銀行のマイカーローン審査が厳しいのは本当？審査基準や通るための対策を解説
「銀行のマイカーローンを申し込みたいけれど審査に通るか不安」という悩みを抱えている方も多いでしょう。銀行のマイカーローンは金利の低さが魅力ですが、その一方で審査基準が厳しいとされています。
そこで本記事では、銀行のマイカーローンの審査基準や審査に通りやすくなるポイント、銀行以外の選択肢などマイカーローンにまつわる疑問について解説します。
※目次※
・銀行のマイカーローンは低金利というメリットがある一方で、審査基準は厳しい。
・年齢、雇用形態、勤続年数、年収、他の借入状況、信用情報などがマイカーローンの審査における判断材料。
・審査を通過するためには、頭金を多めに用意する、他のローンを返済しておく、審査中の転職を避ける、保証人を立てる、事前に仮審査を受けるなどの対策が効果的。
銀行のマイカーローン審査は本当に厳しい？
銀行のマイカーローン審査が厳しいというのは、本当なのでしょうか。金利の低さと審査の厳しさには相関関係があり、複数の観点から総合的に審査されます。また、銀行以外にも信用金庫や労働金庫、ディーラーローンなど、さまざまな選択肢があります。
それぞれの審査の厳しさや金利、メリット・デメリットについて詳しく見ていきましょう。
銀行のマイカーローン審査が厳しいのは本当
銀行のマイカーローン審査が厳しいのは真実といえます。それは、低金利でサービスを提供する代わりに、貸付リスクを最小限に抑えるためです。一般的に銀行系マイカーローンの金利は1%~4%程度と低く設定されており、その分、厳格な審査基準が設けられています。
審査では、安定した収入や長い勤続年数、高い信用力が重視され、条件を満たさないと通過が困難です。審査基準は公開されていないため、具体的にどの銀行が審査に通りやすいかは比較できないものの、金利が低いほど審査が厳しくなる傾向があります。
信用金庫や労働金庫のマイカーローン審査の厳しさは？
信用金庫や労働金庫もマイカーローンを提供しています。信用金庫や労働金庫は、地域住民や特定の労働者向けに特化してサービスを提供する金融機関です。金利は銀行とほぼ同水準の1.5%~4%程度と低めですが、審査基準は銀行よりもやや緩やかという傾向があります。
これは、顧客との関係性や地域での信用を重視する特性があるためです。信用金庫では地域における居住歴や事業実績、労働金庫では労働組合への加入状況なども考慮されるケースがあり、個別の事情に応じた柔軟な対応が期待できます。
とはいえ、基本的な審査項目は銀行と大きく違わないため、審査が甘いというわけでは決してありません。審査の厳しさを比較すると、一般的には銀行が最も厳しく、次いで信用金庫、労働金庫の順といわれています。
ディーラーローンや自社ローンの審査は？
ディーラーローンは、自動車販売店が提携する信販会社を通して提供するサービスです。金利は4%~10%程度と銀行よりも高めの設定ですが、比較的審査に通りやすい選択肢といえます。
専業主婦でも申し込めるケースもあり、審査結果も短時間で出ます。また、車の購入と同時に手続きができるという点も便利です。
自社ローンは中古車販売店が独自に提供する分割払いプランで、さらに審査が緩いとされます。信販会社を介さないため、アルバイトや勤続年数が短い方でも審査に通る可能性が高いのが特徴です。
ただし、自社ローンは手数料や保証料が上乗せされ、返済総額が高くなる傾向があります。
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銀行のマイカーローンの審査基準
銀行のマイカーローンの審査では、どのような基準で審査が行われているのでしょうか。審査に通るためには、銀行が重視するポイントを理解することが重要です。銀行では、複数の項目を総合的に評価しています。各審査項目の詳細について確認しましょう。
年齢
マイカーローン審査において、年齢は重要な審査基準のひとつです。多くの銀行では、申し込み時の年齢を20歳以上65歳未満、最終返済時の年齢を70歳以下に設定しています。この年齢制限は、返済能力の担保という観点から設けられたものです。
若年層は勤続年数や収入の安定性に不安があるケースが多く、一方で年齢が上限に近づくと退職後の収入減少リスクが考慮されます。申し込み前には自分が年齢条件を満たしているか確認し、完済時の年齢も考慮に入れて返済計画を立てることが重要です。
雇用形態
一般的に正社員は安定した収入が見込めるため有利ですが、派遣社員や契約社員などの非正規雇用者に対しては、審査が厳しくなる傾向があります。これは、返済能力を継続的に確保できるかという点を金融機関が重視するためです。
ただし、非正規雇用だからというだけで審査に落ちるわけではありません。派遣社員や契約社員でも、勤続年数が長い場合や同じ職場で継続して働いている実績があれば、収入の安定性をアピールできます。
勤続年数
銀行のマイカーローン審査では、勤続年数も重要な審査基準です。一般的に勤続年数は最低1年以上、できれば3年以上あると審査に有利に働きます。というのも、長期間にわたり同じ職場で働いていることは、収入の安定性を示す重要な指標だからです。
勤続年数が1年未満の場合、銀行のマイカーローン審査に通りにくくなる傾向があります。収入の安定性を証明できる書類があれば、積極的に提出しましょう。
年収
銀行マイカーローンでは、年収も重要な審査項目です。金融機関や借入額によっても最低年収の基準は異なりますが、150万円~200万円程度を目安にするとよいでしょう。
また、年収だけでなく返済比率も重要なポイントです。これは年収に対する年間返済額の割合で、「返済比率＝年間返済額÷年収×100」で計算します。例えば年収320万円で毎月3万円返済する場合、返済比率は約11.3%です。
一般的に返済比率は25%~35%以下が望ましく、これを超えると審査の通過が厳しくなると考えましょう。
他の借入状況
マイカーローン審査では、他の借入状況も重要な判断材料です。前述の通り、銀行は年収に対する全てのローン返済額の割合を厳しくチェックします。注意したいのは、住宅ローンやカードローン、クレジットカードのキャッシングなど、審査対象には全ての借入が含まれる点です。
例えば、年収400万円の方が100万円のカードローンを利用している状態で、さらに120万円のマイカーローンを組もうとすると、返済比率が上がってしまうため審査通過は厳しくなるでしょう。
信用情報
マイカーローン審査では、信用情報も重要な判断材料です。過去のローン返済遅延や債務整理の履歴が信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に記録されていると、審査で大きく不利に働きます。
自己破産や任意整理だけでなく、スマートフォンを分割払いで購入した場合の代金の支払い遅延なども信用情報に記録されるため、注意が必要です。
銀行のマイカーローンの審査に落ちる理由
金融機関が設ける厳格な審査基準をクリアできないと、申し込んでも残念な結果になってしまいます。銀行のマイカーローン審査に落ちる理由を、ここで押さえておきましょう。銀行のマイカーローン審査でよくある、不合格の理由を詳しく解説します。
借入が多すぎる
借入が多すぎるというケースは、マイカーローン審査において大きな障壁です。すでに住宅ローンやカードローンなどで多額の借入をしている状態では、月々の返済額もそれに応じて大きくなります。
銀行は返済比率を重要な審査基準としているため、年収に対する返済額の割合が高すぎると審査に通りにくくなります。
信用情報に問題がある
過去に自己破産や任意整理の経験があるなど、信用情報に問題を抱えていると審査に悪影響を及ぼします。一度信用情報に問題が記録されると、一般的に5年~10年程度は情報が残るため、ローン審査に通りにくい状態が続くと考えましょう。
審査に不安がある場合には、事前に各信用情報機関に開示請求をして、自分の信用状態を確認しておくことをおすすめします。
収入の安定性に懸念がある
銀行のマイカーローン審査で最も重視される要素のひとつが、収入の安定性です。派遣社員や契約社員などの非正規雇用者は、雇用契約が有期であることから収入の継続性に疑問符が付き、審査で不利になりがちです。
しかし、同じ勤務先で長期間働いている場合や、同一の派遣会社との契約が継続している実績などがあれば、収入の安定性をアピールできます。具体的には、2年以上の勤続実績を示す書類や、過去3年分の所得証明書を提出することで、返済能力の証明になるでしょう。
虚偽の内容で申し込んでいる
虚偽の申告をしてマイカーローンの審査に通過しようとするのは、危険な選択です。勤続年数や収入を実際より多く申告しても、金融機関は源泉徴収票や信用情報機関のデータなど複数の情報源から申告内容を検証するため、大半の場合は発覚します。
虚偽申告が発覚すると、単に審査に落ちるだけでなく信用情報に記録が残り、その後数年間にわたって他のローンやクレジットカードの審査にも悪影響を及ぼします。最悪の場合、詐欺行為として法的措置を取られるリスクもあるので注意が必要です。
マイカーローンの審査に通りやすくなるポイント
マイカーローン審査に通過する可能性を高めるための効果的な対策をご紹介します。銀行のマイカーローン審査は厳しいといわれていますが、事前に適切な準備をすることで審査に有利に働きかけることが可能です。審査のハードルを下げるための具体的な対策をひとつずつ見ていきましょう。
頭金を多めに準備する
頭金を多めに準備することは、銀行のマイカーローン審査を有利に進める上で重要な対策です。頭金を多く用意すればその分だけ借入額が減少するため、返済負担が軽くなります。銀行から見た返済能力に対する評価は格段に高まるでしょう。
理想的な頭金の割合は車両価格の30%以上とされていますが、資金に余裕がある場合はできるだけ多く準備するのがおすすめです。ただし、生活資金を圧迫するほどの頭金は避け、バランスの取れた計画を立てるようにしましょう。
他のローンを返済する
マイカーローンの審査において重要なのは返済負担率です。返済負担率を見る際にはマイカーローンの金額だけでなく、住宅ローンやカードローンなどの金額も含まれるため、審査前に借入状況を見直す必要があるでしょう。
クレジットカードの利用残高を減らしたり、他のローンを繰り上げ返済したりして、月々の返済額を減らすというのが重要な対策です。特に高金利のローンから優先的に返済することで、効率的に返済負担率を下げられます。
これにより、銀行側からの返済能力に対する評価が高まり、マイカーローンの審査に通過する可能性が向上するでしょう。
審査完了まで転職・退職を避ける
マイカーローン審査期間中の転職や退職は避けましょう。というのも、銀行は安定した収入が継続するかという点を重視するため、勤続年数が審査の重要項目であるためです。
審査直前に転職すると勤続年数がリセットされ、継続的な収入が確保できるか疑わしいと判断される可能性が高まります。
たとえ転職前の職場に長年勤務していたとしても、審査においてはその時点での状況が重要です。ローン返済は3年~10年と長期間にわたることを考慮し、金融機関は収入の安定性を慎重に評価します。
転職を検討している場合は、マイカーローンの審査が完了してからにしましょう。やむを得ず転職した場合は、新しい職場で長期的に勤務する意思や安定収入が見込めることをアピールする必要があります。
保証人を用意する
銀行のマイカーローン審査で返済能力に不安がある場合、保証人を立てることで審査通過の可能性が高まります。
保証人には、借り手が返済できなくなった際に代わりに返済する義務が生じるため、安定した収入がある成人で、信用情報に問題がない人を選ぶことが重要です。
特に収入が少ない、勤続年数が短い、派遣社員などの非正規雇用という場合は、保証人を立てることで不足条件をカバーできます。ただし、銀行のマイカーローンでは保証人不要のケースも多く、代わりに保証会社を利用することが一般的です。
保証人を依頼する際は、ローンの内容や万が一の場合の影響について丁寧に説明し、相手の同意を得ましょう。保証人の信用状態も審査対象となるため、慎重に選ぶ必要があります。
仮審査を受ける
マイカーローンの仮審査は、本審査に先立って行われる簡易的な審査です。必要書類が少なく、インターネットからでも申し込めるため、手軽に利用できるのが特徴といえます。
仮審査を受けることで、借入可能額の目安や審査通過の可能性を事前に把握でき、無理のない資金計画を立てられるでしょう。審査結果は最短で翌日に分かるケースも多く、通過すれば本審査への準備がスムーズに進みます。
仮審査の結果はあくまで参考情報であり、本審査の結果を保証するものではありません。ただ、銀行のマイカーローン審査が厳しいと感じる方にとって、事前に審査の通過可能性を知る貴重な機会といえるでしょう。
まとめ
銀行のマイカーローンには低金利というメリットがある一方で、審査基準が厳しいという特徴があります。年齢、雇用形態、勤続年数、年収、他の借入状況、信用情報などが審査の判断材料となり、特に非正規雇用者や勤続年数が短い方は審査に苦戦する可能性があるでしょう。
審査に通りやすくするには、頭金を多めに用意する、他のローンを返済しておく、審査中の転職を避ける、保証人を立てる、事前に仮審査を受けるなどの対策が効果的です。自分の状況に合った適切な融資先を選ぶことで、マイカーローンの審査に通過する可能性を高められるでしょう。
▼ライタープロフィール
五十嵐巧
大手出版社での書籍編集を皮切りに、25年以上にわたり書籍・雑誌・Webメディアの編集・ライティングに携わる。現在はフリーランス編集者・ライターとして活動し、複数の自動車メディアでもコンテンツの編集・執筆に取り組む。豊富な取材経験と専門知識を活かし、読者に信頼される情報を提供し続けている。
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よくある質問
Q．カーローンの審査に通るためには何をする？
Ａ．審査を通りやすくするための方法のひとつは、借入額をできるだけ減らすことです。カーローンでは年収と借入額のバランスを調査します。借入額が小さければ、返済できる可能性が高まるため、審査が通りやすくなります。
審査を通りやすくするためのもうひとつの方法は、審査前や審査中の転職を避けることです。カーローンでは安定した収入もチェックします。転職すると、安定した収入が得られにくいと判断される恐れがあるでしょう。
Q．カーローンの審査で確認されるポイントは？
Ａ．カーローンの審査で確認されるポイントは年収、勤続年数、個人信用情報、返済負担率の4つです。
融資を受けるときには年収が重要です。年収が多ければ、審査に通りやすくなるでしょう。また、一般的に非正規よりも正規で雇用されている人のほうが審査を有利にできます。
返済負担率とは年収におけるローンの割合のことです。返済負担率が低ければ、返済に対する信用度が上がります。
