マイカーローンは学生も利用できる？おすすめのローンや車種・審査のコツ

車の購入において、マイカーローンは分割して計画的に返済できるため、まとまった予算が用意できない方に便利な支払い方法です。

 

しかし、学生の方は未成年や安定した収入を得ていない方も多いため、マイカーローンの利用を諦めている方も多いのではないでしょうか。

 

本記事では学生におすすめのマイカーローンや審査に通りやすくする方法を紹介します。「学生でもローンを組みたい」または「審査に通りやすく確実に完済できるローンを知りたい」といった方の疑問も解決するでしょう。ぜひ参考にしてください。

 

※目次※

1.マイカーローンは学生も利用できる？

2.マイカーローンの種類や学生へのおすすめ

3.学生ならマイカーローンよりカーリースがおすすめ？

4.免許取得後は事故が起こりやすいので注意しよう

5.学生におすすめのマイカーローン支払い計画

6.学生がマイカーローン審査を通りやすくする方法

7.学生でもマイカーローンが組みやすいおすすめの中古車

8.中古車購入のお悩みはネクステージでご相談ください！

9.まとめ

 

 

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マイカーローンは学生も利用できる？

車は高額な費用を必要とします。そのため分割し計画的な支払が可能なマイカーローンは非常に有用な方法です。しかし、学生の方はマイカーローンの利用が難しいように感じるのではないでしょうか。学生もローンを利用できるのか、この項目でご紹介します。

 

審査に通りにくいが利用はできる

学生でもマイカーローンは利用可能です。ただし、マイカーローンは年齢や収入面を基準とした審査があります。これらの審査からローンを完済できる能力があると判断された時、マイカーローンは利用できるのです。

 

学生は企業に勤続していない場合が多く、なかには未成年の方もいるでしょう。そのため社会人に比べると審査に通りにくい傾向にあります。

 

安定した継続的な収入が前提

マイカーローンの利用は、安定した継続的な収入を前提としています。そのため、特定の企業に正社員として一定期間勤めている方を想定していることは否めません。

 

このように返済能力があることを示す必要がありますが、学生と社会人を両立している方はごく一部でしょう。しかし、アルバイトでも決まった場所で安定した収入を得ている場合は、審査に通る可能性があります。現在アルバイトを始めたばかりの人は、できる限り安定したシフトで月々の収入を確保し続けることが重要です。

 

未成年は法定代理人の同意が必要

学生の中には未成年の方もいるでしょう。未成年がマイカーローンを利用する場合、法定代理人の同意を必要とします。

 

法定代理人とは、本人に対して財産上の管理義務を有するものです。親権者も法定代理人に含まれるため、基本は親が法定代理人となるでしょう。

 

しかし、親権者がいない場合や親権者が代理人の資格を有していない場合は「未成年後見人」という形で親権者以外となることもあります。

 

成人していても連帯保証人が必要

成人していても、学生であるうちは返済能力が低いと判断されがちです。そのため、学生がマイカーローンを利用する場合は連帯保証人が求められることが多いでしょう。

 

連帯保証人も親に頼むことが最も安心ですが、親戚に頼むことも可能です。ローン会社によりますが、一定の基準を満たせば身内でなくても連帯保証人として認められる場合もあります。

 

また、保証人を請け負うことをサービスとしている「保証会社」を利用するという方法もありますが、こちらにも別の審査があるため学生の利用は難しいでしょう。

 

過去に滞納がある場合は難しい

マイカーローンの審査は、利用者の返済能力の指標として過去の滞納履歴を見ます。あまり意識していない方も多いかもしれませんが、携帯電話料金や割賦代金、クレジットカードなどの滞納・遅延は信用機関によって記録されているのです。

 

ローン会社は審査の際、信用機関に対して信用情報の開示請求を行えます。学生であっても過去に滞納がある場合はブラックリストに載り、審査に通りにくくなるため注意しましょう。また、現在滞納を抱えている場合は、ローン審査の前に完済しておくことをおすすめします。

 

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マイカーローンの種類や学生へのおすすめ

学生が組めるマイカーローンにもさまざまな種類が存在します。主な種類としては「金融機関系ローン」「ディーラー・信販会社系ローン」「残価設定型ローン」などです。

 

それぞれ金利や審査難易度が異なります。それぞれどのような特徴を持っているのか、また学生にはどのローンが適しているか、この項目で見ていきましょう。

 

金融機関系

銀行・信託銀行などから借入する金融機関系ローンは、金利の低さが大きなメリットです。収入に乏しい学生には、一番おすすめできるカーローンと言えるでしょう。

 

しかし、審査の難易度が高いということが問題点です。安定した収入に加えて「借入時点で満20歳以上・最終返済時で満70歳未満」といった年齢の制限も設定されています。

 

勤続している社会人でも落ちることがあるため、学生には比較的難しいローンです。しかし、利用できれば支払の負担が少なくなるため、一度申し出てみるといいでしょう。金融機関系ローンは審査が完了するまでに時間がかかるため、なるべく早めに依頼することをおすすめします。

 

ディーラー・信販会社系

ディーラーローンと信販会社系ローンは一括りに認識されがちが、厳密には仕組みが異なります。まず、信販会社は主に販売に関するクレジット業務（立て替え）を行う会社です。ローン（融資）にも対応している場合があり、直接信販会社から借入を行うこともできます。

 

そして、基本的にディーラーは信販会社と提携を組むことによりクレジットやローンの提供が可能となります。この場合、結果的に利用するのは信販会社になるので審査の難しさは同じであると言えるでしょう。

 

例外として信販会社との提携をせずメーカー独自でローンの利用ができる金融機関を設け、体制を整えているメーカーもあります。この場合、審査の基準も異なるので信販会社と提携しているディーラーローンが審査で通らなくても、独自の金融機関であれば通る可能性もあるでしょう。

 

一方で、先述した金融機関系ローンよりも金利が高く、ローンを完済するまでディーラーや信販会社が車の所有者となります。途中で返済が滞れば、車を没収されることもあるため注意してください。

 

残価設定型

残価設定型ローンは、購入時にあらかじめその車の数年後の価値として残価（下取り価格）を設定します。車両価格から下取り価格を差し引いた残額を分割した金額が毎月の返済額です。

 

先述の2点とは趣向が異なり、リースに近い性質を持つローンと言えます。費用面での負担が少なく、中古車も対象であるため学生の方にもおすすめです。

 

ただし、メリットを最大限生かすためにはローン完済時に車を返却することを前提とします。ローン中の所有権はディーラーです。完済後も自分のものとして利用するためには最後の支払いのタイミングで残価も支払う必要があります。

 

学生におすすめのマイカーローンは？

各ローンにそれぞれのメリットがあるため、一概にこれが最適とは言えません。しか、しまずは金利の低い「金融機関系ローン」をおすすめします。

 

そして、金融機関系ローンに審査落ちしてしまった場合は審査難易度の低い「ディーラー・信販会社系」や「残価設定型」を検討するといいでしょう。

 

特に残価設定型ローンは先述したデメリットも存在します。しかし、学生期間だけ利用するならば、完済後に返却するという条件も特に問題にはならないでしょう。

 

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学生ならマイカーローンよりカーリースがおすすめ？

学生ならばマイカーローンではなく、カーリースを利用することも選択肢のひとつでしょう。カーリースも残価を設定し、それを差し引いた車両価格を月々定額で支払います。この点では残価設定型ローンと似ていますが、カーリースはローンではなく、車を一定期間レンタルするという仕組みです。

 

そのため、頭金や各種税金・保険料といった、まとまった資金が必要となる費用が発生しません。決まった月額料金で計画的に利用できます。

 

一方で、残価を支払わない限り所有権はリース会社にあるため、カスタマイズは不可です。月間走行距離の制限が設定されている場合もあるため、長距離ドライブや改造など自分の車として楽しみたい方には不向きな方法でしょう。

免許取得後は事故が起こりやすいので注意しよう

カーリースや残価設定型ローンは契約時に設定した下取り額が差し引かれることで、費用負担を抑えられます。利用していくなかで車の状態が大きく劣化した場合、下取り額に見合わないと判断され負担金が増える場合もあるでしょう。

 

運転免許を取得したばかりの方や運転経歴が短い方は事故が多いため、注意が必要です。お得だと思って契約したカーリースや残価設定型ローンで、逆に負担金が増えてしまう可能性もあるため、これらの利用は慎重に検討しましょう。

学生におすすめのマイカーローン支払い計画

学生の方は利用できるマイカーローンがあったとしても、確実に完済できるように計画することが重要です。ここで支払計画を立てる際のポイントとシミュレーション例を解説しますので、ぜひ参考にしてください。

 

アルバイト収入とのバランス

マイカーローンは月々の返済額が主な負担となります。そのためアルバイト収入とのバランスを考えた車種・ローンを選択することが重要です。

 

全国の国公立および私立大学生を対象にした調査によると、月々のアルバイト収入は3万~4万円であることが分かっています。生活費は仕送りをしてもらっているなど、ここからいくらまで出せるかという点は人によってさまざまですが、最低でも収入を超えないような額でローンを組む必要があるでしょう。

 

支払い回数に着目

マイカーローンや借入先、ローン会社が用意しているプランから選択できます。支払総額を支払回数で分割するため、支払回数が多いほど毎月の支払額は少なくなるでしょう。

 

支払回数は60回払いや120回払いなどさまざまです。学生の場合、ある程度回数が多い方が月々の費用負担が減り、滞納のリスクも軽減できるでしょう。

 

しかし、支払期間が大きくなるほど利息額も増えます。また乗り換えたいと思ったタイミングで、ローンが残っているということにもなるでしょう。大学生の方は「車を利用するのは在学中だけ」というケースもあるのではないでしょうか。例えば120回払いの場合、10年間ローンを払い続けることになるため支払回数は慎重に検討しましょう。

 

車の維持費も意識しよう

車の維持費も費用面で重要です。以下から車を利用する上で発生する費用をご紹介します。税金や燃料費など、車種によって異なるため維持費に無理のない車を選びましょう。

 

毎月の支払いをシミュレーションしよう

マイカーローンを利用する際には、実際の支払額を確認しておくことが重要です。毎月の支払額は「借入金額」「利息金額」「支払年数」により形成されます。

 

利息金額は『借入金額×金利×返済年数÷2』総借入額は『借入金額+利息額』毎月の支払額は『総借入額(借入金額+利息金額)÷返済回数』といった計算式で求めることが可能です。

 

以下の表でいくつかの条件におけるシミュレーション例をご紹介します。支払計画を立てる上で、ぜひ参考にしてください。

 

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学生がマイカーローン審査を通りやすくする方法

学生でも利用できるローンはいくつか存在しますが、ローン会社がそのように判断してくれるとは限りません。できる限りローン審査の対策をしておくことが重要です。ここで学生がマイカーローン審査を通りやすくする方法を見ていきましょう。今からでも準備できる方法がいくつか存在しますので、ぜひ参考にしてください。

 

貯金があるなら頭金を出す

マイカーローンは、契約時に一定額の頭金を出すことで審査に通りやすくなります。「アルバイトの継続期間は短いが貯金はいくらかある」という学生の方もいるのではないでしょうか。このような場合に頭金は有効な方法です。

 

車の購入が急ぎでは無い場合、ある程度アルバイトで貯金をためてからローン審査を依頼してもいいでしょう。

 

中古車など価格の低い車を選ぶ

ローン審査は借入額が小さいほど通りやすくなります。そのため中古車など価格の低い車を選ぶのも選択肢として有効です。今後乗りたい車が変わる可能性も踏まえても、早期完済が見込める低価格車をおすすめします。

 

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学生でもマイカーローンが組みやすいおすすめの中古車

先述の通り中古車はマイカーローンを組む上で有効な選択ですが、どのような車種がいいのか迷ってしまう方も多いでしょう。

 

ここでマイカーローンを組みたい学生におすすめの中古車として「トヨタ パッソ」「マツダ デミオ」「ホンダ フリード」の3種をご紹介します。それぞれ異なった魅力を備えているため、ぜひ参考にしてください。

 

トヨタ パッソ

トヨタ パッソはかわいらしい見た目で女性からも人気を集めている小型乗用車です。新車でも126万5,000円~というリーズナブルな価格、低燃費かつコンパクトなサイズで学生や運転初心者の方にも適した車と言えるでしょう。

 

中古車であれば約10万~100万円といった価格相場で、さらにお得に購入が可能です。コンパクトな外観に反して室内はゆったりと広い空間が実現されています。無駄のない快適な走行性能も日常使いでは魅力です。

（2021年6月時点の情報です）

（参考：『パッソ（トヨタ）の中古車一覧｜新車・中古車の【ネクステージ】』）

 

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マツダ デミオ

マツダ デミオは、コンパクトかつ曲線的で美しいデザインが特徴です。低燃費で使い勝手の良い室内空間を持つ一方で、軽快な走行性能も実現しています。実用性を重視しながらも個性的でスタイリッシュな車を求める方におすすめです。

 

既に販売は終了したモデルであるため、中古でのみ入手できます。中古車相場は約13万~130万円です。

（2021年6月時点の情報です）

（参考：『デミオ（マツダ）の中古車一覧｜新車・中古車の【ネクステージ】』）

 

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ホンダ フリード

ホンダ フリードは、内外装ともにシンプルな見た目が特徴のコンパクトミニバンです。乗り降りやドアの開閉、荷物の積み入れといった動作を楽にできるよう設計されています。

 

ホンダ独自の技術により安全装備も十分です。コンパクトとはいえミニバンのため室内空間は広く設計されており、日常使いだけでなく多人数での長距離ドライブにも適した車といえるでしょう。中古車相場は約25万~210万円です。

（2021年6月時点の情報です）

（参考：『フリード（ホンダ）の中古車一覧｜新車・中古車の【ネクステージ】』）

 

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中古車購入のお悩みはネクステージでご相談ください！

ネクステージは全国に店舗を展開する中古車販売店です。価格・品質・サービスに至るまで、お客様の満足を第一に考え提供しています。お近くの店舗から全国の在庫をお取り寄せできるため、豊富な品揃えの中から最適な一台を見つけることが可能です。

 

今回紹介したおすすめ車種の購入やローンの相談にも柔軟に対応しております。無料点検やオイル交換といった充実した保証も備えておりますので、出費トラブルに備えて安心したカーライフを実現できるでしょう。

まとめ

マイカーローンは審査に対する準備と最適な種類・プランの選択により、学生の方も利用することが可能です。特に元の借入額を抑えることで審査に通りやすくなるうえに、費用面で購入後心配も少なくなります。借入額をできる限り抑えるためにも中古車の購入を選択してはいかがでしょうか。

 

中古車を購入する際はぜひネクステージをご利用ください。グレード、年式の幅広さ、車の品質にも自信を持って販売しています。相談から承っておりますので、一度お気軽にご連絡ください。

 

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