マイカーローンとは？利用範囲や審査内容と審査に通すためのコツを徹底解説！
車を買う時には多額のお金が必要になります。特に新車や高級車の場合は顕著で、経済的に大きな負担がのしかかってくるケースも考えられるでしょう。一括で購入できない車も、ローンを利用すれば問題は解決できます。計画的に利用すれば、マイカーローンは心強い味方となるでしょう。
一方で、マイカーローンの性質を詳しく知らないまま契約してしまうことはおすすめできません。マイカーローンは金利や審査基準の違いを知ることが大切ですので、マイカーローンに関する情報を的確に理解しましょう。
不利だと思われる状況下で審査に通るためには頭金を用意する、他の借入金の完済などが重要です。また、事前審査を申請することでローンの合否をより正確にシミュレーションできるでしょう。こちらも審査合格に近づく1歩と言えます。
※目次※
6.マイカーローン審査に通りやすい車探しならネクステージへ！
・マイカーローンには借入先に種類があり、それぞれが異なる特徴を持つ。
・ローンを組む上で金利は欠かせない要素であるため、金利のタイプや利率を確認しましょう。
・マイカーローンには審査があるが事前審査を行ったり、頭金を用意するなどして審査に通りやすくすることが可能。
マイカーローンとはどんな借入方法なの？
ローンを利用することで賢く車を買えます。ローンに関する知識を仕入れることで、よりお得にご希望の車を購入できるかもしれません。
金融機関系のマイカーローンとディーラー系のオートローンが代表格です。どのローンが合うかは人によって異なるため、無理のないローン返済プランを練ることが大切と言えるでしょう。
マイカーローンの利用範囲は広い
まずはマイカーローンとはどのようなものか、使用用途を確認しましょう。マイカーローンという単語を聞く機会は多いかもしれませんが、ローンにも複数の種類があります。
銀行のような金融機関系のローンはマイカーローンと呼ばれており、こちらは利用範囲が広いことが特徴です。マイカーローンと聞くと一般的には車の購入のみに利用するイメージがあるかもしれません。
しかし、実際には車の購入以外にも免許取得費用に充てることができます。車検やバイクの購入にも利用できるため、汎用性のあるローンと言えるでしょう。
マイカーローンの所有者名義は自分
ディーラーで契約できるオートローンと、金融機関系のマイカーローンは車の名義にも違いが表れます。マイカーローンの場合、ローンの支払い中であっても車の所有者は自分です。
マイカーローンや一括現金支払い以外の支払方法を選んだ場合、車の所有権はローン会社にあります。ローンを完済するまで所有権を持てないため、車の売却もできません。
自分が所有者になるマイカーローンを選択すれば、ローンの返済中でも車の売却や名義変更ができます。この点はマイカーローンとオートローンの大きな違いと言えるでしょう。
マイカーローンでもオートローンでも、最終的にはローンの支払いを完遂しなければなりません。どちらが自分にとって良いか熟慮して判断しましょう。
マイカーローンの金利と手数料とは？
ローンを組むうえで金利は必ず考えなければならないことです。金利の高さは月々の支払額にも関わるため、総合的な出費にも直接影響を及ぼします。
大金をすぐに用意できなくても車が買えることから、ローンは便利に感じられるかも知れません。しかし、金利と手数料が上乗せされることから手放しにローン契約に飛びつくことは危険です。
マイカーローンでかかる金利について
マイカーローンに掛かる金利ですが、こちらは変動金利と固定金利の2種類に分かれています。金融機関系のローンの中から、更に変動金利か固定金利か選ぶとお考え下さい。2つの金利タイプはそれぞれに特徴を持っています。
変動金利は固定金利に比べて、当初の金利が安く設定されることが特徴です。加えて、経済の影響を受け金利は半年ごとに推移します。支払額が増えることもあれば減ることもあるのが変動金利です。
固定金利は、文字通り初めに決めた金利から動きません。どちらが得か判断することは困難です。マイカーローンの金利が1~5%であることや、他に手数料や保証料が掛かるか確認した上で判断しましょう。
マイカーローンの繰り上げ返済の方法について
ローン返済中に経済的な余裕ができた場合は、繰り上げ返済を利用できます。前倒しで多く返済することで、返済期間を短くすることが可能です。
繰り上げ返済は一括繰り上げと一部繰り上げの2種類に分かれています。一括繰り上げは全額返済するため、ローン支払いがその時点で終了することが大きなメリットです。
一部繰り上げはローン残額の一部を繰り上げ返済します。こちらの場合も返済期間は支払った分短くなるでしょう。
メリットが多いように見える繰り上げ返済ですが手数料が掛かります。手数料がいくら掛かるか、金利と共に確認することが重要です。
マイカーローンの保証料について
ローンを組む時は、金利と共に保証料にも目を向けておきましょう。保証料次第では支払総額が大きく変わることもあり得ます。
保証会社が保証人になる際、かかってくるのが保証料です。保証料がないローンは既に金利に含まれているとお考え下さい。保証料が既に金利に含まれている場合は心配ないでしょう。
金利と保証料が別になっている場合、保証料を含めて考える必要があります。保証料は1%前後です。しかし、保証料が含まれることで比較対象である2社間の金利が逆転してしまうケースも考えられるため注意しましょう。
マイカーローンの属性審査とは？
金融機関系によるマイカーローンは金利の低さや利便性から、ディーラー系のオートローンよりもメリットが多く見えるかもしれません。しかし、属性審査と呼ばれる審査においては立場が逆転します。
マイカーローンの審査はディーラー系のローン審査よりも厳しく、審査に時間も必要です。雇用形態や勤続年数、年収や年齢などの個人情報が審査対象になります。
基準となる年齢の目安
マイカーローンは、多くの場合に年齢の制限があります。借入額を問題なく期間内に返済できるかが重要であるため、年齢も立派な審査対象と言えるでしょう。
下限は18歳もしくは20歳としているローン会社が多く見られます。その中でも20歳が大きな目安と考えて差し支えありません。
上限は65~70歳ですが、こちらは完済時の年齢も加味されます。老後に長期間のローンを組み、完済できないケースを避けることが目的です。
基準となる年収や勤続年数の目安
年収や勤続年数は審査基準の中でも優先度の高いものです。年収に制限はないとされているものの、借入額に見合った年収である必要があります。
1年以上勤続していることも大きな審査基準です。こちらも1年以上勤めていれば全てのケースで問題がないわけではありません。安定した年収、職場環境であることや、10年以上に渡って長期勤務しているケースなどはプラス評価になります。
年収や勤続年数が見合わなくとも、連帯保証人を立てられたり不動産収入がある場合は審査に通る可能性も高まるでしょう。18歳未満の方や専業主婦の方でもローンを組むことができます。
基準となる返済比率の目安
年収の多寡も重要なポイントですが、同時に返済の負担率も考えてみましょう。いくら年収が多くとも、返済額の負担が大きければ返済トラブルが起きやすくなってしまいます。返済比率は見逃せない点と言えるでしょう。
年収に対する負担率の割合は20~25%が適正と言われています。全てのローンは合算されるため、ほかにもローンを組んでいる場合は注意しましょう。この比率を超える場合、審査に通りにくくなってしまう点も問題です。
マイカーローンの個人信用審査とは？
マイカーローンには、属性審査以外にも個人信用審査と呼ばれるものが存在します。属性審査は収入や勤務状況などをチェックしますが、属性審査だけでは借主に借金や過去の返済事故がある場合に気付けません。
信用情報とも呼べる情報を個人信用審査によって確認します。過去から現在までの返済状況や事故を調べるために、審査には1~3営業日ほど掛かることに注意しましょう。
他の借入金の返済状況
ローンは理想的な返済比率に則って、その範囲内で支払っていくことが大切です。20~25%が適正と言われていますが、例えば家のローンを既に車のローンよりも先に契約してしまっている場合、状況は異なるでしょう。
車のローンのみを支払っている人よりも、経済的な負担が大きくなることが予想されます。何件のローンでどれくらい借り入れているかは重要な項目です。現在の借入状況や借入残高を精査し、借入額と照らし合わせて申請の可否を決定します。
過去の返済事故状況
過去の返済事故に関する情報も大切です。過去にトラブルがあった場合、マイカーローンの契約に差し障ることも考えられます。
信用情報機関による確実な情報を参考とし、クレジットカードの支払履歴や信用情報に問題がないかチェックすることは、ローンを組む以上必須です。
過去に返済事故があると分かった場合、現在同じ経済状況でも審査に通るケースと通らないケースが出てくるかもしれません。信用情報を汚さないためにも、返済計画は堅実に立てましょう。
マイカーローン審査を通すための4つのコツとは？
金利や手数料、審査の基準などマイカーローンには気を付けなければならない点が多くあります。同時にマイカーローンの性質を知ることで、少しでも審査に通りやすくなるケースもあるでしょう。
マイカーローンを何としても組みたいと考えている方は、以下の4つのポイントに気を付けてみて下さい。どの項目も準備が必要なため、事前に確認しておきましょう。
事前審査に出してみる
審査に通る確率を直接上げるわけではありませんが、事前審査を行うことは多くのメリットがあります。予備審査を受けることで、本審査への対策を考えることができるでしょう。
予備審査に通らない場合は、本審査に通らないことも考えられます。「このレベルの審査に通ることは厳しい」と確認できることも、後に良い判断をするための材料になるでしょう。以下に紹介するポイントと違い、事前審査は比較的短期間に実行できるものです。
蓄えを頭金に投入してみる
より良い返済状況をつくるために、頭金を用意しておくこともおすすめです。頭金を全く用意していない方は、ある程度用意できてからローンを申請することも1つの解決策と言えます。
マイカーローンの借入金には利子が付きますが、この借入金は車の購入価格全体から頭金を引いたものです。頭金は車の購入時に借主が支払う金額であるため、利子が付きません。
頭金を多く用意することで、借入額は少なくなり審査にも通りやすくなるでしょう。頭金の相場は車両価格の20~30%と言われています。
他の借入金を完済してみる
ほかの借入金がある方は審査に通りにくくなってしまいます。返済できるものはマイカーローンの審査前に完済してしまいましょう。返済状況は細かく調べられるため、金額は小さくとも支払いを済ませておくに越したことはありません。
クレジットカードのキャッシング枠にも注意しておきましょう。キャッシング枠は借金と同じ扱いであるため、ローン審査に影響を及ぼすことも考えられます。完済はできずとも、額を減らしておくことが大切です。
親に連帯保証人をお願いしてみる
連帯保証人の有無はローンの審査結果に大きく関わります。通常であれば通らないケースでも、連帯保証人が付くことで通るかもしれません。
ローンの組みにくい20歳以下の学生や専業主婦の方は、ご両親や兄弟、もしくは配偶者に連帯保証人になってもらえるか頼んでみることも選択肢の1つです。
連帯保証人は借主と同等の条件を求められるため、収入や勤務期間などが審査対象になります。連帯保証人が経済的に問題ないと判断されれば、審査に通りやすくなるでしょう。
中古車購入を検討してみる
マイカーローンの審査では借入額も重要な判断基準です。同じ経済状況でも借入額が大きいと、審査に通りにくくなってしまう問題があります。
車の購入に必要な金額は本体価格分だけではありません。自動車取得税や自賠責保険料などの諸費用に加えて、普段使うガソリン代や車検代、任意保険料も必要になるでしょう。
金利や手数料も含めると想定以上の出費になってしまうことも珍しくありません。借入額を引き下げるために、中古車の購入は非常におすすめできます。1番の出費である本体価格を抑え、ローン支払いによる経済的負担を軽くできるでしょう。
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まとめ
マイカーローンはオートローンよりも金利や名義など、借主にとってありがたい点があります。一方で審査基準が厳しく金利や手数料の仕組み、また審査時に重要視されるポイントを抑えておかなければなりません。
仕組みを詳しく知ることで、マイカーローンはより充実した選択肢となり得ます。審査が厳しい場合でも連帯保証人を立てる、中古車を買うなどの対策を講じることが可能です。
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