トヨタローンの審査基準を解説！銀行系のマイカーローンの限度額も分かる
トヨタ車の購入を検討している方のなかには、ローンを利用しようと考えている方も多いでしょう。ローンにはいくつもの種類があり、クリアしなければならない審査基準が多いため、少しでも情報を集めることが大切です。
そこでこの記事では、トヨタ車の購入で使えるローンの種類や審査に関する内容、ローンの限度額について詳しく解説します。審査に通りにくいケースや負担軽減のポイントにも触れるので、ローン利用時の参考にしてみてください。
※目次※
・銀行系マイカーローンよりもトヨタなどのディーラーローンのほうが、手続きが簡単で審査に通りやすい！
・ディーラーローンの審査基準は信用情報や収入、勤務状況などがチェックされる！返済能力が高いと判断されれば高額な融資を受けられる
・審査に通らない場合は、中古車購入でローンの負担を抑えるのがおすすめ！ネクステージなら豊富な在庫のなかから、ほしい車が見つかる！
【審査前に知ろう】トヨタ車購入で使えるローンの種類
トヨタ車購入で使えるローンの種類は、大きく分けてディーラーローンとマイカーローンの2つです。ディーラーローンは自動車販売店、マイカーローンは銀行系が提供しているサービスで、それぞれ金利や審査基準などの特徴が異なります。
ここでは、各種類特徴について解説するので、どのようなローンがあるのかチェックしてみましょう。
販売店が提供するディーラーローン
ディーラーローンは、正規販売店（自動車メーカーと特約店契約を結んだ店）が提供しているカーローンで、車の購入手続きと同時に申込みを行えます。銀行系のマイカーローンと比べると審査基準が易しく、審査時間が短いのが特徴です。
ローンの手続きで手間がかからない点はメリットですが、金利が3～8%と高い傾向があります。また、借入可能期間が最長で5年程度と短く、返済の負担はやや重めです。しかし、残価設定ローン（設定期間経過後の残価を差し引いた残りを返済するシステム）を設けているディーラーも増えており、その仕組みを利用すれば月々の返済額を低くすることもできます。
金利は高くなりますが、手っ取り早くローンの手続きを済ませたい方におすすめです。
銀行系が提供するマイカーローン
銀行系マイカーローンとは、銀行などの金融機関が提供しているサービスで、ローンの用途が車の購入の場合にのみ利用できます。車の購入時に発生する登録諸費などを含めた金額を借入できる点がメリットです。借入期間も10年と長めに設定することも可能です。
また、金利が1～4%と低く、ボーナス返済を併用することで、月々の返済額を抑えることもできます。ただし、借り入れ条件が優遇されている分、審査が厳しいのが特徴です。場合によっては、頭金が求められることもあります。審査に通れば、大きなメリットを得られるので、ディーラーローンを利用する前に、銀行系マイカーローンの申請をしてみましょう。
審査前にトヨタのローンには4種類あることを把握しよう
トヨタが提供するトヨタファイナンスローンには、以下の4つの種類が存在します。
- 残価設定型クレジット
- 残額据置き払い
- トヨタクレジット
- 支払額可変クレジット
残価設定で月々の支払い額を軽くしたり、残額据置きで現金一括払いより負担を減らしたりできます。また、トヨタクレジットでは最長72回の支払いに分けられ、支払額可変クレジットでは、途中で返済金額の変更も可能です。ローンの組み方にバリエーションがあるので、ニーズに合う種類を選びましょう。
トヨタ等のディーラーローンは審査に受かりやすいのか
トヨタなどのディーラーが提供するディーラーローンは、銀行系マイカーローンに比べて審査に通りやすい傾向があります。ディーラーは車を担保にローン契約を結び、ローンの返済が終わるまで車の所有権を保持できるからです。
万が一、契約者がローンの返済が困難になった場合でも車を競売にかけることで、ディーラーは融資金額を回収することができます。銀行などの金融機関よりも融資のリスクが低いことが、審査に受かりやすいといわれている理由です。
トヨタなどのディーラーローンにおける審査基準とは？
ディーラーローンは銀行系マイカーローンに比べると審査が通りやすいといわれていますが、設けられている審査基準はクリアする必要があります。一般的に、審査において重要とされている項目は以下の4点です。
・信用情報に問題はないか
・年収はどのくらいか
・どのような職業か
・何年勤めているか
各項目の基準について解説するので、ディーラーローンを利用しようと検討している方は参考にしてみてください。
信用情報に問題はないか
ローンの審査では、信用情報が必ずチェックされます。信用情報とは、クレジットカードの契約履歴やカードローンの残債などの個人の信用に関する情報のことです。「信用情報機関」が管理しており、ローン審査の際に照会が行われます。
信用情報は返済能力の信用度を図る上で重要なので、事故情報が登録されていると審査に落ちる可能性が高いでしょう。たとえば、クレジットカードの支払いを滞納していたり、多額の借り入れをしていたりすると信用度が低いと判断されます。
年収はどのくらいか
年収も審査基準の重要な項目のひとつです。一般的には、年収に占める年間の返済額の割合が考慮されます。たとえば、「年間返済額が所得の50%以下」などのように基準が定められています。
年収に占める返済額の割合が高くなると滞納のリスクが上がるため、年収が低ければ限度額も小さくなる点が懸念材料です。マイカーローンの基準では少なくとも200万円の年収が必要とされており、200万円を下回る場合は審査に落ちる可能性があります。
どのような職業か
意外かもしれませんが、職業も審査で確認されます。審査で特に注目されるのは、安定した収入を得られるかという点です。職業によって安定したローンの返済能力があるかチェックされているのです。
ローンの返済は数年にわたる長期的なものなので、収入が安定している公務員や正社員は評価が高くなります。一方、自営業やアルバイトは収入が変動するため、ローンの審査ではやや評価を落とす可能性があります。ただし、自営業やアルバイトでも安定した収入が見込めれば、返済能力があると判断されるでしょう。
何年勤めているか
審査では、現在の職業に何年勤めているかで、収入の安定度を図っています。特に、高額な車をローンで購入する場合は、返済期間が長くなります。勤続年数が長ければ、それだけ安定した収入を得られている証明になるので、長期的な返済が可能なのかを図るのに最適です。
ディーラーローンの審査でも、少なくとも1年以上勤務していることが求められます。新卒の方や転職したばかりの方は、1年以上勤務したタイミングで審査を受けてみるとよいでしょう。
トヨタ等のディーラーローン審査に通りにくいケースとは？
ディーラーローンの契約希望者の中には、審査に落ちてしまう方もいます。審査が不安な方は、審査に落ちる人の特徴を知ることで事前に対策をとることも可能です。購入したい車を手に入れるためにも、自分の現状が審査に落ちる人の特徴に当てはまっていないかチェックしてみましょう。
過去の事故歴や照会件数がある場合
過去に事故歴や照会件数があると、ローン審査に落ちる可能性があります。事故歴とは車による事故のことではなく、ローン返済の延滞や自己破産といった金融事故のことです。
事故歴は個人信用情報機関で過去5年分記録されます。金融事故歴が何度もあると「また返済の延滞をするのではないか」と疑われて、審査に影響するかもしれません。
すでに他社での多額の借入残高がある場合
前の車のローンが残っている段階で、乗り換えを検討する人もいます。また住宅ローンを支払っている状態で車を購入する人もいるでしょう。そのような場合は他社でも借入残高があることになります。
他社での借入があれば、必ずしも審査に落ちるというわけではありませんが、あまりに多額の場合は、審査に落ちるかもしれません。収入や返済期間に無理がないか、総合的に判断して審査が行われるため、借入残高によっては審査に落ちる可能性があることを頭に入れておきましょう。
借入金額が多い場合
車のローンでは、年収と同額程度までは借入可能です。年収が300万円であれば借入限度額も300万円、年収が500万円であれば借入限度額も500万円となります。
他社からの借入がある場合は、その額も借入限度額に含まれることに注意しましょう。限度額を超えてしまう車が欲しいという場合、頭金を増やすことで実際の借入金額を少なくすることも可能です。
退職や転職で勤続年数を減らした場合
審査に不利になる項目として、勤続年数が挙げられます。勤続年数が短いということだけで審査に通らないというわけではありませんが、勤続年数の期間は重要な項目のひとつです。借入金額との兼ね合いにもよって変わるため、何年働いていれば審査に通るとは一概には言えません。
ただ、勤続年数が長いほど安定した収入があるとみなされ、勤続年数が短いほど仕事を辞める可能性があるとみなされます。そのため。勤続年数が長い方が有利となるでしょう。
申請書類に虚偽の情報を書いた場合
ローンの審査に通る可能性を上げるために、勤務先や年収を少しでも良く書きたいと思う人がいるかもしれません。
しかし、虚偽の記載をすることは禁止されています。嘘の情報がバレる可能性があることも考えなくてはなりません。最悪の場合、訴えられる可能性もあるため虚偽の情報を書くことはやめましょう。
ローンの申し込みを乱発した場合
短期間にローンの申し込みを乱発することは、審査に通りにくくなる原因となります。なぜなら照会件数は信用情報機関に残っているからです。照会件数が多いと、お金に困っていると思われて信用度が低いとみなされてしまいます。
ローンの審査に通るかどうかが不安でも、信用度に関わるため、複数の審査に申し込むことはやめましょう。
銀行系のマイカーローンの限度額は年収で決まるの？
マイカーローンは借りられる最大の金額に限度があります。いわゆる「限度額」ですが、その金額を決めるのは年収だと考える人は多いでしょう。
たしかに年収はローンを組む際に重視される項目ですが、実際にはそれ以外に借入先の会社による違いがあります。
ここでは、マイカーローンの限度額について借入先や年収との関係について解説していきます。
最高限度額は会社ごとに異なる
マイカーローンの最高限度額はローン会社にごとに違いがあります。
ここでは比較のために「JAバンク」「三菱UFJ銀行」「三井住友銀行」3社の限度額をまとめてみました。
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ローン会社 |
限度額 |
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JAバンク |
1000万円 |
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三菱UFJ銀行 |
1000万円 |
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三井住友銀行 |
300万円 |
例外はありますが、基本的には1,000万円を限度額としているローン会社が多いようです。
ただし、あくまでも上限であるため実際に借り入れできる金額はローンの借入総額や年収などによって決まります。
借入できる金額は返済能力で決まる
マイカーローンを組む際には必ず審査を受けることになります。
審査とはローン申込者にお金を貸すことができるか、できるならいくらまで貸すことができるのかを見極めるシステムで、以下のような項目があります。
・勤務先
・勤務形態
・勤続年数
・年収
・返済負担率
・信用情報
・健康状態
・資産
これらの情報をもとに「返済できる年収があるか」「健康状態は良いか」「返済負担率（返済比率）は高すぎないか」など返済能力が判断され、借り入れできる金額が決まります。
銀行系のマイカーローンでは限度額以外に違いがあるの？
マイカーローンを組む際には年収による限度額以外にも異なる点がいくつかあります。
それによってローンの支払総額や車の所有者が変わってくるため、「思っていたのと違う」という事態にならないためにも知識を身につけておきましょう。
ここでは、マイカーローンの金利や車の名義について解説していきます。
金利
カーローンを組むと、支払い時に金利がかかります。金利とは、ローンにかかる利子のことです。金利が高いと支払い総額が高くなります。金利が低いローンを組んだほうがお得と言えるでしょう。
ディーラーローン以外では、銀行ローンが利用されています。ディーラーローンの金利が約3%~9％に対し、銀行ローンは約1％後半~4％です。銀行ローンは金利が低い傾向にありますが、ディーラーローンと違って審査が厳しいという特徴があります。
車の名義
銀行ローンの場合、車の名義はローンを組んだ債権者です。ディーラーローンの場合、所有権留保によって車の名義が車を購入した店舗になります。そのため、返済中は車の売却や廃車などが簡単にできません。
所有権留保により、ローンを完済するまで車が担保になっている状態です。全て完済すれば車の名義を所有できます。返済が滞ると、車を担保として引き上げられてしまうので気をつけましょう。
ネクステージでローンの負担を減らそう！
ここまでマイカーローンの種類や審査基準、審査に通りにくいケースなど、ローンに関する説明をしてきましたが、高額の融資を受けられない場合は、借入金額を減らす方向で検討してみましょう。
なるべく安く車を購入したい方には、中古車購入をおすすめします。融資金額が少なくなれば、ローンの審査に通りやすくなるため、車を購入するハードルを下げることが可能です。ここでは、マイカーローンの負担を減らせる「ネクステージ」の中古車購入について紹介するので、車選びの参考にしてみてください。
借入額が多いと返済の負担は増える
理想の車を求めるあまり、マイカーローンの限度額アップを目指してしまうということは誰でもあるでしょう。
たしかに限度額が上がればよりグレードの高い車を購入することが可能になるかもしれませんが、同時に月々の返済額も上がり負担が増えてしまいます。
無理せず返済していくには多少妥協してでも借入額を低く抑えることが1つの手段です。また、そのほかにも中古車購入を検討するという手段があります。
中古車は新車と比べて劣っていると考え敬遠する人もいますが、新車同然なのに手ごろな価格で購入できる車もあるため人気が高まっています。
お手頃価格の中古車を探してみよう！
中古車販売を手がけるネクステージは3万台という圧倒的な在庫数を持ち、人気車種やグレード違いなど品ぞろえを徹底しています。
販売店は全国展開しているため、お気に入りの1台が見つかれば最寄りの店舗から取り寄せることも可能です。
また、「365日ベストプライス」を目標に掲げ、他店に負けないプライスで高品質の車を提供しています。お手頃価格でお客様のニーズに合った車に出会うことができますよ。
よくある質問
Q．車のローン審査では保証人は必須なの？
Ａ．車のローン申し込みでは、保証人が不要というケースが多いでしょう。一方で、契約者本人のみでは条件的に厳しい場合でも、信用力のある保証人をつければ、審査に通りやすくなることもあります。まずは担当者に相談してみましょう。
Q．家族のローン残高や信用情報も審査に影響する？
Ａ．契約者本人の年収や勤務状況などが問題なく、本人の信用だけでローンを組める場合には、家族のローン残高などが問われることはほとんどありません。ただし、審査通過のために家族を保証人とする際には、当人の信用情報もチェックされます。
Q．学生や未成年者でも車のローンは組める？
Ａ．未成年者がローンを組む場合は、基本的に親権者を保証人として立てなければなりません。学生でも未成年者でも、安定した収入があれば、審査に通る可能性はあるでしょう。ちなみに、未成年でも結婚していれば、成人と同じように手続きできます。
Q．カードのリボ払いや携帯料金の滞納は審査に不利になる？
Ａ．クレジットカードの分割払い・リボ払い残高は、ローンと同じく負債とみなされるでしょう。また、カードの利用料金や携帯料金の滞納も、信用情報として記録されます。こうした履歴は審査に悪影響を及ぼす恐れがあるので、十分注意しましょう。
Q．アルバイトなどで収入が少ないと車のローンは難しい？
Ａ．アルバイトであっても、安定した収入があれば、ローンを組むことも可能です。しかし、審査は厳しくなる傾向にあります。条件的にローンを組めるか不安がある方は、審査の緩いローンにするか、中古車を選択して購入価格を抑えるとよいでしょう。
まとめ
ローンには、ディーラーローンと銀行系マイカーローンがあり、ディーラーローンは種類も豊富で審査に通りやすい傾向があります。ただし、信用情報や年収などいくつかの審査基準があり、すべてをクリアしなければ、高額な融資を受けることはできません。なかなか審査に通らない方は、融資金額を抑えるために中古車での購入を検討してみましょう。
ネクステージでは豊富な種類の中古車を取りそろえているので、お気に入りの1台がきっと見つかります。スタッフにローンの相談もできるので、ぜひネクステージをご利用ください。
