落としがちなのが維持費です。特に毎年支払う税金は意外に大きなものです。例えば軽自動車であれば自動車税種別割よりも大幅に安い軽自動車税種別割で済むことになります。
また、コンパクトカーも大きな車に比べれば税金が安く済みます。また、車両価格は少し高くなりますが、ハイブリッドカーもエコカー減税や、エンジン排気量が小さいことによる低い税額、そして燃費の良さも維持費の節約につながるでしょう。
クレジットカード対応の販売店を利用する
「借入額を返済できるが、ローンの審査に通らない」という状況に陥った際は、クレジットカードを用いて分割払いやリボ払いを選ぶのもおすすめです。金利が上乗せされる点はローンと同じですが、申し込みや審査といった工程は省略できます。
販売店によってはクレジットカードに対応していない場合もあるため、あらかじめ確認しておきましょう。契約しているクレジットカードの限度額も重要なチェックポイントです。
まとめ
車のローンや住宅ローンは大きな買い物をする際にとても便利ですが、年収や借入金額などによって審査に通るかが変わってきます。特に両方を並行して契約することになった場合は審査が厳しくなり、通らなくなることも考えられます。
また、同じ条件でも審査の基準は金融機関によって異なるため、申し込む際は十分に注意しましょう。もしローンの審査に不安がある場合は、審査前の対策やローン自体を使わないで購入する方法なども検討してみましょう。
▼ライタープロフィール
岩本佳美
漠然と「車関係の仕事がしたい」という想いのもと、飲食業界から自動車メディア業界に飛び込むという破天荒な人生を歩んでいる。愛車がスバルのWRXということもあり、主にスバル系の記事をWebや紙媒体に寄稿。モータースポーツが大好きで、レース観戦はもちろん、サーキット走行や24時間耐久のカートレースにも出場するなど、自らも走ることでその楽しさや面白さなどを経験しながら情報発信している。
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