【自動車ローン】車を購入するときの銀行ローンの流れ、手続きについて
車の購入は、住宅の次に大きな買い物です。現金一括で購入する人も少なくありませんが、銀行ローンの利用を検討している人もいるのではないでしょうか。スムーズに手続きを進めるためにも、銀行ローンを組むまでの流れを把握しておくことは大切です。
また、さまざまな書類を用意する必要がありますが、余裕を持って事前に準備しておけば直前になって焦ることもなくなるでしょう。そこで本記事では、車を購入するときの銀行ローンの流れや手続きについてご紹介していきます。
※目次※
・車の購入で使えるローンは主に3種類ある！それぞれで特徴が異なるため、自分に合ったローンを見つけて快適なカーライフを送ろう
・車を購入するときにローンを利用することで、メリットもあればデメリットもある。現金一括かローンか、どちらが自分に合っているのかを考えよう
・ローンにはさまざまな審査基準が存在する。基準に満たないとローンが利用できないので注意しよう
車を購入するときの銀行ローンの流れとは
安くても数十万円以上の予算を見積もっておく必要がある車の購入では、少しでも負担を減らすために銀行ローンを利用する人も少なくありません。とは言っても、初めて車を購入する人の中には、どのような手続きをすれば分からないという人もいるのではないでしょうか。車を購入するときの銀行ローンの流れについてご紹介します。
車の見積もりを出してもらう
欲しい車が見つかったら、販売店に見積もりを出してもらいましょう。銀行ローンを組むためには、どういった目的で利用するかを証明する確認書類が必要です。新車ディーラーや中古車販売店など業者の種類に関係なく、基本的に車の見積もりはその場で作成してくれます。事前に想定していた予算と照らし合わせてみながら、じっくりと検討してみましょう。
銀行ローンで支払いたい旨を伝える
車を購入するときの支払い方法は、現金一括もしくは自動車ローンから選ぶことが一般的です。購入が決定すれば、担当者から支払方法について質問があるはずです。銀行ローンでの支払いを希望している場合は、その旨を伝えてください。また、万が一銀行ローンの審査が通らなかった場合でも、販売店が提携する自動車ローンに申込むこともできます。
借入金額と返済方法を決める
見積もりに対して、どれくらい借り入れを行うのかを決めます。一般的には車両価格の10％～30％程度の頭金を用意する人がほとんどですが、フルローンを組むこともできます。「いくら借りたら返済額はどれくらいになるのか」を計算しながら、検討してみてください。また、ボーナス返済を組み入れるかどうかでも返済年数や返済額は変わってきます。
金融機関にローンの支払いを申し込む
必要書類がすべてそろったら、金融機関にローンの支払いを申し込みに行きましょう。銀行窓口の営業時間は9時～15時が基本となっていますが、夜間や土日祝でも営業している店舗、インターネットや郵便での受付を行っているところもあります。平日の仕事中にお昼休みを使って申し込む人もいますが、混雑が想定されるため、余裕を持って行動してください。
銀行ローンの審査
ローンは誰でも組むことができるというわけではなく、審査に通った人だけが銀行からお金を借り入れることができます。一般的に審査では、ローンの申し込み金額を返済できるかどうかを、申し込み者の収入などから判断しています。そのため、頭金が多ければ多いほど、銀行ローンの審査に通りやすくなります。しっかりとした計画を立てて、返済の意思があることをアピールしましょう。
振込、支払いを行う
無事に銀行ローンの審査に通れば、希望金額が指定口座に振り込まれます。振り込みのタイミングは金融機関によっても違いますが、基本的には契約が完了した当日もしくは翌日までに支払われることがほとんどです。振り込まれた代金で購入の支払いを済ませましょう。ただし、ATMだと1日に引き落とすことができる上限額が決まっていることもあるため注意が必要です。
契約、購入
車の支払方法が決定すれば、販売店との契約が成立します。購入資金が用意できない場合は、契約が取り消しになることもあるため注意してください。その後は購入のために必要な書類を提出して納車日まで待つことになります。購入後もローン返済は続くため、生活に支障が出ない程度の返済計画を立てておくことが大切です。
車を購入するときの銀行ローンで必要な書類
車を購入するときに銀行ローンを申し込む場合、さまざまな書類を提出する必要があります。以下でご紹介する4つの書類はあくまでも一例であり、すべての金融機関で共通するものではありません。それ以外にも金融機関などが用意する書類などの提出が求められる場合があることは覚えておいてください。
金融機関の普通預金口座
金融機関の普通預金口座などを持っていなければ、銀行ローンの申し込みができないわけではありません。しかし、申し込み先の普通預金口座を持っていることで、手続きをスムーズに済ませられることもあります。
普通預金口座を持っていない場合、銀行ローンを申し込むと同時に新しい口座を作る必要があります。手続き自体は簡単ですが、通常よりも少し手間に感じてしまいます。また、平日は仕事でお昼休みのときしか銀行に向かえないという人もいるでしょう。
普通預金口座を持っていれば、銀行ローンの申し込み手続きにかかる時間が30分～1時間程度で済みます。一方で、新しく普通預金口座を発行する場合は、それ以上の時間がかかることが想定されるため、一度の訪問で銀行ローンの手続きができない可能性もあります。
身分証明書
申込者が本人であるかどうかを確認するために、書類に記載されている住所と現住所が同一の身分証明書の提出が求められます。身分証明書は「運転免許証」「運転経歴証明書」「パスポート」「各種健康保険証」「住民基本台帳カード」などです。また、外国人在留者であれば「在留カード」や「特別永住者証明書」などが身分証明書として利用できます。
ただし、金融機関によって身分証明書として認められている書類は異なるため、事前にホームページなどで確認しておいてください。また、郵送で受付を行っていれば、両面のコピーをその他必要書類と一緒に送ることになります。インターネットで申し込む場合は、スキャンしたファイルを専用サイトから提出します。
年収証明書
銀行ローンの審査では、申込者の収入を確認するため年収証明書を提出が求められます。年収証明書は「源泉徴収票」「納税通知書（所得税・住民税）」「給与明細書（直近3ヶ月以内のもの）」「課税証明書（所得証明書）」などです。
また、自営業や自由業の場合は「確定申告書」や「支払調書」などが年収証明書として利用できます。年金受給者であれば「年金証書」や「年金通知書」などを提出してください。
身分証明書と同じく、金融機関によって認められている書類は異なるため、事前に各金融機関のホームページなどで確認しておきましょう。
見積書
金融機関でサービス提供されているマイカーローンは、借入資金の使用目的が車の購入や免許の取得など、車関連に制限されています。そのため、どのようなことに使用する予定なのかを証明するための資金使途確認書類の提出を求められることがほとんどです。
たとえば、車の購入であれば販売店から発行してもらえる見積書や注文書などです。ただし、見積書などを提出した場合は、契約手続きまでに金額が確定した書類を別途で求められることもあります。また、新たな金融機関でローンを組み直したい場合は、「ローン対象車両の車検証」「他社自動車ローンの残高証明書」「他社自動車ローンの返済予定表」などを提出する必要があります。
車購入で使えるローンは銀行ローンを含めて主に3種類
車を購入する際には、主に3種類のローンから選べます。ローンの種類は「銀行ローン」、「ディーラーローン」、「残価クレジット型ローン」です。それぞれのローンには特徴があり、選択を誤ると家計を圧迫してしまう恐れもあります。自分がどのローンを使用するのが最適なのかを、しっかりと考えることが重要です。
銀行ローンの特徴
銀行ローンは、その名の通り銀行がメインで貸し付けを行います。金利が比較的低いという特徴を持っています。銀行ローンの金利はおおむね4％以下のものが多く、毎月のローン支払い額を抑えられます。また、同じ銀行で住宅ローンを利用している場合、車のローン金利がさらに低くなることもあります。
金利が低い反面、借入審査が厳しいということも特徴です。3種類の中で最も厳しくなっており、審査期間も長く時間がかかる傾向にあります。時間に余裕を持って依頼を行いましょう。
ディーラーローンの特徴
ディーラーローンは、ディーラーと取引のある「カードローン会社」が貸し付けを行うローンです。車を購入するディーラーでそのまま手続きできるので、手間がかからないという特徴を持っています。さらに、ローン完済まで「所有者」がディーラーとなるので審査に通りやすく、1時間ほどあれば完了するので非常にスムーズです。
手続きが簡単で審査に通りやすい反面、金利は銀行ローンよりも高い傾向です。金利相場はおよそ4％から8％ほどであり、月々の返済金が高くなるので、返済計画をしっかりと立てて家計を圧迫しないことが重要です。
残価クレジット型ローンの特徴
ディーラーが取り扱っており、購入から一定期間後にディーラーが車の買取を設定しているローン形態を指します。一定期間後の車の買取価格をあらかじめ購入時にマイナスして毎月のローンの支払いを行います。
購入金額からマイナスされる額は、新車価格の約30％から50％となることが多く、そのマイナス分だけ毎月のローン支払いが少なく済みます。また、金利もディーラーローンより低く設定されることが多く、家計への負担が少なくなります。車を長く乗るのではなく、数年で乗り換える方にもおすすめです。
デメリットとしては、完全な「マイカー」として乗れないことです。一定期間後の買取額を保証するため、走行距離や車の状況などに決まりがあります。ノーマル状態からカスタマイズをしたり多くの距離を走れなかったりするため、事前に確認をしておきましょう。
車の購入にローンを利用するメリット
車の購入は、ローンよりも一括払いの方がトータルで支払う金額は少なく済みます。しかし、ローンで購入するからこそのメリットも存在します。ローンである方が安心感を得られるケースもあるため、一概に現金一括が優れているというわけではありません。ローンを利用するメリットを確認して、自分の場合はどちらが良いのか把握しましょう。
車価格の値引きをしてもらえる可能性がある
ディーラーローンを利用すれば、車価格の値引きをしてくれる可能性があります。ディーラーローンは、ディーラーそのものがお金を貸し出すわけではなく、提携しているカードローン会社が実際の貸し出しを行います。そのため、ディーラーは「仲介役」を果たしていると言えます。
ディーラーが提携しているカードローン会社にローンを依頼することで、ディーラーはバックマージンを得られます。その結果、バックマージンの一部を車両本体価格の値引きにできるのです。
経済的な不測の事態にも対応できる
車の購入をローンとすることで、急に大きな出費が必要となった際でも対応できます。車を現金一括で購入した場合、現預金が数百万単位で一気に減少します。現預金に余裕があれば良いですが、車を購入することでほとんどなくなってしまうケースも考えられます。
車の購入によって現預金がほとんどない状態で仮に大きな出費が急に必要となった場合、非常に不安が残ります。ローンであれば、車を購入しても一気に現預金がなくなることはありません。現預金に余裕を持たせることで、経済的な不足の事態が発生しても安心できます。
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車の購入にローンを利用するデメリット
車を購入する際に、ローンを利用するメリットもあればデメリットもあります。注意する必要のあるデメリットは2つあり、「現金一括よりもトータル的に損をする」ことと「審査に通過しないと使えない」ということです。ローンを借りる際の、これら2つのデメリットを考慮して、現金一括よりもメリットが高いのかどうかを判断しましょう。
金利分損をする
現金一括で購入する場合と比較すると、トータルで支払う最終的な金額は、金利の分だけ損をすることになります。金利が高ければ高いほど、トータルで支払う金額は増加します。
少しでも金利分での損をなくしたい場合は、購入時に頭金を出しましょう。より多くの頭金を出すことによって、金利分の損を減少できます。
車を現金一括で購入しても、経済的な不測の事態にも対応可能である場合は、現金一括での購入がおすすめです。
審査に通らないと使えない
当然ですが、ローンは審査に通らないと利用することができません。次項で解説しますが、ローンにはさまざまな審査があり、返済能力があるかどうかをチェックします。
ディーラーローンは所有者がディーラーとなるため比較的審査に通りやすいですが、完全にユーザーが審査対象となる銀行ローンの審査は厳しいのが現状です。銀行ローンの低金利を当てにして、月々のローン支払い計画を立てていた場合、審査に通らないと車の購入が難しくなる状況にもなり得ます。
車購入ローンの審査に通らないときに考えたい「審査基準」
ローンには、さまざまな審査基準が存在します。審査に通るためには、全ての基準をクリアしなければいけません。金融機関の審査基準は公にしているわけではありませんが、おおよそどの金融機関でも同様の審査基準となっています。
審査はさまざまな観点で行いますが、どの審査でも共通しているポイントは「ローンの返済能力があるか」ということです。ここから、一つひとつ解説します。
収入が一定の職業についているか
収入が一定の職業でないと、審査に通るのは厳しくなります。収入が不安定な職業ではローン返済が滞ってしまう危険性があるため、金融機関にとっては不安であり評価が下がってしまうのです。
上場企業の方や公務員、医師、士業の方ほど評価が高く、次いで上場企業に匹敵する企業勤務などの評価が高くなります。また、パートやアルバイト、派遣社員など非正規労働者は、正社員と比べて審査基準が厳しくなる傾向です。
勤続年数の長さ
勤続年数の長さも、非常に重要な審査対象です。勤続年数が長いほど安定して収入を得られており、返済能力も安定していると評価されます。
反対に、勤続年数が少ない場合、転職を繰り返して収入が不安定なことが考えられます。また、会社を退職して次の転職先を探している間に収入が途絶えてしまい、返済が滞ってしまう恐れもあります。よって、勤続年数が数年など少ない場合は、審査に合格しない可能性があります。
過去に支払トラブルがなかったか
過去に支払いトラブルがあると、審査に合格するのが難しくなります。特に身近なケースが「クレジットカード」の引き落としです。クレジットカードで支払った額の返済日に、指定口座の金額が不足していると、カード会社より督促があります。督促後は、スピーディに支払いを済ませることが必要です。
しかし、督促があっても長期間延滞をしてしまったり、何度も同様の督促を受けてしまったりすると「返済能力がない」と判断され、いわゆる「ブラックリスト」に入ることもあります。ブラックリスト入りしてしまうとローンの返済が滞る可能性があると判断され、審査に合格するのは難しくなります。
虚偽の申請をした
虚偽の申請をした場合、審査に合格するのは不可能と言えます。虚偽の申請が発覚した場合、申請者の信用度が一気になくなります。
金融機関は申請者の返済能力はもちろんのこと、「社会的信用度」が高いかどうかも審査しています。公的な書類で虚偽の申請を行うことは詐欺行為にあたる可能性があり、社会的信用度がないといっても過言ではありません。よって、合格することはありません。
キャッシング回数の多さやクレジットカード上限の残高が少ない
キャッシング回数が多いと、金融機関側からすれば返済が滞ることの不安が大きく、審査に落ちやすくなります。
また、クレジットカード上限残高が少ない場合も金融機関側からすると不安が残り、評価が低くなります。上限残高は、ユーザーの信用度に応じて上昇します。クレジットカードを継続的に使用し支払いに全く遅延がなければ、「信用度が高い」と判断されて上限額が上がっていきます。
そのため、上限額が低い場合は信用度も低いと判断される傾向にあります。
30代、40代なのにクレジットカードを持っていない
30代、40代でクレジットカードを所有していない場合、信用度が低いと判断されてしまいます。
クレジットカードは、信用がないと作ることができません。30代や40代は経済的に比較的余裕があるとみなされます。その年代でクレジットカードを持っていないとなると、金融機関側は「収入面」と「信用度」の両方に不安を生じ、審査に通らないことが考えられます。
事前に販売店に確認しておこう！
新しく車を購入するときにローンでの支払いを検討している人は、事前に販売店に確認してみてください。必要書類や手続きの方法だけでなく、金利についてなども把握することができます。中古車販売店のネクステージでは、オートローンでのご購入が可能です。銀行ローンの手続きとは比べ物にならないほど簡単・スピーディに手続きが完了できます。また、ローンの支払いが残っている場合は買取査定に出してみてください。
ネクステージでは、買い取った車をオークションに流すのではなく、自社の在庫にすることを目的としています。そのため、その車が持っている本来の価値で買取を行っています。詳しくは店頭スタッフまでお問い合わせください。
よくある質問
Q．銀行ローンを組んだら、車の購入手続きも銀行がやってくれるの？
Ａ．銀行は融資をしてくれるだけなので、車の購入にかかる手続きは自分でやる必要があります。複雑な行政手続きは車販売店が代行してくれますが、銀行と車販売店の両方で、書類の準備や手続きをしなければならないので、手間は増えるでしょう。
Q．銀行ローンの審査が下りたあとに、購入する車を変更できる？
Ａ．銀行のマイカーローンでは、申し込みの際に、車の見積書を提出するのが一般的です。見積書に記載の車の購入に対して融資をするという前提なので、審査通過後に購入する車を変更する場合は、再度ローンの申し込みが必要になるケースがあるでしょう。
Q．ローンの仮審査を通ったあとに、本審査で落ちる可能性はある？
Ａ．仮審査は、契約者の申告した年齢や年収などの属性情報をもとに行われます。仮審査を通過しても、正式な申込書や書類をもとにした本審査で落ちる可能性はゼロではありません。あとで予定が狂わないように、仮審査段階でなるべく正確な情報を提示しましょう。
Q．銀行ローンの審査に落ちても、車販売店のローンは申し込める？
Ａ．車の購入を決めたあとで、申し込んでいた銀行ローンの審査に落ちてしまうこともあるでしょう。この場合は、より審査の通りやすい車販売店のローンに申し込むことで、ローンを組める可能性はあります。事前に販売店の担当者と相談しておくとよいでしょう。
Q．個人売買でもマイカーローンは使える？
Ａ．マイカーローンは、基本的に業者から車を購入する際にしか契約できないため、個人売買で利用するのは難しいでしょう。どうしてもローンを組みたい場合の選択肢としては、使途を限定しないフリーローンが挙げられます。
まとめ
現金一括で車を購入する人もいれば、銀行ローンの利用を検討している人もいるでしょう。この場合「いくら借りたら返済額はどれくらいになるのか」を計算しながら、普段の生活に影響が出ない程度の支払い計画を立てることが大切です。
また、銀行ローンの申し込みにはさまざまな書類が必要です。金融機関によっても提出書類は異なりますので、各金融機関のホームぺージで事前に確認しておきましょう。また、ネクステージではより簡単に借り入れが可能なオートローンでの購入も可能、もちろん頭金も不要ですので、お気軽にご相談ください。
■このクルマ、今いくら？買い替え検討の際は、まず愛車の価値をチェック！
