自動車ローンが組めるか確認したい！調べ方や審査基準と不安を減らすポイント
自動車ローンを利用することで、高価な車の購入も分割して計画的に支払うことが可能です。しかし全ての人が簡単に利用できるわけではなく、ローン審査に落ちてしまう場合もあります。自身が自動車ローンの審査基準を満たしているか、不安に思う方もいるのではないでしょうか。
本記事では自動車ローンが組めるか確かめる方法とローンの審査基準を解説します。「これから自動車をローンで購入する予定がある」「自身がローンを組むための条件を満たしているか知りたい」といった方の疑問もきっと解決するでしょう。ぜひ参考にしてください。
※目次※
・年収や勤務先、過去の借入履歴がローンにおける主な判断基準。各金融機関や銀行といった借入先によって難易度も異なる。
・他のローン返済や頭金の用意で自動車ローンの事前対策が可能。購入価格を下げることも重要。
・ローンの不安を抑えたい方には中古車がおすすめ。良質な中古車をお求めの方はネクステージへ。
自動車ローンを組めるかは自分で判断できるの？
自動車ローンを組むことで高額な車も分割して返済することが可能です。しかし場合によってはローンの審査に落ちてしまう方も存在します。審査を受ける前に自身が自動車ローンを組めるか、どのように判断できるのでしょうか。まずこの項目で見ていきましょう。
仮審査で調べられる
仮審査を受けることで自動車ローンの審査に通るか否か、事前にある程度判断することが可能です。仮審査は銀行などの借入先のホームページでネットを介して利用できます。
大まかな手順は「スマホ、PCから申し込み」→「年収や年齢、他ローンの借入額といった項目を記入」→「電子メールまたは郵送で結果報告」といった流れです。
手軽に利用できるうえに最短当日中に結果が返信されるので、少ない手間で申し込めます。また、返信文の中には借り入れ可能な限度額も記載されているため、先に資金の目安を把握した状態で車選びを行く事が可能です。
忙しくて借入先に出向く余裕がない方やすぐに審査結果を知りたい方、借り入れ可能額をもとに予算を決めておきたい方は利用してみてはいかがでしょうか。
審査基準を満たすと通りやすくなる
自動車ローンには借主が返済能力を有しているかということを判断するため、いくつかの審査基準が存在します。これらの審査基準は会社ごとに難易度が異なるため、一律で規定されているものではありません。
実際に審査または仮審査を受けてみるまで分かりませんが、「勤続年数」「年収」「他ローンの返済状況」といった基本の審査項目は同じです。これらの基準を満たしておくと審査に通りやすくなります。次の項目から審査内容の詳細を解説していきますので、ぜひ参考にしてください。
ローンが組めるかの判断基準【年収と属性】
ローンが組めるかの判断基準のひとつが、借主の年収と属性（勤続年数や勤務先、年齢など）です。返済能力を見極めるためにやはり年収は大きなポイントに上がります。
しかし、必ずしも年収が高額でなければいけないというわけでもありません。借入額やローンの属性が関わってくるため、この項目で詳しく見ていきましょう。
勤続年数と安定した収入
ローンの返済能力を判断するために年収をチェックされます。どれだけの年収額が必要かという点は金融機関によって異なりますが、安定した収入がポイントです。
過去数年の年収が高くても、継続してその収入を得られなければ信頼できる情報になりません。そのため安定した収入の指標として、勤続年数も大きなポイントです。勤続年数とはひとつの企業に勤めている年数を表しています。
勤続年数が長いほどローンに通る可能性も上がるでしょう。反対に勤め先を転々としている方やフリーランスの方は比較的審査には通りにくくなります。また、勤続年数や勤め先は会社に直接確認されることもあるため、虚偽の報告はしないよう注意してください。
完済時年齢や契約時の年齢
年齢もローンが組めるかの判断基準のひとつです。自動車ローンにはさまざまな種類がありますが、ローンによっては完済時年齢や契約時の年齢基準を設けているローンが存在します。
年齢は満20歳以上65歳未満が多くの場合での条件です。完済時か契約時かは金融機関によりますが、学生であった場合は親の同意や20歳未満の人は収入があっても保証人を求められる場合もあります。
ローンが組めるかの判断基準【借入や返済の比率】
借入や返済の比率もローンが組めるかの判断基準のひとつです。安定した年収を得ていたとしても、借入額が大幅に高い場合や他のローンを複数抱えている場合は返済能力が無いと判断されているかもしれません。この項目で判断基準となる収入と支払いのバランスを見ていきましょう。
年間支払総額と収入の比率
年間支払総額と収入の比率、すなわち返済比率は重要なポイントのひとつです。例えば月額10万円のローンを組む場合、1年換算で120万円が年間支払総額に該当します。
この年間支払総額が年収に対してどれだけの比率を満たしているか、という点が判断基準です。そのため設定するローンの返済比率に依存します。低額で長期的に返済するローンであれば低い年収でも審査に通る可能性は上がるでしょう。
また、年間支払額には他のローンの支払いも含まれます。クレジットカードや携帯料金、住宅ローンなど複数のローンを抱えている人は返済能力が低いと判断されるかもしれません。
借入総額と年収の割合
借入総額と年収の割合も重要です。前述で安定した年収が重要な判断材料であることを説明しましたが、それでも高すぎる借入額は審査に通りづらくなります。年収に比例したバランスの良い借入額を希望するといいでしょう。
一方で年収が低くても借入額が低ければ審査に通りやすくなります。そのため安い車や中古車を利用することで審査に通る可能性は上がるでしょう。借入総額も他の金融機関でのローンも合算して計算されます。
借入の遅延や滞納の信用情報
他のローンの返済履歴といった個人の信用情報は、自動車ローンを組むうえでの判断材料です。そしてローン会社は審査の際に借入や返済延滞、滞納など個人の金融事故情報に確認できます。これらのマイナスな情報により、収入などの条件を満たしていても「返済を疎かにする人」と判断されるかもしれません。
そのためクレジットカードや携帯料金、税金など延滞した情報が残っている方はローンを組めない場合があります。
ローンが組めるかの判断基準【信用情報】
前述で説明した通り、信用情報に問題があると審査に通りにくくなります。しかし、このような信用情報はどこで記録されているかご存じでしょうか。実は金融事故などの記録を扱っている「信用情報機関」が存在します。ローン会社は審査の際、これらの機関に問い合わせることで情報を確認するという仕組みです。
そして主な信用情報機関は「CIC」「JICC」「KSC」の3つが存在しています。それぞれ扱っている情報内容や特徴が異なるため、この項目で確認していきましょう。
指定信用情報機関（CIC）の場合
指定信用情報機関（CIC）はCICに加盟するクレジット会社の情報を登録している機関です。開示方法はインターネットと郵送、窓口の3種類が存在します。インターネットと郵送の場合の開示手数料は1,000円、窓口は500円です。登録している情報の内容に関して以下の表を参考にしてください。
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登録情報の内容 |
登録期間 |
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クレジット情報 （加盟会員と締結した契約内容や支払状況に関する情報） |
契約期間中および契約終了後5年以内 |
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申込情報 （利用者の支払能力を調査した情報） |
照会日より6か月間 |
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利用記録 （利用途上における信用を確認した情報） |
利用日より6か月間 |
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本人申告情報 （本人がCICに申告した内容を表す情報） |
登録日より5年以内 ※本人の申告で期間内での削除も可能 |
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協会依頼情報 （日本貸金業協会または全国銀行個人信用情報センターに貸付自粛依頼を申入れたことを表す情報） |
登録日より5年以内 |
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電話帳掲載情報 （電話帳に掲載された情報） |
最終の記録年月より2.5年以内 |
（2021年6月時点の情報です）
（株）日本信用情報機構（JICC）の場合
（株）日本信用情報機構（JICC）はJICCに加盟する金融業者の信用情報を管理している機関です。開示方法はインターネットと郵送、窓口の3種類が存在します。インターネットと郵送の場合の開示手数料は1,000円、窓口は500円です。同様に情報の内容と登録期間を以下の表でご確認ください。
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登録情報の内容 |
登録期間 |
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本人を特定するための情報 （氏名、生年月日、運転免許証の記号番号など） |
契約内容に関する情報等が登録されている期間 |
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契約内容に関する情報 （登録会員名、契約の種類、契約日など） |
※契約日2019年月30日以前 契約継続中及び完済日から5年を超えない期間
※契約日2019年10月1日以降 契約継続中及び契約終了後5年以内 |
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返済状況に関する情報 （入金日、入金予定日、残高金額など） |
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取引事実に関する情報 （債権回収、債務整理、保証履行など） |
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申込みに関する情報 （氏名、生年月日、運転免許証の記号番号など） |
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電話帳に記載された情報 （電話帳に記載された氏名、電話番号など） |
電話帳に掲載されている期間 |
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本人申告コメント情報 （本人が申告した確認書類などの情報） |
登録日から5年以内 |
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貸付自粛依頼情報 （日本貸金業協会または全国銀行個人信用情報センターに貸付自粛依頼を申入れたことを表す情報） |
申請日から5年以内 |
（2021年6月時点の情報です）
全国銀行個人信用センター（KSC）の場合
全国銀行個人信用情報センター（KSC）はKSCに加盟する銀行の信用情報を管理している機関です。開示方法は郵送のみで手数料は1,000円です。郵送方法次第で追加費用も発生します。同様に情報の内容と抹消期間をご確認ください。
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登録情報の内容 |
登録期間 |
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取引情報 （ローンやクレジットカード等の契約内容とその返済状況） |
契約期間中および契約終了後5年以内 |
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照会記録情報 （利用した日、ローンやクレジットカード等の申込み・契約の内容など） |
当該利用日から、本人開示の対象は1年以内、会員への提供は6か月以内 |
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不渡情報 （手形交換所の第1回目不渡、取引停止処分） |
第1回目不渡は当該発生日から6か月以内、取引停止処分は当該処分日から5年以内 |
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官報情報 （官報に公告された破産・民事再生手続開始決定など） |
決定日から10年以内 |
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本人申告情報 （本人が申告した確認資料の情報） |
登録日より5年以内 |
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貸付自粛情報 （自らを自粛対象者とする旨の本人からの申告内容） |
申告日から5年以内 |
（2021年6月時点の情報です）
ローンを組めるか心配な方への3つのアドバイス！
金融機関の判断基準を理解しても、ローンを組めるか心配な方がいるのではないでしょうか。そんな方のために、ここでローンを組める可能性を上げる3つのアドバイスを紹介します。ぜひ審査を受ける前に確認してください。
頭金の用意でローン額を減らす
自動車ローンの借入額が高いほど審査は厳しくなります。しかし、頭金を用意することでローン額を減らすことが可能です。頭金は審査に通りやすくなることに加え、支払う際の金利を下げるというメリットもあります。
ローン会社によって頭金として認められる金額は様々です。一概には言えませんが、支払い総額の約20%~30%が相場といえるでしょう。ぜひ参考までに覚えておいてください。
他のローンを返済する
事前にに他のローンを返済しておくことで、自動車ローンの審査は通りやすくなります。複数ローンを抱えている方は、現状の全てのローンから返済比率をシミュレーションしてみるといいでしょう。
目標となる返済比率もまた、ローン会社によって異りますが最低でも50%以下にしておくことが重要です。住宅ローンなど高額な返済が難しい場合は、クレジットカードや携帯料金などを完済しておくといいでしょう。
購入する車の価格を再検討する
事前にできることを踏まえても不安が残る場合は購入する車の価格自体を再検討することが重要です。グレードを落とす、オプションを削るなど、納得できる範囲で価格を下げられるように考えてみましょう。
また、新車での購入が難しい場合は中古車を検討することもおすすめです。ローンのことも含め中古車を利用するメリットを次の項目から紹介しますので、ぜひそちらもご覧ください。
中古車ならローンの不安も軽減できる！
中古車はローンが組みやすいため、購入する中古車を決めておくことで不安も軽減できるでしょう。また、中古車は適切な店舗を利用することで新車にも無いメリットを実感できます。
そこで、この項目ではどのような中古車のメリットがあるのかを見ていきましょう。
購入金額を安くできる
中古車は新車に比べて価格が安いことから、借入額を抑えてローンを組むことが可能です。また、価格次第ではローンを組むまでもなく現金一括購入も検討できるでしょう。
品質は新車に劣るイメージがあるかもしれませんが、人気のない車種は新車と変わらない性能の車をかなりの低価格で出品されている場合もあります。
選べる車種のバリエーションも多い
中古車は新車に比べて選べる車種数が多いことも大きなメリットです。希少な車や既に生産終了しているモデルも購入できるため、幅広い選択肢から選べます。
特にネクステージは全国に店舗展開しており、全国の在庫から探すことが可能です。理想的な車に出会える可能性も高いため、ぜひご利用ください。
よくある質問
Q. 車の免許がなくてもローンを組めますか？
Ａ．自動車免許を取得していなくても、車のローンに申し込むことが可能です。ローンの審査では、免許の有無ではなく返済能力を求められるため、年収や職業・信用情報機関に登録されている情報が影響します。
Q. マイカーローンが組めない理由は何ですか？
A. 車のローン審査に通らない理由はいくつかあります。年収の低さ、職業、他の借入やクレジットカードの返済遅延などが影響するため、ローンの申し込み条件を確認してみましょう。貸金業者は、収入の3分の1以上の融資が禁止されているため、年収に合わせて借入金額を下げると審査にとおる可能性もあります。
Q. ローンを組む時、借金はバレますか？
A. 金融機関からの借入は信用情報機関に登録されているため、バレます。信用情報機関にはクレジットカードやローンなどの利用状況が記録されおり、金融機関に共有されています。
Q. ローンが組めない理由を確認する方法はありますか？
A. ローンに通らなかった理由を調べるには、まずは審査に大きく影響する信用情報に原因が無いかチェックしましょう。信用情報機関に開示申請すれば、申込者の金融取引の履歴や現状が確認できます。
まとめ
自動車ローンの審査における基準を把握してことで、利用することを不安に感じる方もいるでしょう。中古車を利用することで比較的多くの人がローンを問題なく利用できます。
中古車の購入を検討している方はぜひネクステージをご利用ください。グレード、年式の幅広さ、車の質にも自信を持って販売しています。相談から承っておりますのでお気軽にご連絡ください。
