車のローンの審査でチェックされる内容は？流れや通らない理由を解説
いざ車をローンで購入しようと考えたときに、審査に通るか不安になる人も多いのではないでしょうか。ローンを組むには信販会社や銀行などの審査に通過する必要があり、もし許可されなければ他の購入方法を考えなければなりません。
ローンで車を購入するときには、まずはローンの仕組みと審査でチェックされる内容を把握しておきましょう。
そこで本稿では、車のローン審査でチェックされる内容や審査を通りやすくする方法について解説します。車をローンで購入することを検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。
※目次※
・車のローンの仮審査では信用情報機関の記録に残らずローンの借入額の目安が分かる。
・車のローン審査に通りやすくするには「返済比率が30％を大幅に超えないように調整する」「虚偽申告をしない」ことが大切。
・銀行ローンは金利が低いものの審査が厳しく、自社ローンは審査は通りやすいが総支払額が高くなる傾向がある。
車のローン審査でチェックされる内容は？
車のローンの審査には、「仮審査」と「本審査」の2つがあります。仮審査は必ずしも受けなければいけないものではありませんが、ローンに通る可能性を簡単に調べられる方法として便利です。
どちらにしても、ローン審査ではチェックされる項目を知ることにより、ローン審査に通りやすくなるでしょう。ここでは、車のローンの仮審査と本審査の審査内容について解説します。
年収・職業・雇用形態・勤続年数
車のローンの審査では、返済能力の有無を判断するために、収入面が重視されます。年収は、前年度の年収が200万円以上であることが一般的な目安とされていますが、借入可能額の目安は年収の3分の1程度です。
審査は年収以外の要素も含めて総合的に行われます。職業や雇用形態については、安定した収入を見込めるかどうかが重要です。正規雇用者は高く評価されますが、非正規雇用者や自営業者でも一定の収入があれば審査に通る可能性があります。
勤続年数も重要な基準で、同じ職場で長く勤務していると安定した収入が見込めると判断されるでしょう。一般的には1年以上が目安で、3年以上が理想とされています。転職の予定がある場合は、審査に不利な状況を避けるために転職時期の調整を検討しましょう。
年齢・家族構成
車のローンには、利用者の年齢制限が設けられています。申し込みの時点で満20歳以上満65歳以下、または満18歳以上満66歳未満(最終返済時が満70歳未満)といった条件が一般的です。
年齢上限に近い方が車のローンを利用する場合は、長期のローンが通らない可能性があります。利用可否や最終返済時の年齢上限はローン会社によって異なるため、事前に確認が必要です。
また、年齢だけでなく家族構成も車ローンの審査に影響する可能性があります。同居の両親や共働きの配偶者がいる場合、利用者本人の収入よりも世帯収入のほうが高額になり、審査で有利になることがあるのです。
収入源が複数あれば、より安定した返済能力があると判断されやすい傾向があります。つまり、単身世帯よりも複数人での世帯の方が、審査をスムーズに通過できる可能性が高くなるということです。
過去に返済トラブル（金融事故）があったか
ローンの審査では、過去の信用情報がチェックされます。信用情報とは、ローンやクレジットの契約内容や支払い状況のことです。ローン返済が遅れた経験などは信用情報機関に記録が残るため、ローン審査が通りにくくなるでしょう。
たとえ短期的に支払いが遅れた場合であっても信用情報には傷がついてしまいます。またローン以外にキャッシングの返済や、携帯電話の支払いが延滞した場合も金融事故として情報が残るでしょう。
また自己破産などの債務整理をしている場合もローン審査に通りません。このような金融事故があった場合、返済が完了してから一定期間は信用情報機関に情報が残ってしまうため、審査が通らなくなるでしょう。
他に抱えているローンが多くないか
これまでにローンの支払いを延滞したことがなくても、抱えているローンの返済額が多いだけで、ローン審査に通らないことがあります。借入可能額は、返済比率という年収に対する割合で判断が可能です。
以下の計算方法で自分の返済比率を確認してみましょう。
・1年間の返済額÷税込みの年収×100＝返済比率
返済比率が30％以上だとローン審査が通りにくくなり、40％以上になると審査を通過するのは難しくなる可能性があります。また、1年間の返済額には、ローン以外に下記の返済も含まれるため注意が必要です。
・クレジットカードのキャッシング
・クレジットカードの分割払いまたはリボ払い
・分割払いの機種代金
・奨学金
車のローン審査を受ける場合は、ローン以外の支払い状況も事前に確認しておきましょう。
車をローンで購入するときの流れ
車のローン審査をスムーズに進めるには、審査や借入の流れを把握することが大切です。実際にどのような手順で進むのかを知っておくことで、スムーズに手続きができるでしょう。ここでは、車のローン審査や借入の流れについて解説します。
1.車の見積もりを確認する
欲しい車を決めたら見積もりを出してもらい購入代金を確認します。自動車販売業者なら、ローンを申し込む際にはローンの目的を証明するために見積もりが必要なことはよく知っているでしょう。ディーラーでも中古車販売業者でも同様です。
相談すればすぐに見積もりを出してくれるので、見積もりを確認した上でローンを組むかどうか検討するとよいでしょう。
2.ローンで支払いたいことを伝える
見積もりを検討した結果、ローンを組むと決めたら購入を予定している店舗に「ローンで支払いたい」と希望を伝えます。多くの場合、購入手続きを進める過程で支払い方法について聞かれるでしょう。
次に、ローンの種類も選ぶ必要があります。銀行のマイカーローンを利用しても、ディーラーや中古車販売店が提携しているディーラーローンを選んでも構いません。ただし、ディーラーローンは銀行のマイカーローンと比べると金利が高い傾向があります。
3.借入金額・返済期間を決定する
ローンの借入金額と返済期間を決めましょう。返済期間を短くすると総支払額を抑えられますが、月々の支払いの負担が大きすぎると返済を続けるのが難しくなる恐れがあります。無理のない範囲で返済期間を設定しましょう。
また、資金に余裕があるなら、頭金を多めに準備することをおすすめします。頭金があれば借入金額が減り、審査に通りやすくなる点がメリットです。
4.ローンの申し込み・審査をする
借入金額や返済期間を決めたらローンの申し込みをします。銀行のマイカーローンの場合、窓口で申し込むのであれば営業時間内の9時~15時に来店しましょう。
中には、土日も受け付けている銀行や、申し込みや審査、契約までWebで完結する銀行もあります。それぞれの都合に合った方法で申し込むとよいでしょう。
ローンを申し込むと審査が始まります。審査に時間がかかることもあるので、スケジュールには余裕を持たせておきましょう。審査に必要な書類は以下の通りです。ローン会社によっても必要な書類は違うため、事前に確認しておきましょう。
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本人確認書類 |
運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど |
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収入を証明する書類 |
所得証明書、確定申告書、納税証明書など |
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資産使途確認書類 |
車購入の見積書、注文書、売買契約書など |
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支払済確認書類 |
借入金の支払いを証明する振込受取書、領収書など |
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その他 |
通帳、印鑑証明書、保険契約の書類など |
5.口座に振り込まれたお金で車の代金を支払う
ローンの審査を無事通過すると、指定した口座にお金が振り込まれます。振込日は金融機関やローン会社によって異なりますが、一般的には契約が成立した当日、または翌日の場合がほとんどです。
口座に振り込まれたお金を準備して、車の代金を販売業者に支払います。その後は金融機関やローン会社との契約に従って毎月返済しましょう。
車のローン審査に通りにくい理由とは？
属性や借入状況などが基準を満たしているからといって、必ずしもローン審査に通るわけではありません。ローン審査でチェックされる内容に問題がなくても、実際に審査を受けたら落ちてしまったという人もいます。
車のローン審査は、借入希望額と申告内容が理由で通過できないこともあるため注意が必要です。ここでは、車のローン審査に通りにくい理由について解説します。
安定した収入がない
車のローン審査では、申込者の収入が安定しているかどうかが重要な要素です。一定の年収がある場合でも、雇用形態や勤続年数から見て収入が不安定と判断されると、審査で不利になる可能性があります。
具体的には、自営業者や個人事業主、派遣社員やフリーターなどの非正規雇用者、または就職や転職をしたばかりで勤続年数が1年未満の方、退職した後に審査に申し込んだ方などは、審査に通りにくい可能性が高くなります。
また、有期雇用で働いている方も、収入が不安定と見られがちです。しかし、審査は単純に雇用形態だけでなく、他の項目と合わせた総合評価に基づいて行われます。そのため、全体的な状況を考慮に入れて審査が行われることを理解しておくことが重要です。
年収に対しての借入額が大きい
車のローンの借入限度額は金融機関や信販会社により異なります。1,000万円以内が一般的ですが、300万円や500万円を上限とする場合もあるでしょう。また、他のローンやクレジットカードのキャッシングの利用によっても借入可能額は変動します。
重要なのは、年収に対する車のローンを含む全てのローン返済額の割合である返済比率（返済負担率）です。返済比率は年収の25%~35%程度が目安とされています。この返済比率を超えると、審査を通りにくくなる可能性があるため注意が必要です。
借入額が多すぎる
提示している借入希望額が多すぎること車のローン審査に通りにくくなる理由のひとつです。年収額に見合わない高額な借入希望額を提示すると、返済リスクが高いと判断されて審査に通らない可能性があります。
借入額が多くなりそうな場合は、頭金を多めに準備したり車のグレードを下げたりして、返済比率が30％を大幅に超えないように調整しましょう。どうしても借入額が多くなる場合は、連帯保証人を立てることもひとつの方法です。
虚偽の申告があった
ローン申し込みで虚偽の申告をすると、信用情報や借入希望額に問題がなくても審査に通らなくなる可能性が高まります。虚偽の申告をする人は信用できないと見なされるためです。
また、記入ミスも虚偽申告と見なされる場合があります。年収や職業などの属性、住所や生年月日などの情報は、誤りがないように正しく申告しましょう。誤りを訂正して申告したとしても、虚偽申告をした事実が審査に悪影響を与える可能性があります。
車のローン審査に通りやすくする方法
車のローンの本審査履歴は信用情報機関に残るため、審査に落ち続けると他のローンも借入しにくくなるデメリットがあります。何も考えず、やみくもに審査を受けることは避けましょう。なかなか審査に通らない方は、何らかの原因があるはずです。
ここでは、本審査や仮審査に通りやすくなるポイントを紹介します。ローン審査にスムーズに通るためにも、こちらの内容を参考にしてみてください。
金融事故の情報が白紙になるまで待つ
ローンの支払い延滞や債務整理による金融事故の情報は、一定期間を過ぎるとリセットされます。金融事故の情報が白紙になるまで待てば、ローン審査に通る可能性が出てくるでしょう。
具体的にいつリセットされるのかは公開されていませんが、5年~10年が目安となるようです。信用情報は自分で確認できます。心配な場合は信用情報機関に開示請求をして確認しましょう。手数料500円~1000円程で郵送やインターネットでも確認できます。
他のローンなどを削っておく
他社からのローンやキャッシングの支払いがある場合は、先にそちらの支払いをある程度済ませておくことでもローンの審査が通りやすくなります。
またローンやクレジットのキャッシングなど、審査は通ったものの使っていない借入枠があるケースもあるでしょう。仮に使っていなくても、利用可能な枠があるだけでローン審査が不利になるため、使っていないのであれば解約しておくことをおすすめします。
保証人を立ててローン審査に挑む
自分の申請状況でローン審査が通らない場合は、保証人を立てることで審査が通りやすくなります。家族や親戚で保証人になってくれる方がいるのであれば相談してみるとよいでしょう。
ただし、保証人の信用情報も調べられるため、保証人の信用情報に問題がある場合は注意が必要です。信用情報機関に記録がないためにローンが通らないケースや、未成年でローンが組めない場合に有効な方法といえるでしょう。
自動車ローン以外のローンを同時期に申し込まない
自動車ローン以外のローンを同時期に申し込まないようにしましょう。実際にローンを利用していなかったとしても、複数のローンに申し込んでいるという情報やローン審査に落ちたという情報は記録として残ります。
短期間のうちに複数のローン審査に申し込んでいることで、お金に困っていると判断されるかもしれません。さらにローンの審査に落ちた場合は、何かしらの問題があると判断され、他のローン審査がさらに通りにくい状況になることが懸念されます。
頭金を見直してみる
頭金の金額を見直すことでローン審査に通ることがあります。頭金として支払う金額を増やすことで、ローンの借入額を減らせるからです。
高額なローンより、少しでも安いローンのほうが審査も通りやすくなるため、返済比率がオーバーしているようであれば頭金の金額を見直してみましょう。
ローン審査中に職業を変えない
ローンの審査中に職業を変えないようにしましょう。会社が新しくなると勤続年数で審査落ちする可能性もありますし、最悪の場合は申込時に申請していた勤務先に在籍していないことから虚偽の申告をしたと判断されるケースもあります。
各社の申し込み条件をよく調べる
ローンの審査基準はローン会社によって違います。申請前に申し込み可能な条件を再度確認しておきましょう。
例えば、収入や年齢に制限があって落ちている可能性もあります。申し込み条件を満たしていなければ、審査するまでもなく落とされてしまうでしょう。申し込み条件をクリアしているローン会社を選んで申し込むのが基本です。
購入する車のランクを下げる
車のランクを落としたりやグレードを下げたりすることで、借入額を抑える方法もあります。乗車人数や用途といった自身の希望条件に合うものの中から、少しランクを落とした車種への変更を検討するとよいでしょう。
同じ車種でもグレードを下げたり装備を変更したりすれば、数十万円の費用削減が可能です。グレードを下げたくない場合は、必要な機能が備わっている同ジャンルの他の車種を選ぶ方法もあります。
特にコンパクトカー、ミニバン、SUVなどのラインアップが充実している車種であれば、検討中の車以外にも選択肢があるかもしれません。
借入期間の見直しをする
車のローンは毎月の支出額から車の維持費を差し引いた金額内で返済額を納められるように設定し、次に車を買い替えるときまで返済が終わっているのが理想です。
年収に対する年間返済額の割合である返済比率が、30%以下であるのが審査を通過する目安とされていて、この計算には他のローンの返済額も含まれます。
他のローンの返済がある場合は、借入期間を長く設定して返済比率を下げることを検討するとよいでしょう。
審査の難易度が低いローン会社を選ぶ
ローン審査の難易度は、借入先によって異なります。審査に不安がある方は、審査の難易度が低いローン会社を選ぶことがポイントです。
銀行ローンとディーラーローンを比較すると、ディーラーローンのほうが審査に通りやすい傾向にあります。金利を抑えるなら銀行ローンですが、審査の通りやすさを優先したい方にはディーラーローンがおすすめです。
また、主に中古車販売店が独自に提供する分割払いとして自社ローンがあります。金利がかからず信用情報の照会を行わない場合も多く、金融事故や債務整理の履歴があっても利用できる可能性がある点が特徴です。
ただし、契約時に保証金や手数料が上乗せされたり、販売価格を相場より高く設定していたりする場合があります。
審査が甘いのは？車のローン別の特徴
ローン審査の基準やローン審査に通るための方法をいくつか説明しましたが、実際にどこでローンを組んだら良いのか迷う方も多いのではないでしょうか。
車のローンを組むにはいくつかの選択肢があります。ここでは4つのローンを取り上げて、金利や審査基準などの特徴について解説しますので、自分の条件に合うローン会社を選んでみてください。
ディーラーのローン
ディーラーローンは、販売店が提携している信販会社や信託会社、クレジットカード会社などが提供している車のローンのことです。申請手続きが簡単、土日でも審査が可能で銀行ローンに比べて審査に通りやすい、審査結果が早く出るというメリットがあります。
しかし、金利が高く返済期間も比較的短いため、支払総額と月々の返済額が大きくなる可能性があるでしょう。また、ローンが完済するまでは車の所有権がディーラーにあり、返済が滞れば車を引き取られるリスクもあります。
他のローンが通らなかった場合でも、借入額を少なくしたり連帯保証人を付けたりすれば、審査を通る可能性はあるでしょう。ただし、雇用形態が非正規や年齢が若い場合は、審査を通りにくい傾向があります。
銀行のローン
銀行ローンは、メガバンクや地方銀行、信用金庫などの金融機関から借りるローンのことで、低金利でローンを組めるのが大きなメリットです。
特に、公共料金の引き落としや給与の振込口座を設定したり、住宅ローンなどを同じ金融機関で組んでいたりすると、さらに金利が優遇されることもあります。また、車の所有権は返済期間中でも契約者にあるため、売却や乗り換えが可能です。
しかし審査基準は厳しい傾向があります。さらに、審査の申し込みには金融機関の窓口に直接出向く必要があり、審査結果が出るまでに日数がかかるというデメリットの他、保証料や手数料が発生することもある点を覚えておきましょう。
信販会社のローン
信販会社のローンは、車の購入に特化したローンサービスです。申し込みは車の販売店を通して行われるため手続きが簡単であることや、審査基準が銀行ローンに比べて低いという大きなメリットがあります。
しかし、金利が比較的高めに設定されているため、少しでも金利を下げたいのであれば銀行ローンを検討したほうがよいでしょう。また、ローンの返済が終わるまでは、車の所有権が信販会社か販売店にあるため、車を自由に売却できないところにも注意が必要です。
カードローン
カードローンは、銀行やカード会社が提携している貸金業者が提供する特別なローンです。申込時には利用限度額が設定され、繰り上げ返済や利用限度額の範囲内であれば何度でも借入が可能です。
審査基準はディーラーローンや銀行ローンと比べて低く、審査にかかる時間も短いため、急な資金調達には便利です。しかし、金利はディーラーローンや銀行ローンよりも高く設定されています。
車のローン審査に不安があるときは先に仮審査を受けよう！
車をローンで購入する際、ローン審査の基準をクリアしているのか気になる方もいるでしょう。仕組みを理解せず、一発勝負で車のローンを申請して落ちた場合は、ｎ機関の記録に残ります。
そうならないためには、本審査の前の仮審査がおすすめです。ここでは仮審査の特徴を説明します。
仮審査とは？
ローンの仮審査とは、本審査の前に実施される任意の審査のことで、別名「事前審査」とも呼ばれています。仮審査の目的は、ローンを申し込む人の年収や勤続年数、属性などを基に、申込金額がそれらの条件と見合っているかをチェックすることです。
本審査に比べて要する時間が短く、早ければ当日中に結果が分かることもあります。仮審査でチェックされる項目は職業や年収、借入希望額、借入希望期間、借入の目的、現在の借入状況などです。ただし、ローン会社によってチェックされる項目は異なります。
仮審査の履歴は信用情報機関の記録に残らない
ローンの本審査に申し込みをすると、その履歴は信用情報機関に残ります。仮に、短期間に複数のローンに申し込みをしてしまうと、お金に困っているという印象を与えてしまうでしょう。その後のローン審査に影響を与えることもあるため、注意が必要です。
一方、仮審査の履歴は信用情報機関の記録に残りません。複数のローンの仮審査に申し込んでも、他のローン審査に影響する心配がない点がメリットです。
仮審査でローン額の目安が分かる
仮審査では、借入できるおおよその金額が分かります。結果によっては、希望額が借りられそうにないというケースもあるでしょう。仮審査の結果を基に借入金額や頭金の金額を見直すことも可能です。
希望額を借りられるかを事前に把握したい場合には、簡単に審査ができる仮審査を検討するとよいでしょう。
仮審査なら3日~7日で結果が出る
ローンの本審査は、結果が出るまでに1週間~2週間程度かかります。急いでローンを選びたい方には長く感じるでしょう。一方の仮審査は一般的に3営業日~7営業日程度、早いところでは当日中に結果が分かる場合もあります。
審査に通りそうにない場合は別の方法も検討する必要があるため、結果が早く出るのはうれしいポイントです。すでに購入したい車が決まっているなど、早く審査結果を知りたい方には仮審査をおすすめします。
車のローン審査に通らないときは購入方法も見直そう
さまざまな事情により車のローンが通らないこともあるでしょう。車のローンが通らなかった場合は、車の購入を諦めなければならないと考える人もいるのではないでしょうか。
ローンを使用しなくても車を購入する方法はいくつかあるため、自分に合った車の購入方法を検討しましょう。ここでは、車のローンを利用せずに車を購入する方法をいくつか紹介します。
下取りで購入金額を下げる
車を乗り換えるのであれば、それまで乗っていた車を高く売って、車の購入費用に充てる方法があります。車の売却方法は、主に「下取り」と「買取」のふたつです。
下取りは車そのものの価値で査定されます。一方、買取は中古車市場での需要や人気が考慮されるため、需要や人気の高い条件の車であれば高額査定が期待できるでしょう。
下位グレードや中古車を検討する
車のランクを下げることも、ローンを利用せずに車を購入する方法のひとつです。グレードの低い車を選べば車の購入費用を抑えられます。車は購入後の維持費もかかるので、購入時の出費を抑えることは重要です。
また、中古車は新車に比べて価格が安いので、ローンを利用せずに購入できる可能性が高くなります。状態が良いものもあるので、希望の車種を探してみてはいかがでしょうか。
まとめ
車のローン審査には、仮審査と本審査があります。ローン審査に不安を感じている方は、まずは仮審査を利用して審査に通るかチェックしてみることがおすすめです。ローン審査に通らない場合は、車のグレードの見直しや購入方法の再検討も考えてみましょう。
中古車であれば、車両本体価格が低いこともありローンの借入額を減らせます。審査が比較的通りやすい自社ローンを使える場合もあるため、購入のハードルが下がるかもしれません。
▼ライタープロフィール
鈴木博之
エディター／ライター
出版社でさまざまなジャンルの雑誌編集を経験したのちフリーランスとして活動。現在は自動車だけでなく、EVバイク、電動アシスト自転車など、面白い乗り物を見つけては取材しているフリーランス編集ライター。
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よくある質問
Q．自動車ローンの仮審査と本審査の違いは？
Ａ．まずは申込情報を元に仮審査を行い、問題がなければ本審査へと進むパターンが一般的です。仮審査でチェックされる項目はローンによって異なりますが、主に申告された属性情報（年収・勤務先・勤続年数など）を中心に審査されるでしょう。仮審査に通っても、本審査で詳細な信用情報をチェックした結果、審査に落ちるケースもあるので注意が必要です。
Q．個人事業主でも車のローンは組めるの？
Ａ．フリーランス・個人事業主であっても、相応の実績があれば審査に通る可能性はあります。所得を証明する書類として確定申告書の提出を求められるので、用意しておきましょう。また、一定期間その事業を継続していることが条件となるケースが多いので、開業後すぐにローンを組みたい方は注意が必要です。事前に申込条件を確認しておきましょう。
Q．複数の自動車ローンに同時に申し込んでも大丈夫？
Ａ．複数のローンを同時に申し込むことは可能ですが、信用情報の照会まで行われると不利になる恐れもあります。仮審査の段階で信用情報が照会されるケースもあるので注意が必要です。最近ではインターネットから簡単に仮審査申込ができるところが増えていますが、複数のローンを申し込む際は慎重に検討しましょう。
Q．一度自動車ローンの審査に落ちても、再度申し込みできる？
Ａ．万が一ローンの審査に落ちてしまっても、再度申し込むことはできます。ただし、「審査に落ちた」という事実は信用情報として登録されてしまいます。そのため、別のローンに申し込む場合であっても、審査のハードルが上がる可能性が高いでしょう。
審査に通らなかった理由を考えた上で、まずは条件の合いそうなローン会社に事前相談することをおすすめします。
Q．自動車ローンはいくらまでなら組める？
Ａ．自動車ローンの借り入れ限度額は、おおむね年収と同じ程度といわれています。ここでいう年収とは、各種保険料などを控除した「手取り年収」のことです。また年間返済限度額の目安は、年収の30%前後とされています。
たとえば、手取り年収400万円なら、購入できる車の上限額は400万円、月々の返済額の上限は10万円です。このラインを超えると、審査に通るのが難しくなる恐れがあるので注意しましょう。
