自動車ローンを踏み倒しするリスクとは？滞納で車を取られないために出来ること
ローンは月々決められた額を支払わなければならず、場合によっては大きな経済的負担となりかねません。生活するためのお金が底をつきそうなケースでは、ローンの踏み倒しが頭をよぎることもあるでしょう。
この記事では、ローンの踏み倒しによるリスクを記載しています。遅延損害金の追加や信用情報への影響など、踏み倒しには多くのリスクがつきまとうことを忘れてはいけません。
対策には自己破産や個人再生、任意整理があります。黙ってローンの支払いを踏み倒すことは避けましょう。
※目次※
・自動車ローンの踏み倒しには多くのデメリットがある。また、支払わずに滞納しても踏み倒すことはできない。
・車を差し押さえられてしまうため、ローンを踏み倒す場合はお金も車も失ってしまう。
・踏み倒す前にローン会社に連絡し、意思疎通と対策を講じることが大切。自己破産や車の売却が解決策になるケースもある。
自動車ローンを踏み倒したい！
どなたにとっても自動車ローンは月々の家計の負担になるものでしょう。収入と返済のバランスがうまく取れている場合は良いですが、急に仕事を失ってしまったり、思わぬ大きな出費があると返済計画も狂ってしまいます。
生活が困窮してしまうと「もうローンの支払いどころではない」と踏み倒しを考えてしまうかもしれません。ローンの返済と踏み倒しについて確認しましょう。
返済できないとどうなるの？
ローンの返済が滞ったからといって、すぐに遅延損害金支払いのような大事に発展することはありません。支払いの期日を過ぎても滞納してしまっている場合、督促状や電話連絡がきます。
この時点で支払うことができれば大きなトラブルになることはありません。しかし、滞納を続けていると督促状や電話連絡は増え続け、最終的には3か月ほどを目安に車を引き上げられてしまいます。車を引き上げられるだけでなく、追加で支払う額も増えてしまうでしょう。
ローンの踏み倒しはやめよう
次にローンの踏み倒しについてです。ローンを踏み倒してしまうことで、知人や家族に知られたり、信用情報機関にも踏み倒しの記録が残ります。常に制限を抱えたまま生活しなければなりません。
踏み倒しによるリスクを正しく知り、滞納する前に適切な対策を取ることが求められます。支払うお金がない場合でも、ローン会社に連絡することが大切です。気が引けて連絡を怠ってしまうと、ローン会社も連絡が取れないことから対応を早めてしまう可能性があります。
自動車ローンの支払いを踏み倒しすることのリスク
自動車ローンの踏み倒しにはリスクがあると述べましたが、具体的にどのようなリスクがあるのでしょうか。ローンの支払いまで首が回らず「多少のリスクであれば構わない」とお考えの方もいらっしゃるかもしれません。
しかし、下記のようなリスクの中には、その後の人生にも影響を与えかねないものがあります。踏み倒しのリスクを確認しましょう。
家族や職場に知られる
家族や職場に知られることは、踏み倒しの過程で最初に起きてしまうリスクです。自宅や職場に督促状や電話が頻繁に届くため、知られずに済むことはありません。自宅はまだしも職場への連絡は困るという方も多いでしょう。
こちらは通常、滞納して1か月の時点で起きるものです。周囲の人間に知られてしまう自体は避けたいことですが、まだ車の差し押さえや遅延損害金などは起きていません。早急な問題の解決が求められます。
遅延損害金がプラスされる
滞納することで遅延損害金を支払わなければなりません。遅延損害金は「元金と利息からなる返済額」に追加されるため、支払いはより厳しい状況に陥ってしまいます。
加えて遅延損害金は金利が高く、上限利率が20%と設定されているため、月々のローンの支払いが苦しいと感じている方にとっては大きな痛手です。
遅延損害金の計算方法は利息と似ています。遅延損害金＝借入残高×遅延損害金利率÷365×延滞日数で遅延損害金を算出可能です。
200万円借りて30日間滞納するケースをシミュレーションしてみましょう。遅延損害金は3万2,088円です。1か月の滞納でも大きな額が発生していることが分かります。
信用情報機関に残る
ローンの支払いが滞った場合、信用情報機関の記録にも残ってしまいます。信用情報機関に1度記録が残ってしまうと、クレジットカードが作れない・ローンを組めない・就職時に不利に働くなどのリスクに見舞われてしまうでしょう。
ブラックリスト入りと言われる状況です。既に遅延損害金が発生している状況で、2か月~3か月に渡って滞納しているケースが当てはまります。
車が差し押さえられる
再三にわたる督促状や電話にも応じない、もしくは支払いの意思がないとみなされた場合、業者によって車は強制的に引き上げられてしまいます。こちらも滞納してすぐに引き上げられるわけではなく、数か月ほどの猶予がある点が特徴です。
ブラックリスト入りにも当てはまることですが、こちらも滞納してすぐに強制執行されてしまうものではありません。事前にローン会社に連絡したうえで、適切な対応を取れば避けられる事態と言えるでしょう。
ローンの踏み倒しで自動車が差し押さえになる流れ
滞納による車の差し押さえについて上述の見出しで触れましたが、差し押さえはどのような流れで行われるのでしょうか。
差し押さえの条件についても整理した上で知っておくことをおすすめします。また、差し押さえと引き上げという2つの表現は同じものを指していると考えて差し支えありません。
連続滞納が2回以上
連続滞納が2回以上ある場合、車が差し押さえられてしまいます。2か月以上の滞納を1回とし、2回以上滞納があると支払いの意思がないとみなされてしまうため注意です。ローン契約や会社によっても違いが見られるため、事前に確認しておきましょう。
普段から問題なく支払っていれば連続滞納には陥らず、金銭的なトラブルや問題があるケースが大半です。3か月のような長期に渡る滞納では、その時点で引き上げられてしまう可能性もあります。
差し押さえの実行までの流れ
差し押さえはすぐに行われるわけではなく、度重なる滞納がきっかけになります。車の差し押さえには裁判手続きは不要ですが、連絡なしに車が引き上げられることはほぼありません。差し押さえの前に連絡が来るでしょう。
引き上げの同意書が送られてくるため、署名をした上で車が引き上げられます。無断で車が引き上げられることは稀ですが、ディーラーローンを契約した場合所有権は貸主にあるため、無断で車を引き上げられても対処することができません。
踏み倒しは不可？自動車ローンから逃れられない理由
ブラックリスト入りや職場への連絡などはローン会社や個人情報機関が行うため、支払い以外に自分の意思で左右できないものと言えるでしょう。一方で自ら遅延損害金を支払わず、逃げてしまう行動を取ることは可能です。
踏み倒しと言われる行為ですが、踏み倒して自動車ローンの支払いを回避することはできるのでしょうか。
住所を変えても分かる
遅延損害金が発生しても、そのまま支払いの意思を見せず、逃げ切ってしまえば良いのではないかと考える方もいらっしゃるでしょう。
踏み倒しができるケースも稀にですが存在します。しかし大半は支払いの義務から逃れられません。引っ越しても居住地を変えたとしても、ローン会社は住民票の取得が可能です。居場所はすぐに分かってしまうでしょう。
届出を出さずに引っ越した場合、業者は公示送達による裁判を起こせます。公示送達は相手の居場所が分からなくても起こせる裁判です。裁判によって敗訴となり、財産の差し押さえに進展してしまうでしょう。
裁判を起こすことは業者の正当な権利であり、滞納をした上で逃げている状況では勝訴は叶いません。遅延損害金も大きく膨らんでしまうため、支払いを恐れて引っ越したり連絡を途絶えさせることは控えましょう。
時効のリセットがある
踏み倒しには時効のリセットが大きく関係しています。滞納していても、時効を迎えれば借金を支払う義務はありません。支払わずに貫き通せば良いように感じられますが、債権者は時効のリセットが可能です。
返済の内容証明を送付したり、裁判を起こすことで時効のリセットができます。また、少額でも返済が行われた場合にも時効はリセットされるため、通常の滞納で5年の時効を迎えることは現実的ではありません。
しかし踏み倒しができるケースは2つあり、ひとつは上記のように中断されずに時効を迎えることです。もうひとつは上限を越えて金利が設定されているケースが当てはまります。
借金の額によって金利は15％~20%と上限が決められているため、この上限を越えて金利が設定されている場合は踏み倒しが可能です。
対策は？自動車ローンを踏み倒しする前にすべきこと
滞納はできる限り避けたい問題です。現実的な返済プランを組み、月々の支払いを問題なく行うことが1番の解決方法になります。しかし急な事情によって返済が不可能になってしまうケースもあるでしょう。
滞納が続くと遅延損害金が発生し、車も引き上げられてしまいます。そうならないために、以下の点に注意しましょう。
ローン会社へ相談する
自動車ローンの踏み倒しを避けるために、最初にできることはローン会社への連絡です。自動車ローンの大半では返済期間の延長を受け付けてはいません。
しかし、銀行のローン窓口のような相談場所に相談することで、今より安い金利のローンに借り換えができる可能性もあります。
今まで返済に問題がなかった方でも、急な不況や世界的問題によって仕事を失ってしまうかもしれません。
ローンを組む際には想像してなかった状況に陥った時、自分1人では解決できない問題もあります。1人でローンを支払う、踏み倒すなどを決定せず相談窓口を有効に使いましょう。
自己破産をする
車のローンを滞納し続けることは、借金を膨らませる大きな問題になります。自己破産をすることで負債を帳消しにすることもひとつの方法です。いきなり自己破産を決意するのではなく、法律事務所の無料相談を利用しましょう。
車や家などは競売にかけられてしまうため、財産を残すことはできません。また、プロに手続きを依頼する場合は、自己破産した後にも数十万円の費用を支払わなければいけない点にも注意しましょう。
（参考：『自己破産とは何ですか？｜日本司法支援センター 法テラス』）
個人再生をする
個人再生は自己破産よりも時間や手続きの面でハードルが高い方法です。しかし、借金総額を10分の1にまで減らすことも可能であるため、個人再生ができる場合はご検討ください。
ディーラーローンや自社ローンなどで契約、購入した車は支払期間中、自分に所有権がありません。そのため車は引き上げられてしまう点に注意しましょう。
金融機関系のマイカーローン契約をした場合や、ローンを完済した場合は所有権が移行するため引き上げられることはありません。
（参考：『個人再生手続利用にあたって｜裁判所』）
任意整理をする
任意整理は裁判所が間に入らない、私的な手続きです。対象になる債権者を自分で選択し、利息と遅延損害金の支払いを免除させ、残った元金を3年~5年掛けて支払っていく方法を指します。自動車や家を保持しながら借金を支払っていける点が任意整理のメリットです。
一方で債権者の同意が必要なことや、裁判所を介する公の手続きよりも減額が少ないことはデメリットと言えるでしょう。ディーラーローン契約のように、所有権が留保されている車は支払い続ける必要があります。
（参考：『債務の整理をしたいと考えています。どのような方法がありますか？｜日本司法支援センター 法テラス』）
車を売却する
支払いを続けることが難しいローンを抱えたまま、時間を過ごすことは得策ではありません。車を売却することで、負担になる金額を小さくできる可能性があります。思い切って車を売却することも検討してみてください。
中古車の価格は新しいものの方が高く、日にちが過ぎていくほどに下がっていく傾向があります。早めに売ることで負債をより小さくできるかもしれません。
ディーラーローンで契約をして購入した場合、支払期間中は所有権がないことから、売却を自分の一存で決定できない可能性があります。
踏み倒しせずに債務整理した人が自動車を購入する方法
自己破産や個人再生のような手続きを債務整理と呼びます。債務整理をすることで、借金が増えていく状況から脱出できるかもしれません。債務整理が状況を改善する1歩目になることもあるでしょう。
踏み倒しをせず債務整理をした方が自動車を次に購入するためには、いくつかのポイントを押さえる必要があります。
ローンは家族名義で購入する
債務整理をした後は、信用情報機関に事故情報が登録されます。債務整理をした記録があると、5年~10年はローン審査に通らないと考えて差し支えありません。
債務整理をした後は手元に残っているお金も少なく、ローンを利用できないことが大きな問題になってしまいます。このような場合、ローンの手続きは家族名義で行いましょう。家族にローンを組んでもらうことで、間接的にですが車の購入が可能になります。
中古車を現金で買う
家族名義でローンを組むほかにも、中古車を購入する方法があります。ローンを組むことはできませんが、車の購入にまで制限があるわけではありません。現金で一括購入を選択すれば、ローンを利用することなく車を購入できます。
中古車であれば、現金一括払いのハードルはより低くなるでしょう。通勤で車を使う、あるいは地方に住んでいて生活に車がないと不便な方は、一括払いで購入できる車を視野に入れることをおすすめします。
購入時や売却時の選択でローンの不安を減らそう！
購入時や売却時に気を付けることで、必要以上の出費を抑えられます。出費を抑えることはローンの不安を減らすことにも繋がるでしょう。
購入時や売却時は以下の点に注意することで、より無理なく車を購入できます。ローンの返済は長期間に渡るため、視野を広く持って購入を決断することが大切です。
購入時は支払いの負担が少ない車を選ぼう
支払いの負担が大きいローンを組んでしまうと、ローン返済が不可能になるリスクは増えてしまいます。滞納期間が長くなってしまうと、結果的にお金と車の両方を失ってしまうかもしれません。
こうしたリスクを回避するために、負担の少ない中古車の購入を検討してみてはいかがでしょうか。中古車には低価格のものもあり、見通しが立ちにくい状況下での購入に適しています。
ネクステージは多種多様な中古車が揃っていることが特徴です。お客様の好みに合わせてぴったりの1台をご選択いただけます。
売却時は高価買取を目指そう
売却時にはできる限り高い査定額を得ることも大切です。高価買取ができれば、その分次の車を安く購入できるでしょう。ディーラーで下取りをするよりも、中古車買取店で査定をした方が高い査定額が出る傾向があります。
ネクステージでも買取査定を行っており、出張査定も可能です。お客様から買取した車を自社できちんと整備をして、170を超える全国の店舗で販売するため余分なコストが掛からず高価買取が目指せる環境が整っています。買取をお考えの際はぜひネクステージにご相談下さい。
まとめ
自動車のローンは元金と利息を合わせた支払いを毎月進めていく必要があるため、ローンの支払いが大きく負担になってしまうことも少なくありません。
しかし、踏み倒すことは事実上不可能であり、滞納を続けることで失うお金は更に増えてしまいます。最悪の状況に陥らないためにも、ローン返済は計画的に組みましょう。
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